競技體育的一大魅力就在于不斷挑戰(zhàn)人類的生理極限，這也決定了體育運動的高危險性。運動員在訓練和比賽當中發(fā)生意外事故屢見不鮮。

　　據記者了解，在西方發(fā)達國家，體育是一項擁有巨大商機的產業(yè)。在美國，體育產業(yè)的年產值占其國民生產總值的1.3％，超過600億美元，比石油化工業(yè)、汽車業(yè)等部門的產值還要高，而體育保險正是體育產業(yè)的重要組成部分。

　　最為人們津津樂道的就是國外明星運動員們的天價保額，尤其是針對某些特殊部位的高額保險，更是讓普通人瞠目結舌。

　　近兩年隨著劉翔和姚明兩大體育明星的崛起，加上分別為國內兩大保險公司代言，仿佛帶動了國內體育明星的投保討論。但這也并不能掩蓋中國商業(yè)保險在體育保險產品開發(fā)上的缺口。

　　劉翔姚明保額分別為1億和500萬

　　7月25日，北京奧運會中國代表團成立的同天，美國《時代》雜志評出北京奧運會最值得期待百位明星，中國選手劉翔、姚明和郭晶晶進入前十，而劉翔則登上了雜志封面。另外，劉翔還登上了8月4日出版的美國《新聞周刊》的封面。奧運期間，劉翔無疑成了最受關注的中國運動員。而劉翔的雙腿，說它承載著全國人民的期待，也并不為過。

　　一家海外保險公司曾給劉翔的雙腿估價1350萬美元（合人民幣9436.5萬元），可見劉翔雙腿“價值連城”。早在2007年，教練孫海平就有意給劉翔的雙腿上保險，但是針對運動員身體某部分的險種業(yè)務，對于國內的保險公司來說風險太大，長期以來一直沒有保險公司接這一單。

　　國內尚無這種特殊部位保險，中國年輕的鋼琴家朗朗是惟一一個例外，國內某保險公司“特別”為他提供了價值500萬元的“十指意外傷害保險”。但估價更高的劉翔這兩條腿卻沒有任何一家保險公司承保。

　　去年10月，中國平安保險公司和劉翔簽下了億元的天價保單，盡管沒有特別針對某個部位，但如此天價的數額，已經創(chuàng)下中國運動員之最。不過據悉，劉翔并不是以個人名義簽約平安的，平安贊助的是中國田徑隊，而劉翔只是他們的公益大使。

　　而姚明作為中國最具人氣的體育明星，在收入上也是中國體育明星中的翹楚。2007年9月，姚明成為了中國人壽保險公司的首位全球形象代言人，在簽約儀式上，該公司董事長向姚明贈送了500萬元人民幣的人身意外傷害保險。

　　但據業(yè)內專家分析，劉翔1億的保額很可能也是意外險，與姚明的一樣，雖然保額嚇人，但如果不是因意外去世或者達到殘疾標準，是不能獲得如此高額賠付的。而即便有附加的意外醫(yī)療，額度也會遠低于這個數字。

　　舒馬赫總保額可能達8100萬美元

　　在國外運動員險種非常成熟的情況下，傷、病、痛、比賽取消等帶來的收入損失，幾乎都可以得到相應的保險理賠。

　　德國賽車高手邁克爾•舒馬赫是德國國寶級人物，賽車史上的神話，也是世界上收入最豐厚的運動員之一，每年能掙4500萬美元。

　　2004年，媒體曾爆出舒馬赫為其全家購買的保險總合同保額達到了5.8億美元，單是他本人手臂受傷的賠付額就達到了1500萬美元�？墒撬�要交的保費也不低，有567萬美元之多。

　　根據舒馬赫的保險協(xié)議，如果他在比賽中受傷致殘，保險公司將付給他2000萬美元；如果他不幸喪生，那么他的家人將得到1000萬美元的賠償。如果舒馬赫無法參加此賽季的大獎賽，保險公司將為他錯過的每場比賽向他個人賠付300萬美元，法拉利車隊也將得到同樣的賠償。

　　1999年，他在英格蘭銀石賽道比賽中撞斷了一條腿，只好退出賽季余下的比賽。雖然無法確定舒馬赫在銀石斷腿事件中得到了多少賠償，但從德國聯邦稅務局顯示的數據中，舒馬赫被減免超過500萬美元保險金，業(yè)內人士推測舒馬赫每年自掏腰包交了超過500萬美元的保險金，那么賠償額度呢？依據所從事職業(yè)的危險系數，賠償金額肯定在100倍以上，也就是說如果舒馬赫在賽道上遭遇不幸，他的受益人所得到的賠償金應該是數億美元。鑒于他特別重要的身份，他的保險費也特別高昂。

　　國內運動員只有強制購買意外險

　　舒馬赫的保險情況雖然只是個案，但也基本上反映了國外運動員以及相應所屬組織對投保的重視。

　　在國內，引起人們對體育運動員保險情況注意的是桑蘭在1998年美國紐約友好運動會上發(fā)生的意外，導致第六、七節(jié)頸椎骨折、脊髓損傷、胸以下失去知覺。桑蘭受傷后，美國醫(yī)務人員給她提供了最先進的頸椎修復手術和特級藥物治療。幸運的是，當時友好運動會給各國運動員都購買了意外保險，因此桑蘭受傷后的醫(yī)療費用由保險公司提供，但他們并不承擔醫(yī)療費用以外的生活費用和其他任何費用，也不承擔桑蘭回國后的醫(yī)療費用�；貒�后，桑蘭得到了40多萬元人民幣的捐款作為醫(yī)療費用，另外，國內企業(yè)與中國體操協(xié)會也承擔了桑蘭的一部分治療費用。此后，中國體育局出臺了運動員保險制度，規(guī)定運動隊必須給運動員購買意外保險。但是針對特殊部位保險以及非殘疾型的傷病和收入損失則無法保障。

　　保險專家郝演蘇教授分析，保險業(yè)要贏利，靠的就是大數法則，投保的人多了，風險也就分擔了，而如果只有一個或幾個，標的就不好分散。也由于單買單賣，保險價格（保費）自然就會高，高價格反過來又阻礙了需求。

　　雖然法律上并沒有禁止保險公司推出針對運動員身體某個部位的保險服務，但保險公司如果要這么做，需要一些非常專業(yè)的醫(yī)療分析人員，去分析運動員的受傷概率，以此來測算投保額度和期限，保險公司也會分析這個運動員的商業(yè)價值。

　　沒有精準的數據支持，保險公司是不敢推出針對身體某個部分的保險的，而且在費率制定上也有一定困難。費率偏高、險種偏少、條款不明確、理賠不及時等問題，使得運動員和體育界對國內體育保險望而卻步。

　　中華全國體育基金會體育保險部趙主任曾表示，保險公司贊助某個運動員或運動隊，贊助意義大于實際意義，對改善中國運動員整體保障水平的作用也不大。