一、中國(guó)保險(xiǎn)代理人體系發(fā)展歷程及保險(xiǎn)中介三大主體示意圖

現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)中，保險(xiǎn)中介包括：保險(xiǎn)專業(yè)中介、保險(xiǎn)兼業(yè)代理、保險(xiǎn)營(yíng)銷員；而保險(xiǎn)專業(yè)中介又包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)代理人受保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；保險(xiǎn)公估人站在獨(dú)立的立場(chǎng)上，對(duì)委托事項(xiàng)做出客觀、公正的評(píng)價(jià)，為保險(xiǎn)當(dāng)事人提供服務(wù)。

保險(xiǎn)專業(yè)中介、保險(xiǎn)兼業(yè)代理、保險(xiǎn)營(yíng)銷員構(gòu)成了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的“三大主體”，在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系中發(fā)揮著不可替代的作用。

保險(xiǎn)中介三大主體示意圖

中國(guó)保險(xiǎn)代理人體系發(fā)展階段

二、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析

2009-2014年間，全國(guó)保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)規(guī)模在圍繞300萬(wàn)人上下波動(dòng)。2015年，中國(guó)保險(xiǎn)代理人人數(shù)增加146萬(wàn)人；2016年，保險(xiǎn)代理人人數(shù)增長(zhǎng)186萬(wàn)人；2017年中國(guó)保險(xiǎn)代理人人數(shù)增長(zhǎng)150萬(wàn)并首次突破800萬(wàn)人次。

受行業(yè)政策影響，2010年起，中國(guó)平安、中國(guó)人壽、中國(guó)太保及新華保險(xiǎn)開(kāi)始逐步加強(qiáng)個(gè)險(xiǎn)渠道發(fā)展。2013年起，上述四家公司代理人規(guī)模均逐步上升；保險(xiǎn)從業(yè)資格考試的取消后，2015年，中國(guó)平安、中國(guó)人壽、中國(guó)太保及新華保險(xiǎn)當(dāng)年代理人同比增速分別達(dá)到36.9%、31.8%、40.1%、46.1%，增速驟然提升。2013-2017年間，中國(guó)平安、中國(guó)人壽、中國(guó)太保及新華保險(xiǎn)代理人數(shù)量分別實(shí)現(xiàn)年復(fù)合增長(zhǎng)率25.6%、24.7%、30.5%及14.7%。

從宏觀經(jīng)濟(jì)來(lái)看，20世紀(jì)末中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展使得汽車進(jìn)入普通家庭，車險(xiǎn)銷售具有廣闊市場(chǎng)，2001至2017年車險(xiǎn)保費(fèi)均保持兩位數(shù)增速；從保險(xiǎn)公司的銷售特點(diǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)先于專業(yè)中介多年，大型保險(xiǎn)公司具備自有銷售團(tuán)隊(duì)，車險(xiǎn)為短期險(xiǎn)，銷售方式較簡(jiǎn)單；從相關(guān)政策來(lái)看，車險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)比壽險(xiǎn)先向中介開(kāi)放；從業(yè)務(wù)特點(diǎn)來(lái)看，車險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限多為一年，不存在保單繼續(xù)率問(wèn)題，保險(xiǎn)公司交由中介代理銷售的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低。

2017年中國(guó)車險(xiǎn)原保費(fèi)收入達(dá)到75.2百億元，同比增長(zhǎng)10.1%。截止到2018年第三季度，中國(guó)汽車保有增量達(dá)到17.6百萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)8.1%。

泛華金融控股集團(tuán)于1998年成立于廣東廣州，是中國(guó)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方O2O金融服務(wù)集團(tuán)。

2013至2016年，泛華財(cái)險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)毛利潤(rùn)雖然逐年上升，但毛利率呈逐年下降趨勢(shì)，依次為21.6%、20.6%、19.9%和19.0%；2017年由于剝離財(cái)險(xiǎn)代理線下業(yè)務(wù)、經(jīng)歷轉(zhuǎn)型陣痛期，毛利潤(rùn)下降至1.27億元，毛利率下降至9.4%。

2018年前三季度財(cái)險(xiǎn)代理毛利潤(rùn)0.48億元，毛利率回升至20.5%，其中第三季度毛利率為34.3%。財(cái)險(xiǎn)代理的低利潤(rùn)拉低泛華總體經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率，2013至2016年該指標(biāo)分別為1.0%、1.4%、2.8%和0.2%；2017年剝離財(cái)險(xiǎn)線下業(yè)務(wù)后，公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率達(dá)到6.7%，同比上升6.5個(gè)百分點(diǎn)。2018年前三季度繼續(xù)保持這一趨勢(shì)，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率達(dá)到13.2%，同比上升7.0個(gè)百分點(diǎn)，其中2018年第三季度該指標(biāo)為15.9%。