盡管在2006年，電子支付產(chǎn)業(yè)繼續(xù)以超過(guò)100％的速度快速增長(zhǎng)，但是，要真正讓個(gè)人用戶普遍接受，電子支付還有幾個(gè)“坎”需要跨過(guò)，其中安全和應(yīng)用是最為重要的兩道坎

　　□文/高娃

　　盡管在2006年電子支付繼續(xù)達(dá)成了以超過(guò)100％的速度增長(zhǎng)，但出現(xiàn)的幾次重大金融機(jī)構(gòu)安全事件仍然使銀行業(yè)務(wù)電子化蒙上了陰影。

　　網(wǎng)上消費(fèi)的安全門(mén)檻

　　劉先生正是受到該陰影影響的人。他是一家媒體的美術(shù)設(shè)計(jì)師，平時(shí)使用的是蘋(píng)果電腦，他與微軟的Windows世界格格不入，比如蘋(píng)果電腦上沒(méi)有微軟的Office軟件，也沒(méi)有令中國(guó)網(wǎng)游玩家們癡迷的《傳奇》游戲。為了保持和同事、朋友甚至是網(wǎng)友的聯(lián)系，他找到了能夠在蘋(píng)果操作系統(tǒng)下登陸QQ的軟件，這足以說(shuō)明他對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴(lài)程度之高。但是，他卻始終沒(méi)有開(kāi)通過(guò)網(wǎng)上銀行。

　　“網(wǎng)上銀行不安全�！眲⑾壬�說(shuō)，他也喜歡坐在家里就能完成支付的感覺(jué)，“比如買(mǎi)手機(jī)充值卡，在網(wǎng)上就可以完成，不用出門(mén)。”

　　但他寧愿下樓出門(mén)走大約5分鐘的路程去小區(qū)外面的商店買(mǎi)電話卡。在其他時(shí)候，他還要去銀行交座機(jī)的電話費(fèi)、為信用卡還錢(qián)等。在快節(jié)奏生活的北京，這些瑣碎的事務(wù)讓他不勝其煩。

　　然而，劉先生對(duì)網(wǎng)上銀行的擔(dān)心又有著充分的理由，“幾千萬(wàn)人的信用卡資料都能被黑客偷走，互聯(lián)網(wǎng)太不安全了�！�

　　這句話說(shuō)得有道理，信息安全專(zhuān)家、中國(guó)工程院院士方濱興在一次會(huì)議上說(shuō)，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題已經(jīng)從之前的無(wú)目地變得有針對(duì)性，為利益而進(jìn)行的危害網(wǎng)絡(luò)安全的行為越發(fā)普遍。2006年，工商銀行曾經(jīng)面臨數(shù)百起因網(wǎng)銀安全發(fā)生糾紛的用戶的追討，“網(wǎng)銀大盜”等木馬針對(duì)性地盜取網(wǎng)民的銀行賬號(hào)和密碼，使得網(wǎng)銀安全問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，近來(lái)又有某反病毒軟件廠商宣布發(fā)現(xiàn)了致使電腦截屏和鍵盤(pán)輸入雙重受阻的木馬⋯⋯

　　但說(shuō)這句話時(shí)，劉先生卻又對(duì)在IM那一端的聯(lián)系人深信不疑，對(duì)方發(fā)一個(gè)信息過(guò)來(lái)說(shuō)要向他借錢(qián)時(shí)，他決不會(huì)認(rèn)為這是黑客干的。

　　不僅僅是即時(shí)通信工具中的文字信息，包括語(yǔ)音、視頻等內(nèi)容都存在著安全隱患。清華大學(xué)一位網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研究人員指出，目前的IP語(yǔ)音通信存在重大安全隱患，能夠被他人盜用聯(lián)絡(luò)者的身份。盡管這種盜用真正實(shí)現(xiàn)時(shí)還需要太多其他的技術(shù)手段。

　　劉先生在接受媒體報(bào)道的各種網(wǎng)銀安全事故的影響時(shí)，卻又非常相信去銀行柜員機(jī)辦理業(yè)務(wù)的安全。同樣是電子化操作，同樣面臨信息被竊的可能性，甚至去柜員機(jī)這樣的公共場(chǎng)所，他還將面臨在陌生環(huán)境中交易時(shí)的其他安全問(wèn)題，比如柜員機(jī)被人為地做了手腳而發(fā)生的安全事件。對(duì)劉先生來(lái)說(shuō)，最要緊的是他“看得見(jiàn)”自己的錢(qián)去了哪里，是怎么流動(dòng)的，所以交易形式成為最主要的關(guān)注點(diǎn)，而他對(duì)安全的理解也建立在交易形式的基礎(chǔ)上。比如他會(huì)贊成并且自己也偶爾在網(wǎng)上購(gòu)物，當(dāng)然他選擇的是傳統(tǒng)的貨到付款。

　　類(lèi)似劉先生這種想法的人大有人在，在這樣的心態(tài)下，電子支付就難以快速發(fā)展。電子支付又是網(wǎng)上生活的核心，不信任電子支付，就無(wú)法更進(jìn)一步享受網(wǎng)絡(luò)生活。

　　跨越安全之坎

　　“我們力主在線生活。”深圳財(cái)付通科技有限公司總經(jīng)理劉穎麟解釋道：“這是指用戶能夠在線進(jìn)行各種活動(dòng)，包括消費(fèi)、娛樂(lè)、交流、通信等等，這些行為都包含在三大要素中，即網(wǎng)絡(luò)安全、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)支付，而安全又是保證應(yīng)用和支付暢通無(wú)阻的根本�！�

　　騰訊財(cái)付通自2005年9月上線以來(lái)，在支付系統(tǒng)安全性方面做出了諸多努力，其安全建設(shè)一直走在行業(yè)的前列：如財(cái)付通采用先進(jìn)的128位SSL加密技術(shù)，確保用戶信息安全傳輸避免竊�。回�(cái)付通賬戶特別設(shè)置雙重密碼分別執(zhí)行一般操作和支付操作；使用財(cái)付通提現(xiàn)時(shí)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)檢查認(rèn)證姓名與銀行登記在案的賬戶姓名是否相符；財(cái)付通還設(shè)置了手機(jī)短信通知的功能，任何支付操作都會(huì)同步發(fā)送提示短信供用戶檢查⋯⋯其在安全方面的努力受到個(gè)人用戶和商業(yè)用戶的高度首肯。

　　“從技術(shù)角度，電子支付的安全絕對(duì)不低于現(xiàn)實(shí)的線下支付方式。安全問(wèn)題與其說(shuō)是技術(shù)問(wèn)題，不如說(shuō)是觀念問(wèn)題。在現(xiàn)實(shí)中，很多電子支付問(wèn)題都是由于用戶不當(dāng)?shù)牟僮髁?xí)慣引起的，而對(duì)于新興事物，人們往往更容易看到不完美的地方。畢竟接受需要一個(gè)過(guò)程�！�

　　12月初，騰訊財(cái)付通通過(guò)了中國(guó)國(guó)家信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證中心的安全認(rèn)證，成為國(guó)內(nèi)首家經(jīng)權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證的在線支付平臺(tái)，這不僅給電子支付用戶吃了一顆安全支付的“定心丸”，同時(shí)，這也標(biāo)志著中國(guó)電子支付行業(yè)在人們最關(guān)心的安全方面開(kāi)始走向標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。

　　“隨著整個(gè)行業(yè)以及政府部門(mén)對(duì)安全問(wèn)題的重視，安全會(huì)在不同的層面得到解決。相信在不久的未來(lái)，安全將不再是電子支付的瓶頸�！眲⑾壬�所擔(dān)心的安全問(wèn)題也不會(huì)是問(wèn)題了。

　　應(yīng)用也是一道坎

　　在以用戶需求為主導(dǎo)的環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展離不開(kāi)用戶的意愿。從最初只能發(fā)送電子郵件就已經(jīng)令人欣喜不已，到如今電子郵件已經(jīng)不再是互聯(lián)網(wǎng)上最主要的流量，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用日新月異，飛速發(fā)展。用戶們不滿意于集中在一處發(fā)表言論（BBS），于是博客出現(xiàn)了；用文字交流不方便，于是網(wǎng)絡(luò)音頻、視頻交流出現(xiàn)了；各種應(yīng)用不斷豐富引發(fā)了對(duì)高帶寬的需求，于是寬帶網(wǎng)出現(xiàn)了。

　　應(yīng)用的極大豐富，也帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。大量應(yīng)用流轉(zhuǎn)于互聯(lián)網(wǎng)，而支付卻在類(lèi)似劉先生“貨到付款”的方式下進(jìn)行，未免顯得不協(xié)調(diào)。這關(guān)鍵的“坎”需要邁過(guò)去。

　　不同的應(yīng)用又需要對(duì)應(yīng)的支付手段，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，這樣的對(duì)應(yīng)需求更加突出。近日，騰訊財(cái)付通“影視博覽”上線，QQ用戶通過(guò)財(cái)付通進(jìn)行網(wǎng)上支付后，就可以在線觀看自己喜愛(ài)的電影、電視以及綜藝時(shí)尚節(jié)目。同時(shí)，根據(jù)用戶的喜好和需要，還可以選擇打包訂閱或者收藏部分影視作品，相關(guān)資費(fèi)非常實(shí)惠，因此吸引了大量網(wǎng)絡(luò)用戶。

　　而在此之前不久，財(cái)付通還曾連續(xù)推出了“話費(fèi)充值”、“機(jī)票訂購(gòu)”、“游戲充值”等一系列應(yīng)用功能，并且聚合互聯(lián)網(wǎng)業(yè)界優(yōu)秀的服務(wù)與內(nèi)容開(kāi)創(chuàng)了“財(cái)付聯(lián)盟”和“財(cái)付空間”兩大平臺(tái)，幾乎囊括了所有在線生活內(nèi)容——網(wǎng)上閱讀、網(wǎng)上收視，在線交易⋯⋯用戶盡可以享受個(gè)性化的在線支付服務(wù)。11月底，騰訊財(cái)付通聯(lián)合興業(yè)銀行發(fā)行了國(guó)內(nèi)首張?zhí)摂M結(jié)合信用卡“QQ秀卡”，將財(cái)付通賬戶的前端應(yīng)用推向高潮，它全面依托財(cái)付通在線支付平臺(tái)的各項(xiàng)功能，與QQ號(hào)碼進(jìn)行綁定，用戶可以使用該卡購(gòu)買(mǎi)騰訊的所有增值服務(wù)、在拍拍網(wǎng)購(gòu)物，還可以直接通過(guò)財(cái)付通在網(wǎng)上完成還款。

　　無(wú)論是以商務(wù)為主題的話費(fèi)充值、機(jī)票訂購(gòu)，以?shī)蕵?lè)為主題的游戲充值、影視博覽，還是以金融增值服務(wù)為主題的QQ秀信用卡、招行QQ一卡通等，都凸現(xiàn)出一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)：財(cái)付通正在依托財(cái)付通賬戶為其用戶構(gòu)建一個(gè)整合性的“在線生活”應(yīng)用平臺(tái)。對(duì)此，財(cái)付通工作人員介紹說(shuō)，“在騰訊構(gòu)建的‘在線生活’空間中，有QQ這張身份證，有財(cái)付通這個(gè)支付手段，再加上拍拍網(wǎng)這個(gè)交易平臺(tái)，一條完整的在線生活主線被勾勒出來(lái)。就財(cái)付通而言，圍繞賬戶整合各種應(yīng)用，根本目的在于為用戶提供一個(gè)整合的網(wǎng)絡(luò)生活空間，全面提升在線生活的品質(zhì)和個(gè)性化。”

　　整合應(yīng)用并非財(cái)付通一家的專(zhuān)利，在財(cái)付通之外，幾乎所有的第三方支付廠商都在應(yīng)用整合上大下功夫�！霸凭W(wǎng)”一直致力研究不同行業(yè)的支付結(jié)算特點(diǎn)并相繼推出了航空客票、媒介訂閱、遠(yuǎn)程教育等多種行業(yè)應(yīng)用；匯付天下專(zhuān)門(mén)針對(duì)新興的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品買(mǎi)賣(mài)，將應(yīng)用鎖定在個(gè)人理財(cái)在線支付；“快錢(qián)”通過(guò)與各大銀行的電話銀行聯(lián)接提供電話支付的綜合應(yīng)用；“捷銀”已在重慶、安徽兩地成功推出了電子機(jī)票的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，此外還計(jì)劃推出手機(jī)機(jī)票、機(jī)票超市等其他延伸應(yīng)用。在支付功能的基礎(chǔ)上整合應(yīng)用已經(jīng)成為電子支付行業(yè)發(fā)力的一個(gè)普遍方向。