銀行理財(cái)產(chǎn)品是什么？百度百科給出的標(biāo)準(zhǔn)解釋是：商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。

    在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。 在這項(xiàng)投資過程中，投資人唯一可依靠的便是他們?cè)谫徺I產(chǎn)品時(shí)直接“接頭”的銀行理財(cái)經(jīng)理。

    當(dāng)理財(cái)經(jīng)理略加修飾的描述著那些預(yù)期美好的收益率時(shí)，投資人“財(cái)富”的夢(mèng)想由此誕生。產(chǎn)品到期后，若收益率圓滿達(dá)成，則皆大歡喜；若達(dá)不成，則投訴不斷。

   那么，目前市場(chǎng)上令人眼花繚亂的銀行理財(cái)產(chǎn)品，究竟是怎樣的？銀行是否像定義里說的那樣針對(duì)目標(biāo)客戶群“量身打造”了資金投資和管理計(jì)劃？ 如果給銀行理財(cái)產(chǎn)品分個(gè)類，大致可分為“股”類和“債”類兩種。

    所謂“股”類理財(cái)產(chǎn)品，是指銀行的代客理財(cái)業(yè)務(wù)，每個(gè)投資人都是入股者，集合形成一筆大資金，交由銀行代為投資，由銀行根據(jù)顧客風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)計(jì)出投資模型與標(biāo)的，銀行在這一過程中的角色是資產(chǎn)管理方和投資顧問人。

    所謂“債”類理財(cái)產(chǎn)品，就是一個(gè)借貸的延伸。無論是債券類、票據(jù)類，還是信貸類產(chǎn)品，都是銀行將上游的融資成本，通過中間層層盤剝后，通過理財(cái)產(chǎn)品的形式轉(zhuǎn)手賣給客戶。 那么，我們可以看出，所謂的“股”類理財(cái)產(chǎn)品才是“真”理財(cái)，而所謂的“債”類理財(cái)產(chǎn)品則是“假”產(chǎn)品。