浙江是典型的中小企業(yè)大省，中小企業(yè)已成為推動經(jīng)濟增長的重要力量。截至2006年末，全省有各類中小企業(yè)113萬家，占企業(yè)總數(shù)的99.6％，稅收貢獻率和就業(yè)貢獻率分別達到86.5％和95.7％。為了掌握當(dāng)前中小企業(yè)參保情況及制約因素，促進保險業(yè)更好地服務(wù)于中小企業(yè)發(fā)展，浙江保監(jiān)局近期根據(jù)《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國經(jīng)貿(mào)中小企[2003]143號）的界定標(biāo)準(zhǔn)，在全省范圍內(nèi)抽取1220家各類中小企業(yè)進行問卷調(diào)查，并實地走訪了紹興、臺州等中小企業(yè)密集區(qū)，通過召開專題座談會、聽取當(dāng)?shù)卣�府、中小企業(yè)以及保險公司代表的意見和建議，對中小企業(yè)財產(chǎn)保險的相關(guān)問題進行了調(diào)研。

　　一、中小企業(yè)參�；�本情況及特點

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2006年末，浙江�。ú缓瑢幉ǎ�下同）參加財產(chǎn)保險的中小企業(yè)合計82491家，占中小企業(yè)總數(shù)的7.3％。2006年，中小企業(yè)在企財險、責(zé)任險和信用保證險的保費支出分別為13.42億元、2.78億元和0.16億元，風(fēng)險保障金額分別為10389.31億元、14155.67億元和94.95億元。調(diào)查顯示，易受水災(zāi)、火災(zāi)、爆炸等影響的高風(fēng)險企業(yè)參保率較高，如隨機樣本中制造業(yè)占29.42％，紡織業(yè)占11.84％，化工業(yè)占9.12％，服裝業(yè)占6.67％，皮革業(yè)占4.04％等。中小企業(yè)參保的主要特點如下：

　　（一）參保面較低。2004-2006年，浙江省參保中小企業(yè)分別為64923家、84843家和82491家，參保率分別為6.5％、8.1％和7.3％，遠遠低于廣東、江蘇等省份。大量的中小企業(yè)游離在保險服務(wù)體系之外。

　　（二）投保險種集中。企財險是中小企業(yè)最主要的投保險種，占2006年保費總支出的82％，且投保最集中的是財產(chǎn)綜合險，其次是財產(chǎn)一切險和財產(chǎn)基本險。相反，投保責(zé)任險和信用保證險等險種的中小企業(yè)較少，保費支出占比分別為17％和1％，且有不斷降低的趨勢。

　�。ㄈ�）不足額投�，F(xiàn)象較為突出。調(diào)查表明，2006年保險金額在500萬元以下的中小企業(yè)55876家，占比67.7％；500萬元-1000萬元的8206家，占比9.9％；1000萬元-3000萬元的8466家，占比10.26％ ；3000萬元以上的10276家，占比12.14％。保險金額區(qū)間分布不均，企業(yè)資產(chǎn)受保險保障部分占比較低，存在較大的風(fēng)險隱患。

　�。ㄋ模﹨⒈Ｆ髽I(yè)區(qū)域分布特征明顯。近3年來，杭州、紹興、嘉興和金華地區(qū)中小企業(yè)參保數(shù)量較多且保持相對穩(wěn)定，分別占當(dāng)年全省參保企業(yè)的72.26％、59.5％和75.25％。而溫州、臺州等沿海地區(qū)受臺風(fēng)災(zāi)害和保險公司承保政策等因素影響，參保數(shù)量呈現(xiàn)較大的波動，如溫州2004年參保企業(yè)5194家，2005年為20247家，而2006年減少至4595家。

　　二、中小企業(yè)“參保難”的主要表現(xiàn)及成因

　　中小企業(yè)保險需求是一種引致的、不連續(xù)的、多層次的需求，易受到行業(yè)環(huán)境和地理環(huán)境的影響。目前中小企業(yè)保險的整體經(jīng)營環(huán)境建設(shè)比較滯后，一些體制性制約因素仍待解決，“市場錯位”或“市場缺位”難以在短期內(nèi)根本消除，部分中小企業(yè)的保險需求未能得到滿足。主要表現(xiàn)為：

　�。ㄒ唬└唢L(fēng)險行業(yè)、地區(qū)保險需求旺盛，而保險供給較為謹慎，部分中小企業(yè)參保困難。從區(qū)域分布上看，浙江省中小企業(yè)主要集中在溫州、臺州等東南部地區(qū)，由于臺風(fēng)、洪水災(zāi)害頻繁，當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)對包含臺風(fēng)、暴雨、洪水等水災(zāi)責(zé)任的財產(chǎn)綜合險、一切險等保險產(chǎn)品需求旺盛，但保險公司企財險業(yè)務(wù)普遍出現(xiàn)巨額虧損，如溫州市、臺州市近三年保險公司企財險平均賠付率高達295.4％和352.6％。由此產(chǎn)生一系列矛盾：一是巨額保險賠付導(dǎo)致經(jīng)營虧損與保險價格持續(xù)低水平運行的矛盾；二是企業(yè)投保意愿強烈與保險公司承保能力不足或萎縮的矛盾；三是保險公司商業(yè)化運作與承擔(dān)社會責(zé)任之間的矛盾。迫于各自總公司的嚴格考核，保險分支機構(gòu)只能收緊承保條件，根據(jù)管理能力、歷年賠付情況對企業(yè)實行區(qū)別對待，造成一些風(fēng)險高、管理差的中小企業(yè)脫保，形成了“市場缺位”。

　�。ǘ�）部分保險產(chǎn)品針對性差，保險責(zé)任過窄，中小企業(yè)較難選擇合理的保險產(chǎn)品進行投保。浙江省中小企業(yè)地區(qū)、行業(yè)分布廣泛，管理水平各異，對保險的需求是多層次的。如商業(yè)和服務(wù)業(yè)類中小企業(yè)面臨的主要是責(zé)任賠償風(fēng)險，保險需求更多體現(xiàn)在責(zé)任險方面；工業(yè)、建筑和運輸業(yè)類中小企業(yè)可保財產(chǎn)數(shù)量大，且有些屬高危行業(yè)，保險需求更多是企財險和責(zé)任險。而現(xiàn)行保險產(chǎn)品市場靈敏度低，產(chǎn)品“通用性”明顯而“個性化”缺失。如企業(yè)財產(chǎn)基本險和綜合險在費率核定以及責(zé)任限定時以企業(yè)工業(yè)等級為基礎(chǔ)，難以滿足集團化企業(yè)的多樣化需求。另外，適用于小型個體私營企業(yè)的保險產(chǎn)品較少，保險責(zé)任較狹窄，產(chǎn)品市場化程度不高，企業(yè)購買欲望不強。

　　造成中小企業(yè)“參保難”的原因主要有以下幾個方面：

　　一是企業(yè)自身因素：對保險功能認識相對不足，投保積極性不高；資本實力較弱，贏利能力較差，保險購買力相對不足；財務(wù)管理不規(guī)范，大量信息失真，且逆選擇明顯。

　　二是保險機構(gòu)因素：經(jīng)營觀念陳舊，開拓動力不足；保險產(chǎn)品市場靈敏度低，針對性不強，難以滿足企業(yè)多樣化的需求；產(chǎn)品定價與承保風(fēng)險不完全匹配，有效承保能力不足。

　　三是外部機制因素：缺乏對中小企業(yè)保險的專項扶持政策，在一些高風(fēng)險、高責(zé)任的領(lǐng)域，商業(yè)保險產(chǎn)品部分地充當(dāng)了政府公共產(chǎn)品，代替政府履行社會管理職能，而相應(yīng)的稅收優(yōu)惠、保費補貼、費用補貼等支持政策比較缺乏，制約了保險公司產(chǎn)品供給的積極性；缺乏中小企業(yè)信用征信管理體系，導(dǎo)致承保、理賠糾紛較為普遍，對保險公司承保和中小企業(yè)投保的積極性影響較大；信用信息平臺缺失，高額的信息搜索成本，一定程度上加劇了供求矛盾。

　　三、推動中小企業(yè)保險發(fā)展的政策建議

　　推動中小企業(yè)保險發(fā)展，必須多方聯(lián)手、多管齊下。中小企業(yè)要健全財務(wù)管理體系，完善企業(yè)風(fēng)險管理制度；保險公司要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，改善服務(wù)，培育和開發(fā)中小企業(yè)保險資源；各級政府要適時出臺相關(guān)扶持和配套政策，為中小企業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境。

　　（一）建立中小企業(yè)保險發(fā)展平臺。加快成立地方政策性保險法人機構(gòu)，根據(jù)浙江實際開發(fā)區(qū)域性保險產(chǎn)品，服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展；賦予各地有關(guān)部門相關(guān)職責(zé)，負責(zé)組織和引導(dǎo)中小企業(yè)積極參保，推動和協(xié)調(diào)強制保險工作；完善全省企業(yè)聯(lián)合征信數(shù)據(jù)平臺，增加中小企業(yè)信用記錄，擴大企業(yè)信用信息運用范圍和手段，為保企雙方提供充分的信息服務(wù)。

　�。ǘ�）研究制定鼓勵政策。根據(jù)浙江省實際及社會經(jīng)濟發(fā)展需要，確定實施強制保險的重點范圍和特殊領(lǐng)域，出臺地方性法規(guī)和政策，并予以一定財政扶持。一是在建筑、采掘、勘探、煙花爆竹等高危行業(yè)中小企業(yè)實施強制性的雇主責(zé)任保險。二是在中小企業(yè)中鼓勵推行雇主責(zé)任保險，并作為工傷保險基本保障的有效補充。三是在省級以上名優(yōu)產(chǎn)品中大力推行產(chǎn)品責(zé)任保險，對部分關(guān)系民生、健康的產(chǎn)品實施強制保險。

　�。ㄈ�）加強和改善對高新技術(shù)企業(yè)的保險服務(wù)。對符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高新技術(shù)企業(yè)實行資金扶持，對投保企業(yè)給予一定比例的保費補貼，并在其他方面提供優(yōu)惠政策或優(yōu)先權(quán)。如允許高新科技研發(fā)保險費支出納入企業(yè)技術(shù)開發(fā)費用，享受國家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策，推動建立高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)、科技成果轉(zhuǎn)讓的保障機制。

　�。ㄋ模├^續(xù)完善中小企業(yè)出口信用保險政策。延長出口信用保險保費補貼政策，降低出口企業(yè)的支出成本，引導(dǎo)出口企業(yè)利用出口信用保險規(guī)避風(fēng)險、提高競爭力；推廣杭州、金華等地有關(guān)貼息政策的經(jīng)驗，在省級層面研究制定信用保險融資貼息政策，降低企業(yè)的融資成本，鼓勵出口企業(yè)充分利用信用保險融資。

　�。ㄎ澹┘涌飚a(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，增強中小企業(yè)保險服務(wù)能力。積極推動保險公司在機構(gòu)設(shè)置、營銷渠道等方面創(chuàng)新思路和模式，優(yōu)化中小企業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)點；研究建立中小企業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品保護機制，制定特殊激勵和保護政策，調(diào)動保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性；鼓勵保險公司加強中小企業(yè)風(fēng)險查勘和評估，建立風(fēng)險預(yù)警機制，提高企業(yè)防災(zāi)防損水平。