汽車金融服務(wù)是在汽車的生產(chǎn)、流通與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動(dòng)，主要包括資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行與交易，以及相關(guān)保險(xiǎn)、投資活動(dòng)，它是汽車業(yè)與金融業(yè)相互滲透的必然結(jié)果。在當(dāng)今世界，發(fā)展汽車金融服務(wù)業(yè)已經(jīng)成為主流趨勢(shì)。近年來，汽車產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)增長的支柱性產(chǎn)業(yè)之一。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，必然成為支持汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量，同時(shí)，汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也對(duì)金融業(yè)提出了新的要求。從國外的經(jīng)驗(yàn)看，發(fā)展汽車金融服務(wù)業(yè)是促進(jìn)我國汽車業(yè)和金融業(yè)良性互動(dòng)的最有效的途徑。因此，我國也應(yīng)當(dāng)加快汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的步伐，以此促進(jìn)汽車業(yè)和金融業(yè)的良性發(fā)展。隨著我國入世后服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域的進(jìn)一步開放，汽車金融一直是國內(nèi)汽車界探討的熱點(diǎn)問題。汽車金融作為后工業(yè)時(shí)代帶動(dòng)汽車全方位營銷的一個(gè)龍頭，越來越彰顯出其巨大的發(fā)展?jié)撃�。我國汽車金融業(yè)發(fā)展的歷程汽車金融業(yè)在我國的發(fā)展還處于初創(chuàng)階段。自1995年上海汽車集團(tuán)首次與國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出汽車貸款消費(fèi)以來，近10年的發(fā)展可以總結(jié)為4個(gè)階段：

　　第一是1998年以前的無作為階段，在該階段金融機(jī)構(gòu)基本上不從事汽車金融服務(wù)，因?yàn)橘徿嚾酥饕�是公�?wù)用車者，私人購車很少，基本都是全額付款。

　　第二是1998年到2003年上半年的“井噴”階段，由于私人購車數(shù)量增加，也由于各商業(yè)銀行大力開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，兩種因素共振引發(fā)了汽車消費(fèi)“井噴”。保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)也迅速開展。截至2003年底，我國個(gè)人汽車信貸總額超過了2000億元，在新增的私家車中有近1/3都是貸款購車。1998年，中國建設(shè)銀行宣布恢復(fù)汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)。同年，中國人民銀行制定并出臺(tái)了《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》，四大國有商業(yè)銀行開始辦理汽車融資業(yè)務(wù)，后來擴(kuò)大到所有商業(yè)銀行。

　　第三是2003年下半年到2004年8月的速冷階段。中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2003年全國汽車貸款金額銷售總約占40%，2004年初降到20%，7月份降到8.3%。由于車價(jià)不斷降低，征信體系不健全，出現(xiàn)了大量壞帳。因此，從2004年2月份開始，全國各大銀行的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開始急劇萎縮，由商業(yè)銀行主導(dǎo)的從商業(yè)銀行＋保險(xiǎn)公司＋汽車生產(chǎn)商和銷售商到汽車消費(fèi)者這種汽車金融服務(wù)業(yè)模式即刻瓦解，國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)進(jìn)入了冬天。從1998年的4億元汽車貸款額度起，到2004年6月底金融機(jī)構(gòu)的汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元，已占金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額的10.2%.

　　第四階段從2004年8月18日開始，中國首家汽車金融公司——上海通用汽車金融有限責(zé)任公司在滬開業(yè)，這是個(gè)具有里程碑意義的日子，標(biāo)志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務(wù)公司主導(dǎo)的專業(yè)化時(shí)期轉(zhuǎn)換。隨后又有福特、豐田、大眾、戴姆勒-克萊斯汽車金融服務(wù)公司相繼成立。博銳16我國汽車金融業(yè)現(xiàn)狀為了規(guī)范汽車金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，我國相繼頒布了《汽車金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《汽車金融公司管理辦法》等，為我國汽車金融的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)良好的法律條件。同時(shí)，這些法律、法規(guī)的頒布也使我國的汽車金融業(yè)向國外汽車金融公司敞開了大門。2004年8月，上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司成立，這是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的全國第一家汽車金融公司。截止到2005年12月在中國開業(yè)的汽車金融公司已有上汽通用、大眾、豐田、福特、戴姆勒-克萊斯勒5家汽車金融，加上即將開業(yè)的東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融公司，以及籌備中的沃爾沃、現(xiàn)代、寶馬等公司，全部的主流車商都已經(jīng)或者即將投身汽車金融業(yè)務(wù)。 汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展不足，嚴(yán)重制約著中國個(gè)人汽車消費(fèi)。消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)理賠、維修保養(yǎng)、配件供應(yīng)、二手車交易、車輛置換等一系列汽車金融服務(wù)作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈的下游產(chǎn)業(yè)，不僅能為顧客提供便利的購車服務(wù)，同時(shí)也成為國際汽車巨頭重要的利潤來源。我國通過消費(fèi)信貸方式實(shí)現(xiàn)的整車銷售不到新車銷售的10%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于歐美國家60%－80%的比例。

　　我國汽車金融業(yè)市場(chǎng)需求

　　汽車信貸

　　汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買汽車(含二手車)的貸款，包括個(gè)人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和機(jī)構(gòu)汽車貸款。美國汽車信貸的發(fā)展促進(jìn)了汽車在美國的普及，美國從此變成了車輪上的國家。良好的汽車金融可以大幅度的促進(jìn)汽車的消費(fèi)。汽車金融的地位越來越重要。目前，全球汽車銷售量中，70%是通過融資貸款銷售的，而在我國，這一比例不足10%。國內(nèi)金融業(yè)對(duì)汽車融資普遍看好.汽車經(jīng)銷商貸款需求空間很大.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力迫使整車廠家新車越出越多，保持多種車型的適量存貨對(duì)經(jīng)銷商提出很高的資金要求。經(jīng)銷商的資金鏈緊張，爭(zhēng)取銀行貸款的經(jīng)銷商比以往增加，而且金額也在慢慢變大。一家經(jīng)銷商每個(gè)月賣100輛車，每輛車按照5萬元的批發(fā)成本計(jì)算，需要500萬元。而廠家一般要求經(jīng)銷商保持11.2的庫存量，即另外需要120輛庫存車的資金。經(jīng)銷商總計(jì)至少需要有1000萬元的資金來周轉(zhuǎn)�，F(xiàn)在有這個(gè)實(shí)力的經(jīng)銷商很少，所以為他們提供融資服務(wù)的市場(chǎng)空間很大。個(gè)人貸款購車的比例越來越大.從全球角度看，私人用車銷售的70%是通過融資，30%是現(xiàn)金購買。美國通過融資購車的比例最高，占80%－85%，德國是70%，印度是60%－70%。經(jīng)驗(yàn)與實(shí)踐都證明汽車工業(yè)的發(fā)展離不開汽車金融業(yè)的支持。盡管我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外近百年的發(fā)展歷史相比，還處于起步階段。

　　我國汽車金融公司業(yè)務(wù)范圍

　　在銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司可經(jīng)營如下人民幣業(yè)務(wù):

　　一、接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；

　　二、提供購車貸款業(yè)務(wù)；

　　三、辦理汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運(yùn)設(shè)備貸款(包括展示廳建設(shè)貸款和零配件貸款以及維修設(shè)備貸款等)；

　　四、轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收業(yè)務(wù)；

　　五、向金融機(jī)構(gòu)借款；

　　六、為貸款購車提供擔(dān)保；

　　七、與購車融資活動(dòng)相關(guān)的代理業(yè)務(wù)；

　　八、經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他信貸業(yè)務(wù)。

　　在上海通用官方的介紹中上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司的主要業(yè)務(wù)如下：

　　為最終用戶提供購車貸款業(yè)務(wù)

　　辦理汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款

　　營運(yùn)設(shè)備貸款（包括展示廳建設(shè)貸款和零配件貸款以及維修設(shè)備貸款等）

　　經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他信貸業(yè)務(wù) 上汽通用汽車金融的運(yùn)作是選擇和經(jīng)銷商合作的方式。目前，與之合作的經(jīng)銷商已經(jīng)達(dá)到375家，占其經(jīng)銷商總數(shù)的近一半，其中建立汽車批發(fā)貸款服務(wù)的合作經(jīng)銷商已達(dá)180家。利用廠家對(duì)經(jīng)銷商的控制，這種方式明顯降低了風(fēng)險(xiǎn)。自開業(yè)以來，上汽通用汽車金融公司沒有遇到一筆壞賬。汽車金融業(yè)的利潤2003年，通用汽車全球的凈利潤達(dá)到了38億美元，比2002年增長了123%。但這其中整車制造只貢獻(xiàn)了5.5億美元的凈利潤，而通用汽車金融服務(wù)的卻創(chuàng)造了28億美元的凈利潤，比2002年增長了47%。

　　作為全美第二大汽車制造商的福特汽車2003年其整車制造業(yè)務(wù)稅前虧損達(dá)19億美元，但因?yàn)橛衅�車金�?3億美元的盈利，使其整體業(yè)績(jī)?nèi)阅鼙３?3億美元的稅前利潤。對(duì)于正在告別暴利時(shí)代的中國汽車產(chǎn)業(yè)而言，開展汽車金融服務(wù)已成為當(dāng)務(wù)之急。我國汽車金融業(yè)的前景中國汽車金融服務(wù)市場(chǎng)前景廣闊。中國汽車金融服務(wù)隨汽車消費(fèi)市場(chǎng)的興起而發(fā)展，2002年和2003年汽車金融服務(wù)隨汽車市場(chǎng)高速發(fā)展，汽車消費(fèi)貸款余額短期內(nèi)即達(dá)1800億元。但是進(jìn)入2004年，前期粗放管理帶來的風(fēng)險(xiǎn)一一暴露，銀行開始收縮甚至停止汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，汽車消費(fèi)貸款余額至今仍停止不前。汽車金融服務(wù)市場(chǎng)目前的困境并不意味該市場(chǎng)發(fā)展前景黯淡，實(shí)際上中國汽車消費(fèi)市場(chǎng)以及汽車金融服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展空間巨大，這也是所有國際汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)長期努力要求進(jìn)入中國市場(chǎng)的重要原因。從國際汽車市場(chǎng)發(fā)展看，汽車金融服務(wù)對(duì)汽車廠商的重要性在增加，尤其是對(duì)于美國汽車廠商，金融服務(wù)事實(shí)上成為其最主要的利潤來源，如通用汽車（GM）2003年合并凈利潤為38.22億美元，而金融服務(wù)部門（GMAC）貢獻(xiàn)的利潤達(dá)28.27億美元。雖然短期內(nèi)中國汽車金融公司盈利的空間很小，但汽車金融服務(wù)部門在促進(jìn)母公司產(chǎn)品銷售、提升客戶忠誠度等方面可發(fā)揮重要作用。從發(fā)展遠(yuǎn)景而言，汽車金融公司是中國銀監(jiān)會(huì)成立以來進(jìn)入我國金融組織體系的新一類金融機(jī)構(gòu)，汽車金融服務(wù)是和汽車的制造、銷售、消費(fèi)過程緊密結(jié)合在一起的，在汽車金融產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面汽車金融公司具有專業(yè)性的優(yōu)勢(shì)。幾大汽車生產(chǎn)巨頭力圖構(gòu)建完整的服務(wù)體系，從中長期的角度來看，隨著我國金融體制改革的深入與汽車消費(fèi)環(huán)境的發(fā)展，汽車金融公司還是會(huì)有越來越廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景的。從世界各國汽車工業(yè)發(fā)展的規(guī)律來看，汽車需求通常是該國GDP增長的1~1.5倍，2004年我國GDP增長9.5%，汽車增長達(dá)到15%左右，也符合汽車市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律。據(jù)預(yù)測(cè)，我國汽車工業(yè)在“十一五”期間將以年均10%左右的增長速度發(fā)展，這與我國的GDP增長速度比例相當(dāng)。世界主要國家處于我國目前人均收入階段時(shí)的千人汽車保有率低限為7%，高限為10.4%。2003年我國千人汽車保有率為1.85%，說明我國汽車市場(chǎng)的潛力仍然巨大，中國汽車工業(yè)將保持持續(xù)，穩(wěn)定、快速的發(fā)展。

　　到2025年，中國汽車市場(chǎng)可能將達(dá)到1500萬輛。如果考慮到現(xiàn)有舊車的更新和二手車市場(chǎng)，這1500萬輛汽車將和實(shí)際新增的銷售量大致相當(dāng)，按照每輛車平均10萬元計(jì)算，未來20年，中國汽車市場(chǎng)的銷售額至少會(huì)達(dá)到15000億元。在國外，平均信貸購車的比例是總銷售量的70%，而中國目前只有不到20%，即使未來20年中國信貸購車的比例只有國外平均水平的一半，汽車金融業(yè)也將有5250億元的市場(chǎng)容量。博銳17全球汽車銷售中70%是通過汽車信貸銷售，其中美國達(dá)到80%-85%，而中國目前的比例不到20%。汽車信貸市場(chǎng)有很大的發(fā)展空間.