【《財經(jīng)》聲明：金融界網(wǎng)站刊載本刊文章已經(jīng)過授權(quán)。其他媒體和網(wǎng)站未經(jīng)本刊授權(quán)，不得轉(zhuǎn)載金融界網(wǎng)站上刊載的本刊文章。網(wǎng)站及其他媒體如有合作意向請與《財經(jīng)》總編室聯(lián)系】

　　央行與美國聯(lián)邦存款保險公司簽訂諒解備忘錄，被認(rèn)為是加快中國存款保險制度出臺的一個信號

　　【網(wǎng)絡(luò)版專稿/《財經(jīng)》雜志實習(xí)記者 宋燕華】8月2日，中國人民銀行與美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）簽訂了諒解備忘錄，以加強(qiáng)雙方在金融服務(wù)、存款保險、促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、開展人員交流與培訓(xùn)以及信息經(jīng)驗交流等方面的合作。

　　央行行長周小川在與FDIC主席希拉•拜爾簽訂備忘錄后向媒體表示，央行正在考慮成立存款保險公司，但方案仍然在研究之中。央行會高度重視FDIC的模式和經(jīng)驗。

　　雖未提出明確的時間表，但周小川表示，條件已經(jīng)成熟。他認(rèn)為，改革早期，中國由政府向金融機(jī)構(gòu)提供隱性保險，同時很多金融機(jī)構(gòu)不能清楚區(qū)分政策性貸款和商業(yè)性貸款，就很難建立存款保險制度。當(dāng)前這兩種貸款已經(jīng)區(qū)分明確了，設(shè)立存款保險制度條件已趨成熟。

　　FDIC主席希拉•拜爾則在隨后的媒體見面會上透露，據(jù)她獲知，中國存款保險制度有望明年推出。對比美國，希拉•拜爾認(rèn)為中國現(xiàn)在建立存款保險制度非常明智�！懊绹�是在危機(jī)發(fā)生以后才建立起來這一制度，我認(rèn)為這是美國經(jīng)濟(jì)大蕭條之后建立的最成功的機(jī)構(gòu)。但是中國人更明智，他們沒有到危機(jī)發(fā)生的時候才建立存款保險制度，而是防患于未然。”

　　FDIC成立于1933年，源于20世紀(jì)初美國的經(jīng)濟(jì)大蕭條。當(dāng)時先后有9755家銀行倒閉，存款人損失約14億美元。為了應(yīng)對危機(jī)，美國國會采取了一系列行動，包括1933年通過的格拉斯—斯蒂格爾法，其中一條便是成立FDIC。目前，F(xiàn)DIC為超過5200家美國本土銀行提供存款保險服務(wù)，最重要的職能就是處置倒閉或正在倒閉的受保銀行。

　　所謂存款保險制度，是指由經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，按照所吸收存款的一定比例，向特定的保險機(jī)構(gòu)繳納一定的保險金，當(dāng)投保金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉或者其他經(jīng)營危機(jī)時，由特定的保險機(jī)構(gòu)通過資金援助、賠償保險金等方式，保證其清償能力。

　　早在1993年，中國國務(wù)院就在《關(guān)于金融體制改革的決定》中提出“建立存款保險基金”的構(gòu)想。1997年，全國金融工作會議上，提出要研究和籌建全國性中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險機(jī)構(gòu)。1998年，人民銀行開始深入研究存款保險制度。

　　2003年，人民銀行在金融穩(wěn)定局下設(shè)立存款保險處。2004年，《存款保險條例》初稿完成。2006年，央行發(fā)布的2005年年報、《2006年中國金融穩(wěn)定報告》都曾提到要加快存款保險制度建設(shè)，推動《存款保險條例》盡快出臺。

　　希拉•拜爾認(rèn)為，本次簽署備忘錄最大的突破是把中美兩國之間原本非正式的合作關(guān)系變得正式了。

　　備忘錄的簽訂將促使中國從FDIC身上學(xué)到更多經(jīng)驗。“我們在怎樣設(shè)定存款保險制度上有豐富的經(jīng)驗。我們知道怎樣處理問題銀行和問題資產(chǎn)（troubled banks and troubled assists），我們很高興能提供這方面的協(xié)助�！毕＠�•拜爾表示。

　　FDIC還將為中國提供IT技術(shù)、風(fēng)險稽查、銀行分級、人力資源管理、公眾教育方面的支持。

　　希拉•拜爾認(rèn)為，要在中國建立存款保險制度最大的問題是組織結(jié)構(gòu)。

　　她分析，中國政府目前應(yīng)該很有緊迫感。在中國，銀行存款過去一直是由政府來為存款提供隱性保險，在經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)，往往是由中央銀行和地方政府來承擔(dān)債務(wù)清償?shù)呢?zé)任�，F(xiàn)在，政府和銀行都要轉(zhuǎn)變觀念。“或許國家確有這樣的義務(wù)，但既然現(xiàn)在是市場經(jīng)濟(jì)，應(yīng)該讓市場來解決問題。”希拉•拜爾說。

　　存款保險制度遲遲未能推出的一大原因，是中國仍是以國有控股大銀行為主體的銀行體系，這些銀行實際仍然獲得了國家的隱性擔(dān)保，即使在完成改制上市后依然如此，因此缺乏足夠的動力拿出相當(dāng)?shù)馁Y金投保加入存款保險體系。

　　希拉•拜爾表示，存款保險制度應(yīng)該由銀行監(jiān)管部門強(qiáng)制實行�！罢�府要給儲戶信心�！绷硗猓�做好存款保險工作也有助于讓銀行適應(yīng)并強(qiáng)化市場化�！皩τ谝恍┤藖碚f，這可能是一個需要勇氣的新世界。但逐漸他們應(yīng)認(rèn)識到，這是銀行監(jiān)管部門的硬性要求�！薄�