本報(bào)訊 在存款準(zhǔn)備金率屢次提升之后，醞釀多時(shí)的存款保險(xiǎn)制度也在悄然潛行，國(guó)內(nèi)銀行即將面臨雙重“緊箍咒”帶來(lái)的資金面壓力。中國(guó)銀行專家昨天告訴記者，作為另一道安全閥門(mén)，設(shè)計(jì)中的存款保險(xiǎn)應(yīng)該考慮避免給商業(yè)銀行帶來(lái)過(guò)重負(fù)擔(dān)。

　　存款保險(xiǎn)醞釀多時(shí)

　　據(jù)中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良介紹，我國(guó)監(jiān)管層正著力推動(dòng)建立存款保險(xiǎn)制度，“今年的政府工作報(bào)告中明確提出建立存款保險(xiǎn)制度，確定了我國(guó)將隱性存款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性存款保險(xiǎn)的發(fā)展方向。”

　　上海銀監(jiān)局局長(zhǎng)閻慶民此前向媒體透露，監(jiān)管層正就存款保險(xiǎn)費(fèi)率以及起征點(diǎn)進(jìn)行調(diào)研。存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)駛?cè)肟燔嚨馈?

　　目前我國(guó)居民存款總額高達(dá)17萬(wàn)億元以上。宗良分析，銀行業(yè)整體運(yùn)行平穩(wěn)，但也存在若干潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，尤其是一些中小金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力有待提高。因此建立存款保險(xiǎn)制度具有現(xiàn)實(shí)意義。

　　費(fèi)率多少難定

　　問(wèn)題在于，目前國(guó)內(nèi)銀行界對(duì)建立銀行存款保險(xiǎn)制度基本達(dá)成共識(shí)，但對(duì)于該以何種方式建立這一制度卻存在爭(zhēng)議。宗良指出，爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是應(yīng)如何避免給相關(guān)主體帶來(lái)過(guò)重負(fù)擔(dān)。畢竟，一旦實(shí)施存款保險(xiǎn)制度，將增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。

　　央行日前決定，從4月25日起將商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率提高0.5個(gè)百分點(diǎn)至16％，這是一個(gè)史無(wú)前例的高點(diǎn)。在此背景下實(shí)施存款保險(xiǎn)制，對(duì)銀行資本而言，多了一道緊箍咒。

　　宗良認(rèn)為，法定存款準(zhǔn)備金的利率水平很低，金融機(jī)構(gòu)的政策性負(fù)擔(dān)已相當(dāng)重。法定存款保險(xiǎn)的作用就是防范存款人的擠兌風(fēng)險(xiǎn)。讓商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)，在不產(chǎn)生收益的情況下，金融機(jī)構(gòu)如何補(bǔ)償這些額外負(fù)擔(dān)是一個(gè)問(wèn)題。而且，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的銀行來(lái)講，如何確定費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)也是難題。

　　監(jiān)管歸屬存疑

　　成立存款保險(xiǎn)制度，另一個(gè)備受關(guān)注的焦點(diǎn)是新設(shè)立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)歸屬和權(quán)限。目前我國(guó)金融領(lǐng)域形成一行三會(huì)的監(jiān)管制度。新成立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)有一定的監(jiān)管職能，“是隸屬于銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)？還是一家獨(dú)立機(jī)構(gòu)？”這對(duì)該機(jī)構(gòu)的運(yùn)行將有很大影響。

　　宗良認(rèn)為，如果是獨(dú)立機(jī)構(gòu)，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步復(fù)雜化，這既與國(guó)際上逐步實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)難以適應(yīng)，又會(huì)使商業(yè)銀行增加一個(gè)監(jiān)管者。同時(shí)該機(jī)構(gòu)自身的監(jiān)管也比較復(fù)雜，如果機(jī)構(gòu)定位為銀行業(yè)，那它應(yīng)接受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管；如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定位為保險(xiǎn)業(yè)，則應(yīng)歸口由保監(jiān)會(huì)監(jiān)管；而它的證券投資行為則應(yīng)由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管；在銀行間市場(chǎng)的行為又由央行監(jiān)管。

　　因此，他認(rèn)為比較簡(jiǎn)便的辦法是借鑒英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，采取類似我國(guó)保險(xiǎn)保障基金和證券投資者保護(hù)基金的方式，建立隸屬于銀監(jiān)會(huì)的存款保護(hù)基金制度。