□陳朔

　　近幾年來(lái)，在世界互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展的同時(shí)，以電子商務(wù)為代表的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)必將成為21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流。由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與滲透，也使保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式、服務(wù)手段、服務(wù)界限、服務(wù)功能等發(fā)生了顯著的變化。一種全新的理念——電子商務(wù)下的網(wǎng)上保險(xiǎn)正在我國(guó)逐漸形成和發(fā)展�？梢钥隙�，不久的將來(lái)，網(wǎng)上保險(xiǎn)同網(wǎng)上銀行一樣會(huì)受到廣大群眾的青睞，成為廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品、享受保險(xiǎn)服務(wù)的一條必不可少的渠道。

　　借助電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銷(xiāo)售

　　在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，網(wǎng)上保險(xiǎn)相當(dāng)普及。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)起步較晚，它的應(yīng)用可以追溯到1997年由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)牽頭開(kāi)辦的中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)的正式開(kāi)通，這還不是真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)。在我國(guó)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)可以說(shuō)是處于初級(jí)階段，多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)處于摸索階段。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在5年前基本才與IT業(yè)完全嫁接。

　　2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司開(kāi)通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開(kāi)始了保險(xiǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)，這種網(wǎng)上銷(xiāo)售也只能算是網(wǎng)上保險(xiǎn)的一部分很小的功能。其它大部分，保險(xiǎn)公司推出自己的網(wǎng)絡(luò)都局限于介紹產(chǎn)品、宣傳公司或公司與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流。目前，走在這一領(lǐng)域前面的泰康保險(xiǎn)公司的“泰康在線”電子商務(wù)平臺(tái)，也只能進(jìn)行操作簡(jiǎn)便、銷(xiāo)售不需核保的意外險(xiǎn)和一些短期壽險(xiǎn)；中國(guó)人壽于去年“十一”開(kāi)通網(wǎng)上保險(xiǎn)，其內(nèi)容也是涉及交通意外、旅游意外、航空等，一年期不需要核保的險(xiǎn)種。

　　目前，各家保險(xiǎn)公司正借助電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銷(xiāo)售的新商務(wù)，設(shè)計(jì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，擬通過(guò)這一新的銷(xiāo)售模式擴(kuò)充自己的市場(chǎng)份額，如中國(guó)人壽深圳市分公司成立了電話網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售部，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)電話和網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不難看出，網(wǎng)上保險(xiǎn)必將是下一步保險(xiǎn)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)新焦點(diǎn)。

　　發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)的五大優(yōu)勢(shì)

　　從發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)上保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，網(wǎng)上保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式相比，具有以下優(yōu)勢(shì)：

　　1.營(yíng)運(yùn)成本低。保險(xiǎn)公司通過(guò)Internet可直接與投保人建立關(guān)系，并能簡(jiǎn)捷、方便地完成交易和傳遞信息；同時(shí)還可在保險(xiǎn)活動(dòng)“價(jià)值鏈”中超越一些不必要的中間環(huán)節(jié)，可節(jié)省代理費(fèi)或直接傭金，形成一種新型的低成本運(yùn)作的供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)。這樣一來(lái)，顧客可以較低的價(jià)格獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。

　　2.客戶范圍廣。網(wǎng)上保險(xiǎn)是基于網(wǎng)絡(luò)的，而網(wǎng)絡(luò)迅速擴(kuò)大和技術(shù)不斷更新，使保險(xiǎn)公司能面對(duì)數(shù)億的客戶。這個(gè)市場(chǎng)具有靈活隨機(jī)的保險(xiǎn)消費(fèi)群體，這不僅是一個(gè)區(qū)域化的買(mǎi)賣(mài)市場(chǎng)，而且還會(huì)波及到地球每一個(gè)存在網(wǎng)絡(luò)終端的角落或個(gè)人。

　　3.時(shí)空無(wú)限制。由信息網(wǎng)連接與地域及空間無(wú)關(guān)的一體化全球市場(chǎng)，任何人只要有一個(gè)網(wǎng)絡(luò)入口點(diǎn)，只要符合國(guó)家保監(jiān)會(huì)規(guī)定的投保地域限制，就可隨時(shí)隨意進(jìn)行保險(xiǎn)商務(wù)活動(dòng)，從理論上講無(wú)時(shí)間和空間的限制。

　　4.服務(wù)個(gè)性化。網(wǎng)上保險(xiǎn)銷(xiāo)售可憑借現(xiàn)代高科技的支撐，充分實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，最大限度地滿足顧客個(gè)性化的服務(wù)需求，可為客戶提供更多的保單組合消費(fèi)，使保戶的保險(xiǎn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化。

　　5.競(jìng)爭(zhēng)有優(yōu)勢(shì)。公司可利用網(wǎng)上銷(xiāo)售平臺(tái)，進(jìn)行企業(yè)文化、保險(xiǎn)產(chǎn)品和公司實(shí)力的宣傳，主導(dǎo)客戶的消費(fèi)理念，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，誰(shuí)先開(kāi)通網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)誰(shuí)就先取得這一競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)，這是各家保險(xiǎn)公司必須關(guān)注的問(wèn)題。

　　網(wǎng)上保險(xiǎn)深入保險(xiǎn)業(yè)七大流程

　　網(wǎng)上保險(xiǎn)的電子商務(wù)操作系統(tǒng)應(yīng)與各家保險(xiǎn)公司的實(shí)務(wù)操作規(guī)定相吻合，主要體現(xiàn)在展業(yè)、投保、核保、繳費(fèi)、保全、理賠和查詢等七大流程中，網(wǎng)上保險(xiǎn)電子商務(wù)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)主要是利用java語(yǔ)言進(jìn)行，其模塊設(shè)計(jì)既要符合上述操作流程，又要方便客戶的操作。

　　展業(yè)模塊：此模塊的內(nèi)容為宣傳和推銷(xiāo)。主要利用網(wǎng)絡(luò)首頁(yè)的廣告和相關(guān)欄目對(duì)公司及產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，使客戶了解公司和產(chǎn)品后，產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)欲望來(lái)完成公司展業(yè)過(guò)程。網(wǎng)絡(luò)首頁(yè)設(shè)計(jì)要將公司的基本情況和經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)及各產(chǎn)品的詳細(xì)情況展現(xiàn)給廣大客戶�？蛻魶Q定網(wǎng)上投保時(shí)，可由客戶輸入本人的基本情況后能成生“供客戶選擇的、多方案的客戶保險(xiǎn)建議書(shū)”。

　　投保模塊：投保是客戶申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的過(guò)程，客戶在網(wǎng)上申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)要輸入本人的姓名、身份證號(hào)碼、投保險(xiǎn)種名稱(chēng)、保險(xiǎn)金額、受益人姓名和本人身體狀況的信息。為了讓客戶投保更加簡(jiǎn)捷，模塊設(shè)計(jì)時(shí)要盡量讓客戶輸入較少的信息，如輸入年齡、出生年月日和身份證號(hào)碼時(shí)，在設(shè)計(jì)時(shí)只輸入身份證號(hào)碼即可，在系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行自動(dòng)切換。以滿足保險(xiǎn)公司實(shí)務(wù)操作上的需要。

　　核保模塊：對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)體承保的免檢體可自動(dòng)進(jìn)入網(wǎng)上保險(xiǎn)的核保模塊，迅速作出同意承保的決定而進(jìn)入下一流程，對(duì)于需要體檢和生存調(diào)查的客戶應(yīng)通過(guò)網(wǎng)上核保后迅速向客戶發(fā)出體檢通知，由客戶到公司定點(diǎn)醫(yī)院體檢后將體檢資料掃描給保險(xiǎn)公司或由公司派員到醫(yī)院索取體檢資料后進(jìn)行核保處理。

　　繳費(fèi)模塊：公司的繳費(fèi)模塊應(yīng)與專(zhuān)業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行對(duì)接后由投�？蛻粼阢y行卡上將應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)通過(guò)繳費(fèi)模塊功能實(shí)現(xiàn)投保繳費(fèi)。

　　保全模塊：客戶網(wǎng)上保全操作應(yīng)與保險(xiǎn)公司的保全實(shí)務(wù)操作相對(duì)應(yīng)，主要內(nèi)容為：保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更、保險(xiǎn)合同解除、保險(xiǎn)合同復(fù)效、生存給付等。操作模塊設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)客戶從申請(qǐng)到公司受理、最后到復(fù)核通過(guò)的過(guò)程。設(shè)計(jì)時(shí)要將客戶申請(qǐng)時(shí)輸入信息盡量簡(jiǎn)便，但又必須滿足操作實(shí)務(wù)的相關(guān)規(guī)定。

　　理賠模塊：理賠流程模塊設(shè)計(jì)應(yīng)分為案情簡(jiǎn)單、不需調(diào)查和案情復(fù)雜、金額較大需調(diào)查的兩種情況進(jìn)行�？蛻羯暾�(qǐng)理賠時(shí)要對(duì)事故的案情、既往病史（特別住過(guò)的醫(yī)院）進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，以便公司準(zhǔn)確、快速結(jié)案。

　　查詢模塊：客戶網(wǎng)上查詢既要使客戶能查到與投保相關(guān)的各種信息資料，又要體現(xiàn)一定的保密性。查詢內(nèi)容主要為：公司的基本情況、公司產(chǎn)品情況、公司投保規(guī)則和個(gè)人投保的情況。特別是對(duì)客戶投保情況查詢的設(shè)計(jì)要盡量全面，應(yīng)包括：客戶的承保情況、繳費(fèi)情況、理賠情況和保單變更情況。