中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會副主席　蔣定之

　　剛剛結(jié)束的中央經(jīng)濟工作會議，全面分析了當(dāng)前的國內(nèi)經(jīng)濟形勢和國際經(jīng)濟環(huán)境，明確提出了明年經(jīng)濟工作的指導(dǎo)思想和總體要求，深刻闡述了做好明年經(jīng)濟工作需要把握的原則和主要任務(wù)，對當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展中的一些重大問題作出了全面的安排部署。學(xué)習(xí)領(lǐng)會和貫徹落實中央經(jīng)濟工作會議精神，扎扎實實做好明年經(jīng)濟工作，推動經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)入科學(xué)發(fā)展軌道，實現(xiàn)又好又快發(fā)展，我感到，有這樣幾個問題需要很好研究和把握。

　　關(guān)于固定資產(chǎn)投資問題

　　2006年上半年固定資產(chǎn)投資增速是比較高的。全社會固定資產(chǎn)投資同比增長29.8%，增速比上年同期加快4.4個百分點。由此帶動第二季度國內(nèi)生產(chǎn)總值增速達到11.3%。進入第三季度，新開工項目增長勢頭放緩，固定資產(chǎn)投資過快增長的勢頭有所遏制，同比增長27.3%，新開工項目計劃總投資同比增長7.5%。在此影響下，第三季度國內(nèi)生產(chǎn)總值增長10.4%, 比第二季度回落了1.9個百分點。

　　當(dāng)前固定資產(chǎn)投資究竟是過熱了還是處在正常區(qū)間？是暫時走低還是趨勢性回落？對此，各界的看法不盡相同。判斷固定資產(chǎn)投資是否過熱，除了看投資速度本身以外，還要觀察這樣四方面的指標(biāo)：一是投資是否導(dǎo)致了供需失衡，最終帶來比較嚴重的通貨膨脹；二是投資收益是否不斷下降，造成產(chǎn)能過剩，結(jié)果投資無法收回；三是投資的質(zhì)量如何，能否在投資和經(jīng)濟不斷增長的同時，做到與資源、能源、環(huán)境的協(xié)調(diào)匹配；四是固定資產(chǎn)調(diào)控的收益，是否持續(xù)大于調(diào)控成本。如果大體符合上面這四條，再加上投資速度很高，我們就可以基本判定當(dāng)前的投資是過熱了。由此分析審示當(dāng)前的投資情況，盡管投資拉動物價上漲的勢頭還不明顯，投資收益包括前三個季度的財政收入、規(guī)模以上企業(yè)實現(xiàn)的利潤、居民的收入增長都還不錯，但也要看到，2006年年初以來，之所以一些原來擔(dān)心可能過剩虧損的生產(chǎn)資料價格會出現(xiàn)回升，企業(yè)總體贏利狀況向好，實際是與年初固定資產(chǎn)投資急劇增長相關(guān)聯(lián)的。投資增長對投資品的需求直接吸納了上游產(chǎn)業(yè)可能出現(xiàn)的過剩產(chǎn)能，并激起上游部門的再度擴張，形成了生產(chǎn)資料生產(chǎn)部門內(nèi)部的加速自我循環(huán)，暫時掩蓋了產(chǎn)能過剩問題。這種供求關(guān)系的短期平衡，是以將來更重的不平衡為代價的，如果不把過快增長的投資壓下來，就會面臨今后更為嚴重的產(chǎn)能過剩問題。另一個方面，當(dāng)前我國資源、能源問題是突出的，環(huán)境承載能力急劇減弱，污染問題日趨嚴重，毋庸諱言，這與投資主導(dǎo)經(jīng)濟增長有著密切的聯(lián)系。與此同時，雖然通脹都是由經(jīng)濟過熱、投資規(guī)模過大引起的，但它與經(jīng)濟過熱之間還存在一個滯后期。目前通脹指數(shù)不高，并不能因此認定投資沒有出現(xiàn)偏快。所以，我的看法，當(dāng)前投資增長總體上還是偏快了一些，規(guī)模還是偏大了一些，第三季度以來出現(xiàn)的回落，基礎(chǔ)并不穩(wěn)固，引發(fā)投資增長過快、信貸投放過多的因素仍然存在，一些地區(qū)投資擴張的沖動仍然強烈，投資和消費失衡的態(tài)勢還在繼續(xù)擴大。

　　投資規(guī)模過大帶來的危害，主要是五條：一是生產(chǎn)能力的浪費，加劇一些行業(yè)的產(chǎn)能過剩。二是影響調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式、提高經(jīng)濟增長質(zhì)量和效益這些目標(biāo)的實現(xiàn)。三是加大金融風(fēng)險，大量的貸款會因到期無法收回而形成呆壞賬，事實上這方面的問題已經(jīng)出現(xiàn)，一些銀行不良貸款余額又出現(xiàn)了回升。四是能源、資源、環(huán)境的承載壓力增大，節(jié)約能源資源、減少污染的目標(biāo)將難以實現(xiàn)。從2006年上半年情況來看，全國單位GDP能耗同比上升了0.8%，化學(xué)需氧量排放同比增長3.7%，二氧化硫排放量同比增長4.2%。這“三個同比增長”說明了問題的嚴重性。五是造成生產(chǎn)要素供給緊張，引發(fā)全面通脹。

　　中央經(jīng)濟工作會議明確，正確處理投資和消費、內(nèi)需和外需的關(guān)系，當(dāng)前工作的著力點是“調(diào)投資、促消費、減順差”。調(diào)投資，我認為有這樣幾個基本問題是必須明確的：一是固定資產(chǎn)投資必須保持合理增長，同時要努力優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，以支撐國民經(jīng)濟健康發(fā)展；二是在市場經(jīng)濟條件下，要更多地運用經(jīng)濟手段來進行調(diào)控；三是對政府主導(dǎo)推動的投資過快增長，必須同時輔之以政府行政行為的調(diào)節(jié)，用經(jīng)濟手段、市場辦法調(diào)節(jié)行政行為是要失靈的，要繼續(xù)推進投資體制改革，抓緊建立政府投資決策和使用責(zé)任制，形成合理的投資使用和項目建設(shè)機制，實現(xiàn)政府投資決策科學(xué)化、民主化；四是從稅收、地方財政轉(zhuǎn)移等體制問題上研究改革措施。另外，要特別重視解決領(lǐng)導(dǎo)干部的政績觀、發(fā)展觀和世界觀問題，有什么樣的世界觀就有什么樣的發(fā)展觀，從而也決定有什么樣的政績觀。

　　關(guān)于房地產(chǎn)問題

　　這是當(dāng)前宏觀經(jīng)濟運行中社會各界最為關(guān)心的問題之一，中央經(jīng)濟工作會議作了專門分析和強調(diào)。房地產(chǎn)是一個關(guān)聯(lián)性、帶動性很強的產(chǎn)業(yè)，拉動50多個行業(yè)的發(fā)展，拉動率在1：2.7左右，對國民經(jīng)濟的影響力甚為明顯。國內(nèi)外發(fā)展的實踐表明：房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展是經(jīng)濟社會之福；房地產(chǎn)出現(xiàn)大泡沫，則是經(jīng)濟社會發(fā)展之禍。日本和我國香港經(jīng)濟社會發(fā)展受房地產(chǎn)泡沫拖累達10多年之久，香港至今仍未完全消除這個泡沫帶來的影響。 2006年上半年，全國城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資中，房地產(chǎn)占了1/5以上。第三季度房屋銷售價格漲勢總體平穩(wěn)，但部分地區(qū)房價上漲仍然過快。70個大中城市房屋銷售價格同比上漲 5.5%。其中，新建商品住房銷售價格同比上漲6.7%，漲幅比上季度高0.3個百分點。這其中有調(diào)控政策滯后效應(yīng)的因素。但從總體上講，調(diào)控還沒有達到預(yù)期效果，問題還沒有根本解決，房地產(chǎn)市場是不穩(wěn)定的，過熱勢頭仍然存在，并隨時可能向我們非預(yù)期方向發(fā)展。

　　當(dāng)前房地產(chǎn)市場上的問題，主要是四個方面：一是住房供給結(jié)構(gòu)不合理，中低價位住房供給不足。數(shù)據(jù)表明，在24個大中城市中， 120平方米以下戶型的住房占商品房面積的比重不到50%。這就使得住房市場出現(xiàn)“短缺與過�！辈⒋娴墓脂F(xiàn)象。二是政府利益驅(qū)動的追求。土地收益已成為地方政府的“第二財政”，土地開發(fā)成本過高是拉高房價的直接原因。房地產(chǎn)交易也是地方政府重要稅收來源，來自房地產(chǎn)相關(guān)的稅收大體占到城市可用財力的30%～50%,有的城市要占60%以上。房地產(chǎn)對地方經(jīng)濟增長的作用巨大，地方政府和房地產(chǎn)之間存在的利益鏈條是緊密的。三是住房價格受人為因素影響很大。目前，我國還缺乏一個統(tǒng)一的、權(quán)威的、規(guī)范的房地產(chǎn)市場信息披露制度，少數(shù)開發(fā)商與中介機構(gòu)聯(lián)手編報甚至謊報商品房銷售進度，發(fā)布不實價格信息，惡意哄抬房價，人為造成市場緊張，誘發(fā)房價短期內(nèi)非正常上漲，而“買漲不買跌”的社會消費心理，又助長了房價的進一步上漲。四是城市住宅建設(shè)缺乏合理規(guī)劃。其突出問題表現(xiàn)在以下幾方面：首先是對廉租房建設(shè)興趣不濃，而廉租房恰是解決低收入群體居住問題的有效辦法；其次是經(jīng)濟適用房進入二級市場，帶來房市的不公正性；再次是一些居住面積小、經(jīng)濟條件差的城市拆遷戶，其基本的生產(chǎn)生活條件及利益未能得到合適保護；另外，經(jīng)濟適用房、廉租房建設(shè)地點偏遠，基本設(shè)施不配套。再一個是境外熱錢介入。以賭人民幣升值為目的的海外熱錢不斷進入我國房地產(chǎn)市場，主要投資我國熱點地區(qū)的熱點樓盤。據(jù)調(diào)查，房地產(chǎn)投資基金的年收益率在北京可達8%～15%，在上海則達到20%～50%，而目前在美國的房地產(chǎn)投資基金平均年收益率為6%,新加坡和日本為4%。

　　這些境外資金成為推動我國房地產(chǎn)投資快速增長的重要資金來源，而其產(chǎn)生的“蝴蝶效應(yīng)”又是推動房價走高的重要動力。

　　為確保房地產(chǎn)健康發(fā)展，國家已采取了很多措施。中央經(jīng)濟工作會議又提出了一系列工作要求。對這些措施和要求，都要一一認真落實。由于房地產(chǎn)市場諸多利益主體不同，看法和訴求也不同，全國情況千差萬別，采取的辦法和措施也會不同。不過，有幾個問題是帶有共性的，要努力解決好：首先是抓緊解決好低收入者的住房問題。買不起房、住不起房，這是當(dāng)前房地產(chǎn)市場最突出的矛盾，而這一矛盾又集中反映在低收入者身上。政府必須十分重視處于社會底層人群的基本生活保障問題。從社會角度看，這是維護穩(wěn)定的需要；從政府履責(zé)看，這是重要的公共職能。目前，解決低收入者的住房問題不外乎三種思路和辦法：提供住房補貼、提供廉租房和建設(shè)經(jīng)濟適用房。提供住房補貼比較簡單，但實際操作情況復(fù)雜，尤其是像在北京這樣的大城市，靠補貼難以解決問題。因此，最好的辦法是政府提供廉租房，這也是先進國家和地區(qū)通行的做法。顧名思義，廉租房租金較低，屬公屋產(chǎn)品性質(zhì)，只租不售，但房屋面積較小(南非的廉租房一屋只有12平方米)。家庭收入達到一定水平后，政府收回并再供他人租用。這樣做，不僅有效解決了低收入者居者有其屋的問題，而且政府財政負擔(dān)也不算重。與此同時，必須對經(jīng)濟適用房加強規(guī)范，堅決禁止其進入二級房地產(chǎn)市場，條件成熟時，與廉租房合二為一，改賣為租，從體制上解決經(jīng)濟適用房建設(shè)出售中的混亂現(xiàn)象，使最低收入者和低收入者得到公共住房保障。其次，做好總體規(guī)劃，著眼供需基本平衡，有序推出土地。任何經(jīng)濟問題都可以從供給和需求兩方面找到原因，并給出答案。鑒于城市土地資源有限，要嚴格土地閘門，這一點不能有絲毫動搖。但又不能“閘”得過死，在相當(dāng)一個時期內(nèi)，城市化仍然是一個大趨勢，隨著居民收入水平不斷提高，不斷改善住房條件也是人之常理。問題的核心是城市要拿出科學(xué)的建設(shè)規(guī)劃。當(dāng)前，房地產(chǎn)市場之所以有些“亂哄哄”，一個重要成因是住房建設(shè)規(guī)劃亂，亂開發(fā)，亂供地，亂建設(shè)。在商品房、廉租房和經(jīng)濟適用房建設(shè)上，既缺乏總量的調(diào)控，又缺乏區(qū)域、地段布局的規(guī)劃，有效供給既差又不足。

　　老百姓一要能買得起或是租得起房，二要能住得起房，方便居住，這就叫有效供給。同時，綜合考慮城市人口、人均面積、房價走勢等因素，有序推出土地，把握總體平衡，從嚴控土地總量變有限放開，防止借口惡意炒作，消除居民恐慌預(yù)期，避免房地產(chǎn)市場的大起大落。第三，減弱地方政府對房市利益的追求沖動。在現(xiàn)有財政體制下，“土地財政”是地方各級政府增加可用財力的“不二法寶”。其基本方法是“經(jīng)營城市”，運作過程大同小異。一般是由政府推出一個“概念”，然后圍繞“概念”推出周邊土地進行拍賣，其拍賣所得再用于建設(shè)，如此循環(huán)。應(yīng)該肯定，這種方式在近十年來城市化進程特別是舊城改造中是發(fā)揮了積極作用的，問題出在一是過度依賴性，二是具有不可持續(xù)性，本屆政府賣土地，不可能歷屆政府都賣土地，最終必然無地可賣，況且靠賣土地的錢搞建設(shè)也不乏急功近利之作。如何減弱這樣的行為沖動？除總體把握城市化推進節(jié)奏，堅決克服不顧實際承受力的大拆大建外，其途徑辦法一是調(diào)整國家與地方土地收入分配關(guān)系；二是建立土地收益儲備基金，對當(dāng)年及政府屆期內(nèi)使用比例作出規(guī)定，避免寅吃卯糧；三是要調(diào)整使用方向，規(guī)定其用于廉租房、經(jīng)濟適用房的比例。

　　關(guān)于擴大消費與公共財政問題

　　2006年1～9月，社會消費品零售總額比上年同期名義增長13.5%，扣除物價因素實際增長12.8%，同比提高0.6個百分點。前三個季度，社會消費品零售總額同比實際增長12.6%，比上年同期加快0.5個百分點，最終消費對經(jīng)濟增長的貢獻率達35.7%，同比有所上升�？傮w來看，我國經(jīng)濟增長主要依賴于投資和出口，消費特別是最終消費對經(jīng)濟增長的拉動作用沒有達到應(yīng)有水平。2005年末，我國投資率(投資占GDP的比重)達42%，出口率(出口占GDP的比重)達34.2%，國民儲蓄率(國民儲蓄占GDP的比重)達48.5%，都高于世界平均水平。這樣的經(jīng)濟增長模式，對大國經(jīng)濟而言是脆弱的，極易因為國際宏觀環(huán)境和條件的變化，引發(fā)經(jīng)濟波動和風(fēng)險。進一步看問題，目前外貿(mào)出口對經(jīng)濟增長貢獻的空間已不大，投資拉動事實上也出現(xiàn)了部分行業(yè)產(chǎn)能過剩。因此，要研究調(diào)整投資與消費、內(nèi)需和外需的關(guān)系，建立消費驅(qū)動型經(jīng)濟增長模式，把擴大消費、擴大內(nèi)需作為保持我國經(jīng)濟持續(xù)平穩(wěn)較快增長的一個基本方針是非常重要的。這也是中央經(jīng)濟工作會議的一個重要精神。

　　多年來，我們一直強調(diào)擴大內(nèi)需、刺激消費，但效果并不理想，現(xiàn)實并沒有多大改變。消費提高不快的原因是什么呢？不同的角度可以得出不同的認識，但主要是社會保障問題。消費需求與消費者本身的后顧之憂密切相關(guān)。從現(xiàn)狀分析，消費需求相對不足，重要的是農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入者的收入水平和保障水平比較低，消費預(yù)期過高，消費能力不強。如果有一個比較健全的社會保障制度，包括醫(yī)療保險、生活救濟、廉租房、義務(wù)教育免費和高等教育的助學(xué)金等一些相互配套的制度，現(xiàn)行的社會消費觀念是會發(fā)生較大改變的。對于這一點，應(yīng)該講是有共識的。但實際工作中共識是一回事，能找到推進的辦法又是一回事。這里，我就這個問題談兩點看法：

　　第一點，要將“投資財政”轉(zhuǎn)變到公共財政上來。中央經(jīng)濟工作會議對此作了特別強調(diào)。我感到，現(xiàn)在至少有這樣幾筆錢可以轉(zhuǎn)化到社會保障上去：其一是盡可能減少政府在微觀經(jīng)濟領(lǐng)域的投資活動。眼下，政府部門設(shè)立的名目繁多的一些“基金”，其中有相當(dāng)一部分是部門濫用公共財力資源和權(quán)力尋租，只要有“關(guān)系”，微觀市場主體都能從國家機關(guān)部門手中獲取“財政蛋糕”，至于企業(yè)拿到這部分錢后如何運用，就不了了之。其二，削減政府公務(wù)開支，這筆錢也是可觀的。其三，壓縮非急需的“面子工程”，該建的一定要建，不該建的要堅決控制，把這些錢用到社會保障上去�，F(xiàn)在，一些地方動輒幾億、幾十億、上百億元的樓堂館所、大型展館、劇院，一個城市建幾個CBD，這種做法不可取。一年能有幾次演出、會展和比賽？一方面是投資巨大，另一方面是日后維護費用都得靠政府財政兜底。如果綜合考慮上述這幾個方面的資金來源，社會保障資金問題將會得到一個很大的改觀。

　　第二點，公共財政是構(gòu)建和諧社會的基礎(chǔ)。構(gòu)建和諧社會，最起碼的要求就是讓社會成員尤其是低收入群體能“吃得飽、穿得暖、上得了學(xué)、看得了病”，在相當(dāng)長的時間內(nèi)，這是和諧社會建設(shè)的重要內(nèi)容。要達到這一基本要求，公共財政就要扮演起不可替代的角色，通過公共財政體系，發(fā)揮調(diào)節(jié)、調(diào)整、調(diào)理的作用。首先調(diào)節(jié)社會分配，其次調(diào)整財政支出結(jié)構(gòu)，再次調(diào)理收入關(guān)系，為人民群眾特別是貧困和弱勢人群提供最低限度的基本公共產(chǎn)品和服務(wù)。當(dāng)然，通過解決社保問題，實現(xiàn)經(jīng)濟增長轉(zhuǎn)向消費的最終拉動，也是一個比較長的過程，但我們必須加大力度推進，努力來縮短這個過程。

　　關(guān)于金融改革問題

　　中國加入世貿(mào)組織過渡期已經(jīng)結(jié)束，金融全面開放的時代已經(jīng)到來。多年來“狼來了”的話題，今天已成為“與狼共舞”的現(xiàn)實。作為國民經(jīng)濟核心的中國金融業(yè)，能不能經(jīng)受住這個挑戰(zhàn)和考驗，關(guān)乎經(jīng)濟社會發(fā)展的全局。面對激烈競爭，我的看法是四句話：“眼睛向外、功夫向內(nèi)、學(xué)人之長、創(chuàng)我之新”。當(dāng)前最重要的任務(wù)依然是改革，改革的重點依然是國有商業(yè)銀行和農(nóng)村金融的改革。國有商業(yè)銀行是中國金融業(yè)的“國家隊”，改革的方向是要全面提升國際競爭力；農(nóng)村金融是我國金融業(yè)發(fā)展中的難點和弱點，改革的目標(biāo)是要全面提高服務(wù)“三農(nóng)”的能力。一手抓“國字號”，一手抓“農(nóng)字頭”，這是當(dāng)前中國金融業(yè)主動應(yīng)對全面開放的新形勢，提升整體競爭力，增強服務(wù)功能的兩個關(guān)鍵之舉。

　　在黨中央、國務(wù)院的正確決策和領(lǐng)導(dǎo)下，這幾年來國有商業(yè)銀行“背水一戰(zhàn)”的改革，已經(jīng)取得了階段性重大勝利，為全面開放奠定了很好基礎(chǔ)。國有商業(yè)銀行進一步深化改革，著力提升國際競爭力，從大的思路看，有這樣五大戰(zhàn)略要很好考慮：一是標(biāo)桿趕超戰(zhàn)略。就是要把國際先進銀行作為標(biāo)桿對象，帶著問題，帶著改革發(fā)展的目的，學(xué)習(xí)借鑒國際先進銀行的經(jīng)驗，并建立起一個持續(xù)的標(biāo)桿分析和差距改進機制，年年有小進步，幾年變成大進步，逐步縮小同國際先進銀行的差距。這里要注意的是“學(xué)習(xí)但不盲從，借鑒但不照搬，追趕但不攀比”，堅持從國情出發(fā)，把國外的“真經(jīng)”和我們的實際緊密結(jié)合起來，“形似”更要“神似”，學(xué)人之長更要創(chuàng)我之新。二是優(yōu)勢拓展戰(zhàn)略。我國國有商業(yè)銀行是有自己的優(yōu)勢的，比如規(guī)模優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、信譽優(yōu)勢、本土優(yōu)勢等等，有些優(yōu)勢是外國銀行無可比擬的。在“補短”的同時，我們更要“揚長”，絕不能以弱搏強、以短擊長。三是以特取勝戰(zhàn)略。世界銀行發(fā)展史告訴我們，任何一家發(fā)展得好的銀行，都不是全能的銀行，“全能冠軍”在實踐上是不可取的。我國的工、農(nóng)、中、建四家銀行過去曾經(jīng)都是專業(yè)銀行，有明確的分工，實行商業(yè)化經(jīng)營后，出現(xiàn)了嚴重的同質(zhì)化傾向。要從“大而全”的發(fā)展思路中跳出來，從自身實際和特點出發(fā)，找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位，明確主攻方向，集中資源發(fā)展有基礎(chǔ)、有能力、有前途的核心業(yè)務(wù)，做專、做精、做深、做強，打造屬于自己的優(yōu)勢品牌。四是合作提升戰(zhàn)略。現(xiàn)在，許多銀行都有境外戰(zhàn)略投資者，要通過合作這個途徑，實現(xiàn)提升這個目標(biāo)。當(dāng)前的重點，是要把與境外戰(zhàn)略投資者合作的焦點聚集在“引智”、“引制”、“引技”人才培訓(xùn)，把國際先進銀行好的經(jīng)營理念、體制機制、管理經(jīng)驗真正學(xué)到手。五是持續(xù)創(chuàng)新戰(zhàn)略。要走到世界先進銀行的前列去，最終還是要靠自己的創(chuàng)新。面對許多過去從來沒有遇到過的情況和問題，所有的工作實際上都有一個創(chuàng)新的要求。要大力創(chuàng)新體制機制、經(jīng)營管理模式等，使國際競爭力建設(shè)的過程，成為持續(xù)創(chuàng)新的過程。

　　另一個方面，是要深化農(nóng)村金融改革。中央經(jīng)濟工作會議強調(diào)，要加快建立適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，這是一個長遠戰(zhàn)略舉措，這也是當(dāng)前金融改革的一個重頭戲。應(yīng)該講，長期以來，從上到下對農(nóng)村金融改革這個問題是有充分認識的，也采取了很多措施，取得了不小的成績。但我們要清醒地認識農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，認識到農(nóng)村金融改革與建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求尚有很大差距。據(jù)統(tǒng)計，目前我國平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有2.13個金融網(wǎng)點，“十五”期間縣及縣以下銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員分別減少了24%和14%，縣及縣以下金融網(wǎng)點中能提供除存、貸、匯以外金融業(yè)務(wù)的不到20%，國有商業(yè)銀行在縣域內(nèi)所吸納資金的60%左右都流向了城市，農(nóng)村金融部門往往成了為非農(nóng)領(lǐng)域積累資本的儲蓄動員機器。20世紀(jì)90年代以來，金融機構(gòu)紛紛由農(nóng)村向城市撤退，機構(gòu)網(wǎng)點收縮，信貸規(guī)模收縮，金融服務(wù)收縮，許多地方農(nóng)村居民甚至連最基本的金融服務(wù)需求都難以得到滿足。農(nóng)村金融難，究竟難在哪里呢？金融市場化改革后，金融機構(gòu)成為市場主體，追求最大利潤成為金融機構(gòu)的基本目標(biāo)。我國農(nóng)業(yè)是典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，小農(nóng)經(jīng)濟、分散經(jīng)營的特點明顯，基本還處在靠天吃飯的狀態(tài)，生產(chǎn)成本高，利潤率低，自然風(fēng)險和市場風(fēng)險都比較大，這就決定了農(nóng)業(yè)不可能完全和二三產(chǎn)業(yè)在金融市場同一平臺上競爭。工業(yè)化、城市化是經(jīng)濟社會發(fā)展的必由之路和必然規(guī)律。在這個進程中，工業(yè)化和城市化建設(shè)是首先的選擇，鄉(xiāng)村發(fā)展在實際工作中很容易被忽視，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的相對落后也就在所難免了。這也是一個帶有普遍規(guī)律的現(xiàn)象，幾乎所有發(fā)達國家與發(fā)展中國家都無一例外地經(jīng)歷過或正在經(jīng)歷著這樣一個過程。值得注意的另一個問題是，當(dāng)前，一些地方在不正確的發(fā)展觀和政績觀指導(dǎo)下，把片面追求經(jīng)濟增長作為政府主要的甚至是惟一的發(fā)展目標(biāo)。由于農(nóng)業(yè)增加值增長空間要比二三產(chǎn)業(yè)小得多、慢得多，在這種情況下，口頭上強調(diào)農(nóng)業(yè)，實際上忽視農(nóng)業(yè)，就成為很自然的事。正是這樣一些市場的、非市場的因素，經(jīng)濟的、非經(jīng)濟的因素，使農(nóng)村金融成為長期以來沒有實質(zhì)性推進的難題。從本質(zhì)上分析，這是市場配置資源基礎(chǔ)性作用的結(jié)果。在今天的條件下，我們要求由市場配置資源的金融機構(gòu)到農(nóng)村去“扶貧”是不現(xiàn)實的。進一步講，市場規(guī)律在農(nóng)村金融這個問題上顯得有些“失靈”了。純粹靠市場手段很難解決農(nóng)村金融的根本問題。盡管小額信貸組織在解決農(nóng)村金融難題上邁出了一些步伐，但要合理滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的融資需求，僅此是不可能的。

　　由此可見，解決農(nóng)村金融問題，確實不是一件簡單的事。如果讓金融機構(gòu)按市場規(guī)律自主選擇，它們就會離開“三農(nóng)”，如果按傳統(tǒng)辦法來做，過去的老問題又會重現(xiàn)。正如有的專家所言，一方面出現(xiàn)“為了金融而犧牲農(nóng)村”，另一方面出現(xiàn)“為了農(nóng)村而犧牲金融”。顯然，這兩種情況都是我們不希望看到的，也是不能出現(xiàn)的。我認為，解決農(nóng)村金融問題，既要立足于金融本身來考慮，又要跳出金融來研究；既要抓緊解決眼前的緊迫問題，又要謀劃長遠問題；既要遵循市場基本原則，又要跳出市場邏輯來思考；既要治標(biāo)，又要治本。根本之舉是要改變農(nóng)村金融安排的市場條件，對改善農(nóng)村金融服務(wù)作出一系列有益的制度性設(shè)計和安排：改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，改變農(nóng)村資金利用上的高風(fēng)險、低利潤格局，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投資收益，改變資金流向，解決農(nóng)村的融資困難。從當(dāng)前來講，一方面，要著力推進農(nóng)村金融機構(gòu)改革，包括把農(nóng)村信用社辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機構(gòu)；調(diào)整中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，推進政策性金融支農(nóng)業(yè)務(wù)；堅持中國農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革方向，繼續(xù)發(fā)揮其聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)、服務(wù)縣域、支持“三農(nóng)”的積極作用；積極穩(wěn)妥推進郵政儲蓄改革；鼓勵農(nóng)村金融組織和機制創(chuàng)新，探索發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村特點的小額貸款組織和相互制、合作制等多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織；依法規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸；加快建立存款保險制度，完善農(nóng)村金融機構(gòu)市場退出機制。另一方面，要大力發(fā)展農(nóng)村金融市場，包括建立完善適度競爭的由農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)村保險市場和農(nóng)村信貸市場等組成的農(nóng)村金融市場體系。要從立法上作出適當(dāng)安排，對進入農(nóng)村的金融機構(gòu)適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，解決城鄉(xiāng)“一刀切”問題�？梢赃m度放寬準(zhǔn)入范圍限制，放寬業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，放寬銀行高管人員及從業(yè)人員資格要求，實行簡潔、靈活的公司治理，下放審批權(quán)限，簡化審批程序。對農(nóng)村現(xiàn)有和新設(shè)的金融機構(gòu)，要在財稅和貨幣政策上給予支持，鼓勵和吸引金融機構(gòu)進入農(nóng)村、扎根農(nóng)村，逐步繁榮農(nóng)村金融市場，切實解決農(nóng)村金融供給不足、競爭不充分等問題。再一個方面，要改進農(nóng)村金融服務(wù)和監(jiān)管。包括進一步完善和推廣小額貸款業(yè)務(wù)；推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新；完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的財稅和貨幣信貸政策；鼓勵引導(dǎo)縣域內(nèi)各金融機構(gòu)將資金運用于“三農(nóng)”；按照“低門檻、嚴監(jiān)管”的思路，加強和改進金融監(jiān)管，健全農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村金融生態(tài)。