人保部社會保障研究所所長何平近日指出，當(dāng)前我國社保體系中，養(yǎng)老險(xiǎn)面臨的難題較多，其中之一是覆蓋面窄。據(jù)記者了解，面對疲軟的資本市場，消費(fèi)者轉(zhuǎn)而尋求如何實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值，同時(shí)為今后的退休養(yǎng)老生活做準(zhǔn)備。而年金類產(chǎn)品因?yàn)榫哂蟹颠�快，核保比較寬松，因此很多消費(fèi)者開始選擇購買。

　　中國人壽總裁萬峰表示，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)該是年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，而從目前市場銷售情況看，年金保險(xiǎn)也成為消費(fèi)者追捧的熱點(diǎn)�！霸谖覀兇�理銷售的產(chǎn)品中，年金產(chǎn)品賣得最火�！比A康保險(xiǎn)代理有關(guān)負(fù)責(zé)人如是告訴記者。

　　分紅避免保費(fèi)倒掛

　　由于年金保險(xiǎn)是對未來的一種經(jīng)濟(jì)儲蓄，因此必然要考慮產(chǎn)品的收益回報(bào)。以中意人壽近日推出的一款年金產(chǎn)品為例，一位男性消費(fèi)者從30歲起開始投保，每年繳費(fèi)2.78萬元，共繳納20年，共交費(fèi)55.6萬元。根據(jù)合同，該保戶自60歲起可每月領(lǐng)取3000元直至身故，并保障領(lǐng)取20年，在其88歲時(shí)還可一次性獲得30萬元的賀壽金。此外，還可根據(jù)公司經(jīng)營狀況享受分紅。

　　但記者發(fā)現(xiàn)，根據(jù)該條款規(guī)定，投保人必須確保自己能活到88歲，方能領(lǐng)取30萬元的額外金額。從世界衛(wèi)生大會公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，中國男性的平均壽命是71歲。如果該產(chǎn)品沒有分紅功能，按照這一壽命標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，該男性投保人共可領(lǐng)取金額為72萬元，年化收益僅為1.47％。專家表示，年金產(chǎn)品由于時(shí)間跨度大，從資產(chǎn)保值的角度考慮，投保人應(yīng)當(dāng)選擇帶有分紅功能的產(chǎn)品，可以抵御通脹，避免出現(xiàn)收益低于保費(fèi)的倒掛局面。

　　購買關(guān)注三大指標(biāo)

　　目前市場上年金產(chǎn)品種類繁多，如何選購成為消費(fèi)者關(guān)心的問題。華康保險(xiǎn)代理專家表示，市民可以關(guān)注幾方面的指標(biāo)。首先是保險(xiǎn)公司提供的利率高低，利率越高消費(fèi)者獲利越高。其次要注意保險(xiǎn)公司的附加費(fèi)用率的高低和扣除年限，附加費(fèi)用率是保戶繳的保費(fèi)被扣除的比例，保險(xiǎn)公司營運(yùn)的費(fèi)用，附加費(fèi)用越低，投保人投入的成本扣除就越低。第三是從規(guī)劃書方面看解約金額度。

　　購買小貼士

　　1.量力而為。恰當(dāng)?shù)姆至骱团渲米约旱馁Y產(chǎn)。

　　2.分散投保，當(dāng)你沒有辦法確定哪一家保險(xiǎn)公司的年金產(chǎn)品最好時(shí)，加上隨著不同的時(shí)間和年齡段、收入等需求會有所變化，所以可以選擇分散投保，以保證最高價(jià)值。

　　3.保險(xiǎn)產(chǎn)品要有足夠的資金增值時(shí)間，才能保證未來的收益。即繳即領(lǐng)型的產(chǎn)品因?yàn)槿狈�資金積累時(shí)間，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值較低，通常很長時(shí)間才返本。

　　4.年金險(xiǎn)偏重生存期給付，保險(xiǎn)公司設(shè)定的身故保險(xiǎn)金并不高，相當(dāng)于被保險(xiǎn)人繳納的保費(fèi)或者是保單的現(xiàn)金價(jià)值，所以，不要指望年金養(yǎng)老險(xiǎn)能提供太高的身故保障。