編者按：歐洲議會于2005年5月11日通過了關(guān)于機動車保險的第5號指令，并于2007年6月11日在歐盟成員國生效。該指令中的某些制度對我國交強險制度的完善提供了一個不同的視角，有較強的借鑒意義。

　　□管貽升

　　機動車保險構(gòu)成了歐盟財產(chǎn)保險的重要組成部分，占有33.5％的財產(chǎn)保險市場份額。歐洲議會通過向保險業(yè)、消費者和受害人協(xié)會商詢，相關(guān)主體一致認為，原來的機動車第三者責任保險制度有必要完善。歐洲議會于2005年5月11日通過了關(guān)于機動車保險的第5號指令。該機動車保險的第5號指令對歐盟原來的機動車第三者責任保險制度的部分內(nèi)容進行了較大幅度修改，將對歐盟各成員國的機動車保險業(yè)務，甚至對整個財產(chǎn)保險業(yè)產(chǎn)生深遠的影響。

　　機動車保險第5號指令的主要內(nèi)容

　　第5號指令中的某些內(nèi)容是因歐盟特有政治制度原因造成的，因此本文介紹的第5號指令不包括該內(nèi)容。

　　1.大幅度提高最低保險責任額度

　　為了保障受害人的利益，成員國有義務確定一個機動車第三者責任險的最低額度，上不封頂。同時為了確保該最低責任額度不因為時間經(jīng)過而降低對受害人的保障程度，在第5號指令生效后每5年需要根據(jù)歐盟消費價格指數(shù)（European Index of Consumers Price，EICP）對該責任額度自動作出調(diào)整。

　�。�1）涉及人身傷亡的保險責任額度

　　人身傷亡的最低責任額度應該確保所有受到嚴重傷害的受害人獲得全面、及時的賠償。人身傷亡的最低責任額度是：每個受害人為100萬歐元，或者每個索賠案件為500萬歐元，由成員國選擇適用。

　�。�2）涉及財產(chǎn)損失的保險金額

　　發(fā)生財產(chǎn)損失時，無論受害人有多少，財產(chǎn)損失最低責任額度為100萬歐元。

　　2.受害人享有直接索賠權(quán)

　　在任何情況下，受害人可以向保險公司直接索賠，保險公司有義務作出答復。

　　3.加強對受害人保護

　　在肇事機動車無法查清時，或者肇事機動車沒有第三者責任保險時，成員國有義務建立或者授權(quán)一個保險機構(gòu)為受害人的財產(chǎn)損失或者人身傷亡按照上述最低責任額度進行賠償。

　　4.機動車上的乘客列入受害人的范圍

　　第5號指令將受害人的范圍擴大至機動車上的乘客，即使乘客知道駕駛?cè)孙嬀苹蛘呶�食麻醉藥品。修法原因是，盡管乘客有可能知道駕駛?cè)孙嬀苹蛘呶�食麻醉藥品，他們通常不能準確判斷駕駛?cè)说淖砭苹蛘呗樽淼某潭�。將乘客排除在道路交通事故受害人的范圍外不能減少人們乘坐他人酒后或者吸食麻醉藥品后駕駛的車輛。

　　第5號指令充分滿足道路交通事故受害人的利益需要

　　第5號指令以道路交通事故受害人的利益得到充分保障為制度設計的邏輯出發(fā)點，完善了歐盟地區(qū)成員國機動車第三者責任保險制度。具體表現(xiàn)在大幅度提高最低保險責任額度，擴大受害人范圍，賦予受害人向保險公司的直接索賠權(quán)等。并且，第5號指令鼓勵成員國采取比第5號指令更加有利于保障受害人利益的保險制度（第5號指令的第6條）。因此，可以說第5號指令的立法目的是為了充分滿足道路交通事故受害人的利益需要。據(jù)預測，英國政府將交通事故造成第三方財產(chǎn)損失的最低責任限額將從目前的25萬英鎊提高到100萬英鎊。

　　第5號指令中僅規(guī)定了成員國保險公司最低限度的義務。第5號指令維持了歐盟地區(qū)機動車第三者責任保險的市場自由競爭機制。保險公司是否從事機動車責任保險，以及采用費率的高低等均由保險公司自行決定。機動車第三者責任保險成為競爭最激烈的領(lǐng)域，導致機動車第三者責任保費保持一個較低的水平。競爭的結(jié)果是部分保險公司放棄機動車保險業(yè)務，只進行專業(yè)化經(jīng)營。例如，在英國，2006年度共有788家保險公司有經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的資格，但在實踐中，僅有67家保險公司和勞合社的13個辛迪加經(jīng)營汽車保險業(yè)務。在希臘，99家有資格經(jīng)營機動車保險業(yè)務的保險公司中，只有85家經(jīng)營機動車保險業(yè)務�？肆_地亞的23家保險公司中，只有14家經(jīng)營機動車保險業(yè)務。同時，歐盟地區(qū)2004年度，除盧森堡、奧地利和比利時之外，其他所有國家的第三者責任保險之車均保費均低于300歐元。

　　由于機動車第三者責任保險的競爭十分激烈，歐盟地區(qū)主要國家的機動車第三者責任保險費近幾年出現(xiàn)了負增長。例如，在法律環(huán)境未變的情況下，歐盟地區(qū)2005年度機動車第三者責任保險保費總量比2004年度下降1.1％，增長速度是過去10年中的最低。其中德國機動車第三者責任保險的2005年度保費比2004年度降低了3.4％。

　　整體而言，歐盟地區(qū)承保機動車保險業(yè)務的保險公司處于承保虧損狀態(tài)，自1994年至2004年，保險公司經(jīng)營機動車保險中出現(xiàn)累計承保虧損達到440億歐元。

　　保險公司的利潤來源取決于投資收益和經(jīng)營費用的降低。因此，保險公司始終將降低經(jīng)營費用作為工作的重點，歐盟地區(qū)各國經(jīng)營機動車保險的經(jīng)營費用自1994年至2004年基本維持在4％－5％之間，機動車保險業(yè)務的經(jīng)營也因此而富有效率。這與我國車險的經(jīng)營費用率形成了鮮明的對比。根據(jù)普華永道會計師事務所的交強險專題財務報告匯總結(jié)果，我國保險公司維持高達27％的交強險經(jīng)營費用率（經(jīng)營費用/保費收入）。遠高于歐盟地區(qū)車險業(yè)務不到5％的經(jīng)營費用率（該經(jīng)營費用包括管理費用和并購成本）。我國交強險保費過多地記入了保險公司的經(jīng)營費用而沒有提高對受害人的保障程度，使投保人有限的保費沒有獲得最有價值的利用，可以說我國的交強險制度效率與歐盟地區(qū)相比，顯然非常低。