應(yīng)盡快明確巨災(zāi)保險立法工作，設(shè)立巨災(zāi)保險專項基金，建立政府支持下的巨災(zāi)保險制度和建立巨災(zāi)風(fēng)險分散制度，讓保險充分發(fā)揮災(zāi)后援助和賠付的保障功能。

　　可采取商業(yè)運(yùn)用與政策支持相結(jié)合的模式，對保險公司與保戶進(jìn)行財政補(bǔ)貼和稅收方面的優(yōu)惠，并通過國際再保險公司尋求風(fēng)險的分?jǐn)偂?

　　⊙本報記者 黃蕾

　　如果說年初的那場雪災(zāi)，考驗的主要是財產(chǎn)保險公司，那么，這次地震帶來的房屋、人身傷害，則使整個保險業(yè)面臨巨大考驗。

　　截至記者昨晚發(fā)稿前，來自保險公司查勘定損一線的理賠數(shù)據(jù)仍在不斷更新。另外，由于部分道路受阻，給查勘理賠人員的工作造成了很大困擾，用一位在前線指揮工作的保險公司負(fù)責(zé)人的話來說，“理賠高峰還沒有到來。”

　　奔赴一線 搭帳篷理賠

　　撥通中國平安保險集團(tuán)總經(jīng)理張子欣電話時，他已經(jīng)從四川震區(qū)回到了深圳總部。對于14日至16日這三天在一線的所見所聞，張子欣告訴本報記者，他將終身難忘。這三天內(nèi)，他去了都江堰、綿竹、什邡三地，原本還要深入到更偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村，但因為交通受阻問題，未能成行。

　　地震發(fā)生后的當(dāng)天，各家保險公司紛紛啟動重大災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，在前往震區(qū)的航班恢復(fù)后的第一時間內(nèi)，包括中國平安、中國太保、中國人壽、太平人壽等保險公司一、二把手陸續(xù)奔赴一線，參與搶險救災(zāi)。

　　在吹響捐款“集結(jié)號”的同時，各家公司在地震理賠通道上一路亮起“綠燈”，對理賠流程簡化再簡化。太平洋產(chǎn)險總經(jīng)理吳宗敏在第一時間趕到了綿竹，“我們在都江堰以及綿陽、德陽下轄的部分營銷服務(wù)部所租用的辦公場所有不同程度的坍塌現(xiàn)象，為確保能以最快速度進(jìn)行理賠，公司及時在路邊搭起帳篷接受報案。”

　　讓太平人壽副總經(jīng)理李清華印象深刻的，是一筆35萬元的應(yīng)急款�！坝捎诋�(dāng)時沒法從銀行取錢，公司在當(dāng)?shù)氐膯T工臨時通過各種渠道、想盡辦法拼湊了35萬元，用于一部分理賠以及采購物資捐贈給當(dāng)?shù)貫?zāi)民�！�

　　來自保監(jiān)會昨日官方網(wǎng)站的信息顯示，截至5月19日，我國保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案10.3萬件，被保險人死亡4614人，傷殘2945人，接受醫(yī)療救助2839人，被保險房屋倒塌2.85萬間，已付賠款1822萬元，比5月18日增加359萬元。

　　“現(xiàn)在比較困難的是，由于道路不通，我們的現(xiàn)場查勘人員無法繼續(xù)深入至一些災(zāi)區(qū)，對于保險定損造成了一定難度�！眳亲诿粽f，因此，目前還無法對整個地震理賠金額作準(zhǔn)確預(yù)計。截至5月19日中午12時，太平洋產(chǎn)險已向地震災(zāi)區(qū)客戶支付賠款265萬元。

　　“許多客戶由于通訊的原因還沒有辦法聯(lián)系上，現(xiàn)在所有發(fā)生的理賠案例，都是公司主動去聯(lián)系的。”張子欣告訴記者，截至5月18日傍晚6點，平安財險共賠付75.8萬元，平安壽險賠付46.7萬元，平安養(yǎng)老賠付12.5萬元。

　　事實上，身處災(zāi)區(qū)的保險機(jī)構(gòu)自身在地震中也遭受了較大損失。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至5月19日，保險業(yè)有63家分公司、275家支公司、365家營銷服務(wù)部因災(zāi)受損；自有營業(yè)場所倒塌房屋478間、損壞房屋1354間，預(yù)計直接經(jīng)濟(jì)損失2.48億元。保險業(yè)遇難員工1人，遇難營銷員9人（不包括失蹤），受傷員工49人，受傷營銷員183人。

　　保險覆蓋率亟待提高

　　值得注意的是，在這次四川地震中，保險公司扮演的“捐贈者”角色遠(yuǎn)遠(yuǎn)重于“理賠者”，來自保險業(yè)的地震賠款金額（截至5月19日為1822萬元）遠(yuǎn)沒有捐款（截至5月19日為16423.6萬元）來得多。

　　“從災(zāi)后的反應(yīng)來看，保險公司的動作還是比較迅速的。但透過這次災(zāi)后理賠，我們也發(fā)現(xiàn)，與發(fā)達(dá)國家相比，我們的保險覆蓋面在災(zāi)后起到的保障作用依然有限�！眳亲诿粽f，通過這幾年的承保業(yè)務(wù)情況來看，在財產(chǎn)保險中，地震險的投保率并不是很高�！霸诰逓�(zāi)風(fēng)險意識提高以及對地震保險保障機(jī)制研究方面，我們還有很多工作要做�！�

　　值得一提的是，從現(xiàn)有地賑災(zāi)區(qū)的理賠情況看，雖然學(xué)平險的投保率不低，但單筆理賠金額僅在1000元至3000元左右。學(xué)平險的保障不足，主要是貧困地區(qū)的家長往往選擇了最低的投保額度。

　　中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院執(zhí)行院長郝演蘇就此建議，學(xué)平險應(yīng)作為強(qiáng)制性險種進(jìn)行投保，應(yīng)該通過政府補(bǔ)貼來提高學(xué)生參保額度。同時，保險公司可以把學(xué)平險作為公益產(chǎn)品來推廣，在產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)管理經(jīng)營等各項費(fèi)用由保險公司承擔(dān)。

　　他同時呼吁，應(yīng)盡快明確巨災(zāi)保險立法工作，設(shè)立巨災(zāi)保險專項基金，建立政府支持下的巨災(zāi)保險制度和建立巨災(zāi)風(fēng)險分散制度，讓保險充分發(fā)揮災(zāi)后援助和賠付的保障功能。可復(fù)制我國農(nóng)業(yè)保險運(yùn)作模式，即采取商業(yè)運(yùn)用與政策支持相結(jié)合的模式，對保險公司與保戶進(jìn)行財政補(bǔ)貼和稅收方面的優(yōu)惠，并通過國際再保險公司尋求風(fēng)險的分?jǐn)偂?

　　這在國際巨災(zāi)保險市場上，有范例可循。就記者所獲得信息來看，美國等西方國家政府專門就巨災(zāi)保險建立了專項保險基金來實現(xiàn)及時、充分補(bǔ)償，并為當(dāng)?shù)乇ｋU公司提供再保險，在大大減輕保險公司支付壓力、分擔(dān)其賠償風(fēng)險之余，將保險公司參與巨災(zāi)保險理賠的積極性也提高了上來。

　　在此基礎(chǔ)上，還有專家提出，國內(nèi)保險業(yè)應(yīng)以地震研究為起點，繼續(xù)深入研究臺風(fēng)、洪水等更為復(fù)雜的風(fēng)險，加深對巨災(zāi)規(guī)律的認(rèn)識。國際經(jīng)驗告訴我們，需要國家、保險公司、個人共同參與的風(fēng)險共保計劃是處理自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失的有效手段。在很大程度上，這種計劃可使個人及公司財產(chǎn)得到保護(hù)，并可獲得全部保險利益。