□侯佩峰

　　隨著我國保險業(yè)的不斷深入發(fā)展，很多問題開始暴露并成為保險業(yè)健康發(fā)展的障礙。其中，被保險人作為保險環(huán)節(jié)中不可或缺的成分，其利益的維護(hù)究竟能夠為保險業(yè)的健康發(fā)展帶來怎樣的影響，被保險人利益與保險業(yè)發(fā)展之間究竟存在怎樣的關(guān)聯(lián)性，這是一個關(guān)鍵且無法回避的課題。

　　被保險人利益維護(hù)存在缺失

　　在我國保險業(yè)發(fā)展中，被保險人利益維護(hù)的缺失是其中一個很重要的問題。每年的消費者評選中，保險從業(yè)主體常常成為批評的對象。在這一點上，無論保險業(yè)如何辯解，問題確實已經(jīng)存在。除去其中的人為因素，制度、行為、背景等痼疾的來源均不容忽視。被保險人的保險需求是保險業(yè)賴以發(fā)展的前提，如果在維護(hù)被保險人利益上沒有改善的話，將會給我國保險業(yè)的發(fā)展帶來隱患。而保險業(yè)的發(fā)展和保險業(yè)的健康發(fā)展兩者之間存在著巨大的差別。保險業(yè)的盲目發(fā)展可以無視被保險人的利益，而保險業(yè)的健康發(fā)展則要求維護(hù)被保險人的利益。保監(jiān)會曾經(jīng)下文在6個方面做到切實維護(hù)被保險人的利益：1、進(jìn)一步強(qiáng)化保險公司對營銷員的管理責(zé)任，依法嚴(yán)肅查處保險宣傳、銷售等過程中出現(xiàn)的欺詐、誤導(dǎo)行為；2、通過監(jiān)管措施，促進(jìn)保險公司樹立誠信意識，提高服務(wù)質(zhì)量，從根本上解決承保和理賠“兩張臉”問題；3、鼓勵保險公司開發(fā)新產(chǎn)品，不斷適應(yīng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，滿足人們?nèi)找嬖鲩L的保險需求；4、加強(qiáng)保險公司信息披露工作，切實維護(hù)被保險人對保險公司的知情和選擇權(quán)；5、充分重視保險信訪投訴工作，認(rèn)真查辦投訴案件，增強(qiáng)被保險人的維權(quán)意識；6、加強(qiáng)對保險公司償付能力的監(jiān)管，從根本上保護(hù)被保險人利益。由此可見，保監(jiān)會意圖維護(hù)被保險人利益的信心和行動都是積極的，也從另一個側(cè)面說明被保險人利益的維護(hù)上還存在缺失。

　　維護(hù)被保險人利益和保險業(yè)健康發(fā)展之間的關(guān)聯(lián)性

　　邏輯關(guān)聯(lián)。通常，把反映“條件”和“結(jié)果”之間的關(guān)系稱為邏輯關(guān)系。從邏輯關(guān)聯(lián)來分析，保險業(yè)的發(fā)展就是以被保險人利益的成全作為前提，被保險人利益的維護(hù)直接促進(jìn)和導(dǎo)致了保險業(yè)的發(fā)展；保險業(yè)要健康發(fā)展，必須不斷得到被保險人的青睞，而被保險人對保險的評價來自于其利益的實現(xiàn)，因此被保險人利益是保險業(yè)健康發(fā)展的必要條件。

　　利益關(guān)聯(lián)。我們不難看到，只有在被保險人的經(jīng)濟(jì)利益得到保障的前提下，保險人的經(jīng)濟(jì)利益才能完美地實現(xiàn)，保險業(yè)內(nèi)部的經(jīng)濟(jì)利益和諧問題才能解決。再則，社會主義和諧社會要求最大限度地實現(xiàn)公民的利益，而被保險人的利益的維護(hù)就是保險業(yè)內(nèi)實現(xiàn)公民利益的第一步。

　　經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)。一個國家的保險業(yè)如果能夠達(dá)到一個很高的水平，那么人均保單的數(shù)量一定會達(dá)到一個比較大的數(shù)值。這樣，幾乎整個經(jīng)濟(jì)活動中的組織和個人都與保險業(yè)有著息息相關(guān)的聯(lián)系。保險業(yè)化解和轉(zhuǎn)移了經(jīng)濟(jì)活動一切主體的風(fēng)險，為整個經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)步前進(jìn)打下了堅實的基礎(chǔ)。而反過來說，如果保險業(yè)不能維護(hù)這些被保險人也就是經(jīng)濟(jì)活動主體的利益，不能使他們的風(fēng)險得到及時的化解和轉(zhuǎn)移，那么整個經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)就會發(fā)生危險，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就會遇到障礙。因此，保險業(yè)健康發(fā)展維護(hù)了被保險人的利益，維護(hù)了經(jīng)濟(jì)活動主體的利益，可以做大做強(qiáng)保險業(yè)，更可以為整個經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)步前進(jìn)做出自己的巨大貢獻(xiàn)。

　　人性關(guān)聯(lián)。事實上，保險人的價值目標(biāo)是盈利，而被保險人的價值目標(biāo)是化解和轉(zhuǎn)移風(fēng)險。在保險業(yè)健康發(fā)展的要求之下，保險人的全面教育和自我教育將會使保險人把社會價值和個人價值放在同一個層面上，社會價值為先；而被保險人的全面教育和自我教育將會使被保險人時刻維護(hù)自己的保險利益。這樣，保險人為了實現(xiàn)社會價值，為了達(dá)到真善美的境界，就會竭盡全力維護(hù)被保險人的利益，而被保險人也將會在人性全面發(fā)展的道路上達(dá)到真善美的和諧發(fā)展。

　　從五個方面的研究證明了一個總的結(jié)論：最大限度地維護(hù)被保險人利益是保險業(yè)健康發(fā)展的前提，是現(xiàn)階段我國保險業(yè)必須解決的問題，能夠成為打破現(xiàn)今保險業(yè)發(fā)展瓶頸的突破點。