互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)負(fù)增長(zhǎng)

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)一樣，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也分為互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)及互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

首先來看互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)情況，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2018年，全國(guó)共有62家人身險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1193.2億元，同比下降13.7%，連續(xù)兩年負(fù)增長(zhǎng)。

從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，2018年，人壽保險(xiǎn)仍是互聯(lián)網(wǎng)渠道的主力險(xiǎn)種，規(guī)模保費(fèi)占比超過一半，高達(dá)56.6%；其次是年金保險(xiǎn)，占比28.3%；健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)分別占比10.3%、4.8%。

具體來看，2018年，互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)收入675.4億元，同比下滑15.5%。其中分紅保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)240.3億元，同比增長(zhǎng)62.2%，躍居為互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)的主力險(xiǎn)種，占比為35.6%；萬(wàn)能保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)202.6億元，同比增長(zhǎng)50.5%，占比為30%；兩全保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)收入55.4億元，同比下降82.6%，僅占互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)總保費(fèi)的8.2%，占比下降31.7個(gè)百分點(diǎn)；投連保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)收入127.4億元，同比下降21.4%。

互聯(lián)網(wǎng)年金保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭放緩，2018年全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)337.8億元，同比下滑26.8%；互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)收入122.9億元，同比增長(zhǎng)108.3%；互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)57.1億元，同比下降9.7%。

再來看互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，相比互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)束持續(xù)了兩年負(fù)增長(zhǎng)狀態(tài)，較同期發(fā)展回暖，且保持平穩(wěn)增長(zhǎng)。2018年上半年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)累計(jì)保費(fèi)收入326.40億元，同比大增37.3%。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，2018年上半年，車險(xiǎn)產(chǎn)品仍占據(jù)一半以上的份額，達(dá)到55.25%；非車險(xiǎn)中，意外健康險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入為72.89億元，占比為22.33%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入為7.76億元，占比2.38%；責(zé)任險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入為13.07億元，占比4.00%；信用保證險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入為24.18億元，占比7.41%；其他非車險(xiǎn)（主要包括退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)）累計(jì)保費(fèi)收入為28.15億元，占比8.63%。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)三大趨勢(shì)

為滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)將呈現(xiàn)以下三個(gè)主要趨勢(shì)。

首先，提供差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品。當(dāng)各種有效信息更加透明化，流動(dòng)數(shù)據(jù)足夠多的時(shí)候，整個(gè)社會(huì)及個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的需求也會(huì)更加明朗，這樣新險(xiǎn)種的研發(fā)就會(huì)從滿足個(gè)性化需求入手，通過大數(shù)據(jù)的分析及組合配對(duì)，為消費(fèi)者量身打造合適的個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)，使保險(xiǎn)產(chǎn)品在保證保障的基礎(chǔ)上更具有貼合性。此外信用體系的透明化，也會(huì)讓每個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更好的了解自身及競(jìng)爭(zhēng)者的信息，在公開化信息的前提下做出最佳決策，從而促進(jìn)其創(chuàng)新，提供更多具有差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)。

其次，法律法規(guī)、監(jiān)管體系趨于完善。目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管不到位，導(dǎo)致規(guī)模保費(fèi)未能延續(xù)增勢(shì)，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管將會(huì)更加嚴(yán)格。對(duì)此，一方面要在準(zhǔn)入和信用評(píng)價(jià)上嚴(yán)格而量化，另一方面要平衡監(jiān)管過程的“寬松”與“謹(jǐn)慎”，寬松創(chuàng)新支持，謹(jǐn)慎風(fēng)險(xiǎn)控制。

最后，費(fèi)率空間得到進(jìn)一步釋放。代理人在傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷體系中的地位和話語(yǔ)權(quán)正不斷被弱化，互聯(lián)網(wǎng)可以使整個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈的成本降低60%以上。未來保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的銷售渠道，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)上，可能比傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷方式節(jié)省58%至71%的費(fèi)用，從而使保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步擺脫傳統(tǒng)營(yíng)銷體系中代理人制度的束縛和制約，進(jìn)而極大地減少銷售成本。銷售成本的減少可以讓保險(xiǎn)公司讓出部分利潤(rùn)用于降低各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率，從而讓消費(fèi)者受益，同時(shí)也使保險(xiǎn)公司在銷售、理賠、管理和產(chǎn)品管理等方面的效率得到極大的提高。