中國成為全球第二大保險市場，發(fā)展空間仍巨大

從1949年中國人民保險公司與新中國一道誕生開始算起，中國保險業(yè)一路走過了70年的砥礪之程，其中既經(jīng)歷過停業(yè)近20年之落，更有改革開放后飛速發(fā)展之起。

如今的中國保險業(yè)，“量”上來說已是保費3.08萬億元、總資產(chǎn)18萬億元的全球第二大保險市場，成績可謂斐然。而從“質(zhì)”上來說，無論是保險深度、保險密度，還是保險市場的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場環(huán)境，我國保險業(yè)還有很大的發(fā)展空間。要從保險大國成功走向保險強國，仍需要不懈的努力。

一、過去：中國保險業(yè)的70年路

回首70年來路，我國保險業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷過起起落落，保險業(yè)的改革發(fā)展幾乎是與國家的改革發(fā)展進程同步推進。過去70年我國保險業(yè)所走過的路大致可分為三個階段。

隨著新中國的成立，我國保險業(yè)進入了第一階段。在1949年到1978年這近30年歷程中，保險業(yè)經(jīng)歷了整頓、初期發(fā)展及之后停業(yè)20年的波折歷程。

1949年9月，中央召開第一次全國保險工作會議，批準成立中國人民保險公司。同年10月20日，中國人民保險公司成立，這是中華人民共和國成立后第一家國有保險公司，標志著中國的保險事業(yè)進入一個新的歷史發(fā)展時期。

百廢待興、人才緊缺的中國人保如何起步?1984年12月至1990年7月任中國人保董事長兼總經(jīng)理、黨組書記的秦道夫在自己的回憶錄中表示，1950年11月，他所在的天津印鈔廠職工訓(xùn)練班改為中國人民保險公司培訓(xùn)班，進行保險知識培訓(xùn)。

“1950年12月，我從天津市乘火車到北京。下車后我肩上扛著一捆行李，手里提著一個小包，走出了前門火車站，穿過正陽門，越過棋盤街，來到西交民巷中國人民銀行人事處報到。人事處負責(zé)人看了我的介紹信后說，你就到保險公司吧。中國人民保險公司辦公樓在人民銀行對面，西交民巷108號。我出了銀行大門，過了馬路就來到保險公司人事處。我的保險生涯從此開始�！鼻氐婪蛟诨貞涗浿袑懙馈�

為配合國民經(jīng)濟的恢復(fù)和發(fā)展，成立后的中國人民保險公司迅速在全國設(shè)立分支機構(gòu)，并以各地人民銀行為依托，建立起了廣泛的保險代理網(wǎng)。

同時，1949年人民政府為建立起新的適應(yīng)社會主義建設(shè)需要的保險業(yè)，對過去被外商保險控制的舊中國保險業(yè)進行了全面的清理、整頓和改造，廢除其特權(quán)，并加強監(jiān)管。到1952年底，外國在華保險公司陸續(xù)申請停業(yè)，撤出中國保險市場。

不過，到了1958年10月，全國財貿(mào)工作會議提出：人民公社化后，保險工作的作用已經(jīng)消失，除國外保險業(yè)務(wù)必須繼續(xù)辦理外，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)應(yīng)立即停辦。同年12月，在武漢召開的全國財政會議正式作出“立即停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)”的決定。之后，中國保險業(yè)進入了延續(xù)到1978年的20年漫長停擺期。中國保險業(yè)的員工數(shù)也從停業(yè)前的幾萬人變?yōu)橹皇�幾個人。

根據(jù)中國金融博物館編著的《圖說中國保險史》一書中的數(shù)據(jù)，到1969年，與我國有再保險關(guān)系的國家由原來的32個下降到17個，有業(yè)務(wù)來往的公司由67家下降到20家，僅與社會主義國家和個別發(fā)展中國家保持分保關(guān)系。實際上停止了多年發(fā)展起來的與西方保險市場的分保往來。

1979年，隨著改革開放春風(fēng)到來，全國保險工作會議在北京舉行，政府決定恢復(fù)保險業(yè)務(wù)，沉睡了20年的中國保險業(yè)開始進入復(fù)蘇及對外開放試點的第二階段。

在隨后的十年中，中華聯(lián)合保險公司前身新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司、中國太保前身交通銀行保險部、平安保險相繼成立，打破了過去由中國人民保險公司獨家經(jīng)營的傳統(tǒng)格局，開始出現(xiàn)多家保險公司共同經(jīng)營的局面。

同時，隨著改革開放的實行，從1980年開始，外資保險公司紛紛到中國設(shè)立代表處。1992年，國務(wù)院批準在上海進行保險市場開放試點。同年10月，美國友邦保險獲準在上海開業(yè)，成為改革開放后中國第一家外資保險公司。

《圖說中國保險史》中的數(shù)據(jù)顯示，1999年，全國共有28家保險公司，其中國有獨資公司4家、股份制保險公司9家、中外合資保險公司4家、外資保險公司分公司11家。截至1999年底，共有17個國家和地區(qū)的外資保險機構(gòu)在我國設(shè)立196個代表處。保險市場初步形成了以國有商業(yè)保險公司為主體、中外保險公司并存、多家保險公司競爭發(fā)展的新格局。

而從2001年12月中國正式加入世貿(mào)組織之后，中國保險業(yè)就進入了全面發(fā)展的第三階段。2004年底保險業(yè)結(jié)束加入世貿(mào)組織的過渡期，率先在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)全面對外開放。保險業(yè)也成為了我國金融體系中開放時間最早、程度最高的行業(yè)。目前，我國合資/外資保險公司共有50家左右。

市場經(jīng)濟下，由保險公司、保險中介機構(gòu)、再保險公司、保險資產(chǎn)管理公司等市場主體組成的統(tǒng)一開放、競爭有序、充滿活力的保險市場體系逐步建立。2014年新國十條的發(fā)布更是標志著我國以“頂層設(shè)計”形式明確保險業(yè)在社會經(jīng)濟中的地位，明確了中國保險業(yè)要努力由保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變。

二、現(xiàn)在：迅速長成保險大國

進入全面發(fā)展期之后，伴隨著中國經(jīng)濟的起飛，中國保險業(yè)的發(fā)展勢頭一發(fā)不可收。數(shù)據(jù)顯示，中國保險業(yè)的年保費收入從復(fù)業(yè)之后1980年的4.6億元，增加到2017年的36581億元，年均增長速度27.5%，這一速度無疑令人咋舌。

1992年全國只有6家保險公司，但截至2018年底，我國保險機構(gòu)數(shù)量達235家，保費收入和總資產(chǎn)分別為3.8萬億元、18.33萬億元，保險密度2724元/人，保險深度4.22%，保險營銷員隊伍超過800萬人。保險市場規(guī)模先后超過德國、法國、英國、日本，全球排名升至第二位，在世界500強中有7家中國內(nèi)地的保險公司，成為全球最重要的新興保險市場大國。

同時，經(jīng)過了重組改制，發(fā)展成熟的保險業(yè)巨頭們開始陸續(xù)亮相資本市場，中國人保、中國人壽、中國太保、中國平安、新華保險、人保財險、中國太平、眾安在線、中國再保險組成了目前已在A股、港股、美股市場上直接上市的中國險企“軍團”。

在堅持保險本源的過程中，保險業(yè)作為國家經(jīng)濟發(fā)展“壓艙石”的作用不言而喻。在支持實體經(jīng)濟、協(xié)助政府構(gòu)筑民生保障網(wǎng)、完善多層次社會保障體系、完善社會治理體系、建立巨災(zāi)保險制度、創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式、支持“一帶一路”建設(shè)等方面，保險業(yè)都取得了令人矚目的成績。以“一帶一路”為例，數(shù)據(jù)顯示，僅2016年，我國的海外投資保險就承保了“一帶一路”項目263個，涉及國家29個，承保金額307.3億美元。

保險業(yè)發(fā)展的同時，我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟也在飛速發(fā)展，它們碰撞出的互聯(lián)網(wǎng)保險渠道成為前幾年保險市場上的一抹亮色。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止至2017年中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入下降至1875.27億元，同比下降20.1%。初步測算2018年中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入達到了1889億元左右。

但近兩年，由于針對中短存續(xù)期產(chǎn)品的強監(jiān)管以及商業(yè)車險費改的影響，互聯(lián)網(wǎng)渠道的產(chǎn)、壽險保險收入紛紛出現(xiàn)負增長，2017年上半年分別下滑20.01%及10.9%，2018年上半年披露的人身險互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入再次下滑15.61%。對于互聯(lián)網(wǎng)渠道的前景觀點各異，不過行業(yè)內(nèi)形成的共識是，互聯(lián)網(wǎng)科技浪潮所演化出的保險科技將改變保險業(yè)傳統(tǒng)的模式，重塑保險業(yè)的未來，也將成為保險業(yè)接下來的主要戰(zhàn)場之一。

而在資金運用方面，以2012年的“投資新政13條”的出臺為標志，“放開前端、管住后端”的保險資金運用市場化改革大幕正式拉開，保險資金運用進入全面放開的階段，運用范圍大大拓寬。雖然之后2017年的比例監(jiān)管體系、股票投資分類、資產(chǎn)-負債管理以及償付能力監(jiān)管等一系列措施都在進入收緊階段，但國盛證券認為，2018年下半年保險資金投資端監(jiān)管政策又進入持續(xù)放松階段，尤其是在非標、權(quán)益配置方面，發(fā)布了多項措施擴展保險資金運用渠道、放寬投資比例、鼓勵投資、簡化程序。

“一方面，當(dāng)前保險公司已經(jīng)成為資本市場重要的機構(gòu)投資者，目前險資股票投資規(guī)模占A股的3.1%，是繼公募基金之后的第二大機構(gòu)投資者，保險機構(gòu)資金運用的合規(guī)性在近兩年有明顯提升;另一方面在長端利率壓力以及資管新規(guī)之下，保險資金在資產(chǎn)配置方面存在一定壓力。下半年對權(quán)益資產(chǎn)配置比例提升至40%的市場預(yù)期漸強�！眹�盛證券表示。

三、未來：走向保險強國

中國已是世界第二大保險市場，近十年來超過20%的年均增速也使得保險業(yè)成為中國增長最快的產(chǎn)業(yè)之一。但放眼世界，不可否認的是，我國保險業(yè)還處在發(fā)展的初級階段，與發(fā)達保險市場還存在不小的差距。

長城證券數(shù)據(jù)顯示，2016年我國保險深度為2258元/人，保險密度為4.16%，低于全球、亞洲均值水平。

那我們給自己定下的目標又是什么?2014年國務(wù)院發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(即“新國十條”)中明確提出，到2020年保險深度(保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值)要達到5%，保險密度(保費收入/總?cè)丝?/SPAN>)要達到3500元/人，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力，與我國經(jīng)濟社會發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，努力由保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變。

從大到強，中國保險業(yè)依然任重道遠。

不過，如果刨去停業(yè)的20年，古老的保險業(yè)在新中國卻顯得年輕，保險在中國始終被視為“朝陽行業(yè)”，發(fā)展?jié)摿�巨大�?/SPAN>

中國人保董事長繆建民在公司2018年年報中表示：“當(dāng)前，我國保險業(yè)的發(fā)展正面臨著改革開放四十年來從未有過的、挑戰(zhàn)和機遇同生并存的大變局，面臨著宏觀經(jīng)濟周期、技術(shù)變革周期與行業(yè)‘新周期’疊加的復(fù)雜形勢，但仍具備化挑戰(zhàn)為機遇的基礎(chǔ)與條件，依然處于重要戰(zhàn)略機遇期�！�

盡管近年來保險業(yè)保費增長率連續(xù)放緩，壽險業(yè)轉(zhuǎn)型、渠道質(zhì)量提升、車險市場化改革等仍是接下來的挑戰(zhàn)，但業(yè)內(nèi)人士均認為，從我國的基本面來看，長期的保費增長空間尚未停滯。國盛證券認為，我國當(dāng)前人口紅利雖已處于后期，但人口基數(shù)足夠龐大，同時經(jīng)濟增長、相對優(yōu)勢的利率環(huán)境以及客觀指標上與其他國家的差距能夠支撐未來較長時間里的保費增長空間。

按照未來人口及人均GDP等增長趨勢假設(shè)來估算，未來20年內(nèi)，我國保費收入將有近5倍的成長空間，年均同比增長可達9%。一言以蔽之，行業(yè)未來的增量成長空間仍然巨大。

這也解釋了為什么在去年開始的新一輪金融業(yè)對外放開之后，盡管多年來外資保險公司在中國市場始終沒有太大的起色，但外資保險巨頭們?nèi)匀豢春弥袊�保險市場并持續(xù)加碼。

繆建民表示，從技術(shù)變革趨勢看，如今沒有幾個行業(yè)像保險業(yè)這樣遭遇如此迅速的顛覆，多種呈現(xiàn)出指數(shù)級發(fā)展的技術(shù)正合力改變保險業(yè)，第四次工業(yè)革命也將為行業(yè)發(fā)展注入新的動能，創(chuàng)造和拓展新的風(fēng)險管理需求，為保險業(yè)創(chuàng)造出化挑戰(zhàn)為機遇的技術(shù)支撐。

以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等為代表的保險科技已經(jīng)深刻地改變了保險行業(yè)的形態(tài)，也成為驅(qū)動保險行業(yè)發(fā)展的新動力，傳統(tǒng)保險行業(yè)發(fā)展方式被打破，新的行業(yè)發(fā)展思路在重塑。

而從行業(yè)自身發(fā)展看，在外部動力弱化、監(jiān)管政策轉(zhuǎn)變的大環(huán)境下，原來的發(fā)展模式難以為繼。與此同時，嚴格的市場行為監(jiān)管和費率市場化的推進，將帶來更加規(guī)范、公平、透明的市場競爭環(huán)境，為保險業(yè)長遠的健康發(fā)展，創(chuàng)造出化挑戰(zhàn)為機遇的制度基礎(chǔ)。

全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮撰文表示，中國保險業(yè)要從大到強，需要進一步推進行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提升核心競爭力，這些核心競爭力包括：

1)以滿足消費者保險保障需求為中心;

2)以改革創(chuàng)新推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，強化科技在保險行業(yè)中的應(yīng)用;

3)以保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革促服務(wù)實體經(jīng)濟能力提升;

4)推動保險業(yè)回歸本源以及有序化解存量風(fēng)險，嚴控增量風(fēng)險，以防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險促進行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。