此次汶川地震至少造成500多萬人無家可歸，在家破人亡的境況下，何以維系今后的生活以及重建家園，這一問題不僅困擾著災(zāi)區(qū)居民自己，也令各級政府倍感壓力。

　　“汶川地震帶給我們的啟示是，保險業(yè)有‘一大一小’兩項(xiàng)工作急需政府大力推進(jìn)。一是推廣小額人身保險，保護(hù)廣大居民特別是貧困地區(qū)居民的生命；二是推動建立巨災(zāi)保險制度建立，保護(hù)居民的家庭財產(chǎn)。”蘇黎世保險大中華區(qū)首席顧問劉立義接受記者采訪時表示。

　　保險公司為什么不是埋單人？

　　我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害種類多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重。70％以上的城市、50％以上的人口分布在氣象、地震、地質(zhì)和海洋等自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)。近15年來，我國平均每年因各類自然災(zāi)害造成約3億人（次）受災(zāi)，倒塌房屋約300萬間，緊急轉(zhuǎn)移安置人口約800萬人，直接經(jīng)濟(jì)損失近2000億元。

　　這是去年8月份出臺的《國家綜合減災(zāi)“十一五”規(guī)劃》中的描述。

　　清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授陳秉正認(rèn)為，巨災(zāi)不同于其他風(fēng)險，具有波及范圍廣和破壞力大的特點(diǎn)，屬于一種不能簡單通過商業(yè)保險來轉(zhuǎn)移和管理的風(fēng)險�！霸趽p失動輒數(shù)百億的巨災(zāi)面前，市場機(jī)制是基本失靈的。”

　　陳認(rèn)為，當(dāng)?shù)卣鸬染逓?zāi)發(fā)生時，政府救助和社會捐贈是必要的，但是不應(yīng)該成為災(zāi)后重建的主力。建立一種政府主導(dǎo)，社會各界廣泛參與，財政適度補(bǔ)貼的巨災(zāi)保險體系是當(dāng)務(wù)之急。

　　“保險公司為地震一類的巨大自然災(zāi)害承保，必須建立在巨災(zāi)保險制度的基礎(chǔ)上，不然是不審慎甚至是不合適的。因?yàn)橐坏┚逓?zāi)發(fā)生，其引發(fā)的巨額賠償將會令承保人破產(chǎn)，這在國外已有先例。”保監(jiān)會相關(guān)人士接受采訪時表示。

　　該人士表示，巨災(zāi)保險制度的建立，必須要有國家層面的推動。以地震保險為例，地震多發(fā)地帶居民投保率比較高，歷史上較少發(fā)生地震地區(qū)的居民投保率則比較低，形成一種不利于保險公司的逆選擇。國家通過帶有強(qiáng)制性的手段在全國范圍內(nèi)推廣，不僅可以避免逆選擇的出現(xiàn)，根據(jù)大數(shù)法則還可以使地震巨災(zāi)保險的費(fèi)率維持在一個較低的水平。

　　“在巨災(zāi)保險制度下，政府承擔(dān)的是最后埋單者的角色。當(dāng)保險共同體、再保險、巨災(zāi)基金甚至巨災(zāi)證券都無法消化巨災(zāi)造成的損失時，政府才會站出來對未消化部分埋單�！睂Ｊ戮逓�(zāi)保險研究的劉立義表示。

　　巨災(zāi)保險需政府推動、立法支持

　　今年雪災(zāi)之后，保監(jiān)會主席吳定富明確表示，這暴露出我國巨災(zāi)保險嚴(yán)重缺位的現(xiàn)象。

　　陳秉正認(rèn)為，從技術(shù)方面看，保險業(yè)對巨災(zāi)風(fēng)險研究已有多年，各種相關(guān)數(shù)據(jù)和模型都已初步建立。從管理上來說，用商業(yè)化的手段開展各種風(fēng)險管理也積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。部分保險公司也開展了針對地震、洪水等巨災(zāi)的研究，初步建立起巨災(zāi)風(fēng)險模型，對巨災(zāi)風(fēng)險的損失以及產(chǎn)品定價進(jìn)行了模擬實(shí)驗(yàn)�！敖�立巨災(zāi)風(fēng)險已經(jīng)具備一定的客觀條件，下一步就是政府推動的問題了。”

　　陳表示，政府推動主要分為三個方面，一是行政支持，將各部門的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總整合，牽頭組織保險公司對已有數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行完善；二是稅收支持，通過稅收優(yōu)惠鼓勵保險公司開發(fā)巨災(zāi)保險，巨災(zāi)險保費(fèi)收入免征保費(fèi)稅，巨災(zāi)保險利潤免征所得稅；三是經(jīng)濟(jì)支持，政府出資建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，作為保險公司的再保險人，減少保險公司的后顧之憂。

　　巨災(zāi)風(fēng)險基金的資金來源主要有兩部分。由政府從應(yīng)急和救災(zāi)預(yù)算資金中拿出一部分，作為啟動資金；保險公司從收取的巨災(zāi)險保費(fèi)中提出一部分，納入巨災(zāi)風(fēng)險基金。對于巨災(zāi)保險中的超賠部分，巨災(zāi)風(fēng)險基金承擔(dān)，相當(dāng)于起到再保險的作用，也體現(xiàn)出政府巨災(zāi)風(fēng)險最后埋單者的原則。

　　此外，國家層面的立法支持也非常重要，通過立法的形式，強(qiáng)制企業(yè)和個人參加巨災(zāi)保險，可以有效避免逆選擇，降低巨災(zāi)保險費(fèi)率。

　　劉立義則建議，巨災(zāi)風(fēng)險制度設(shè)立應(yīng)該分為三層。第一層是建立巨災(zāi)保險共保體，各家保險公司聯(lián)合起來為巨災(zāi)承保；第二層是向國外保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行分保，把風(fēng)險由國內(nèi)轉(zhuǎn)移到國外；第三層是實(shí)行巨災(zāi)證券化，把巨災(zāi)風(fēng)險由保險業(yè)分散到容量更大的資本市場。

　　“半年時間內(nèi)，雪災(zāi)和地震災(zāi)害的接連發(fā)生，客觀上將起到催生巨災(zāi)保險制度的作用。”陳秉正表示。

　　巨災(zāi)保險或可避免“豆腐渣”建筑傷人

　　陳秉正認(rèn)為，巨災(zāi)保險不僅可以拯救受災(zāi)居民和政府于不同的水火災(zāi)難，還有一些良好的附加作用。

　　汶川地震令當(dāng)?shù)夭簧倨髽I(yè)陷入困境，員工傷亡、廠房倒塌、設(shè)備損壞等均需資金以解燃眉之急。由于政府救助和社會捐贈主要是滿足災(zāi)區(qū)群眾的生存、生活問題，一般很少能顧及到受災(zāi)企業(yè)。如果企業(yè)投保巨災(zāi)保險，可以借助理賠款迅速恢復(fù)生產(chǎn)，盡快走出地震破壞的陰影。

　　巨災(zāi)保險的建立，還有利于提高保險公司搶險救災(zāi)的參與積極性。汶川地震中，不少倒塌建筑被認(rèn)為存在質(zhì)量問題，導(dǎo)致人員不能及時逃生。陳秉正認(rèn)為，如果設(shè)有巨災(zāi)保險，保險公司在承保時會對建筑物的質(zhì)量進(jìn)行鑒定，類似問題就能提前暴露出來。對于人身險來說，保險公司出于防損減損的考慮，會主動對投保人進(jìn)行巨災(zāi)自救等知識的普及，改變目前只有相關(guān)政府部門單方面努力的局面。

　　陳秉正表示，巨災(zāi)風(fēng)險制度下，個人和企業(yè)可以通過多繳納保費(fèi)來提高自己的保險額度，更大程度上分擔(dān)政府負(fù)擔(dān)。根據(jù)美國的洪水保險計劃，發(fā)生洪水災(zāi)害后，繳納保費(fèi)多的居民可以得到較高的補(bǔ)償，未參加計劃的家庭只能得到一個最低限度的補(bǔ)償，以此提高居民和企業(yè)參加巨災(zāi)保險的積極性。如果巨災(zāi)保險缺失，居民就失去了選擇權(quán)，只能被動接受政府對財政補(bǔ)貼和社會捐贈的平均分配。