今年1月1日施行的《健康保險(xiǎn)管理辦法》正式叫停了返還型健康險(xiǎn)。據(jù)記者了解，目前各保險(xiǎn)公司已經(jīng)停售返還型健康險(xiǎn)，幾十種新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品正在保監(jiān)會(huì)備案，近期將在獲批后上市。而一些動(dòng)手早的保險(xiǎn)公司，已經(jīng)開始銷售早先獲批的新型健康險(xiǎn)。

　　新健康險(xiǎn)費(fèi)率低

　　返還型健康險(xiǎn)的特點(diǎn)是“有病賠錢，無病返本”，側(cè)重投資，而新型健康險(xiǎn)則回歸保險(xiǎn)本源，更加側(cè)重保障。如果無病保險(xiǎn)公司不返還保費(fèi)，當(dāng)然費(fèi)率也更低廉。

　　信誠人壽近日推出了一款新型健康險(xiǎn)產(chǎn)品——“安診無憂”住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療險(xiǎn)。據(jù)了解，這是一款消費(fèi)型產(chǎn)品，以主險(xiǎn)形式出現(xiàn)，具有購買門檻較低、特設(shè)基本醫(yī)療保險(xiǎn)外藥品費(fèi)補(bǔ)償以及住院前后門診醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)葍?yōu)點(diǎn)。該險(xiǎn)種不需捆綁壽險(xiǎn)等其它產(chǎn)品，以獨(dú)立的主險(xiǎn)形式出現(xiàn)，給消費(fèi)者更大的自主權(quán)。

　　“醫(yī)療費(fèi)用的攀升使許多消費(fèi)者諱疾忌醫(yī)，因此我們?cè)谠O(shè)計(jì)新型的短期健康險(xiǎn)時(shí)，更注重消費(fèi)者的承受能力和保障需求。不但提供自費(fèi)藥品的補(bǔ)貼，還降低了投保的門檻，比如30歲的消費(fèi)者只需每年繳付最低540元的保費(fèi)，就可獲得最高達(dá)每次6000元的住院補(bǔ)償�！毙耪\人壽北京分公司總經(jīng)理朱加麟介紹說。

　　光大永明人壽推出的“永保安康”定期重大疾病保險(xiǎn)也屬于單純消費(fèi)型健康險(xiǎn)。據(jù)介紹，在相同保額和期限的條件下，“永保安康”的保費(fèi)比返還型保險(xiǎn)低將近70％。

　　返還型保險(xiǎn)也有替代品

　　很多消費(fèi)者買保險(xiǎn)時(shí)，往往希望沒病的時(shí)候能返本，但是純粹的健康險(xiǎn)，如果沒有發(fā)生理賠的話，就不會(huì)有任何返還。一些保險(xiǎn)公司在新上市產(chǎn)品功能和客戶定位出新招，通過打包組合推出了“替代品”。

　　長城人壽近日推出一種叫“金喜人生綜合保障計(jì)劃”。長城人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，該險(xiǎn)種通過一個(gè)主險(xiǎn)和一個(gè)附加險(xiǎn)組合而成，主險(xiǎn)是年金型保險(xiǎn)，可以返還；附加險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)，不能返還。

　　除純消費(fèi)型健康險(xiǎn)外，光大永明人壽推出了名為“康順無憂”的重大疾病保障計(jì)劃及系列健康險(xiǎn)產(chǎn)品�！翱淀槦o憂”采用了“兩全保險(xiǎn)+附加保險(xiǎn)”的形式，雖然該組合中的健康險(xiǎn)——重大疾病保險(xiǎn)不再含有返本的承諾，但因?yàn)槭且粋�(gè)組合產(chǎn)品，其中的兩全主險(xiǎn)仍然可以使客戶享受到“返本”。

　　除上述兩家保險(xiǎn)公司外，目前包括中國人壽、中國平安、泰康、友邦等各家保險(xiǎn)公司都推出了主險(xiǎn)是返還險(xiǎn)，附加險(xiǎn)是健康險(xiǎn)的套餐產(chǎn)品

　　保險(xiǎn)公司紛紛推出打包組合型重疾險(xiǎn)的作法也引來一些質(zhì)疑，有觀點(diǎn)就認(rèn)為這是“新瓶裝舊酒”，有“打擦邊球”的嫌疑。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝明確表示這種做法并不違規(guī)。他說，目前我國保險(xiǎn)市場有些消費(fèi)者對(duì)于壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能比較看好，保險(xiǎn)公司推出了“組合型”套餐產(chǎn)品，在一定程度上與市場需求是吻合的。但他強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司在銷售過程中應(yīng)該明確告知消費(fèi)者。

　　有無社保有分別

　　新版的健康險(xiǎn)產(chǎn)品更注重細(xì)分客戶，特別是針對(duì)享受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療的不同人群提供了相應(yīng)的保障，并可根據(jù)身份的變化自由轉(zhuǎn)換。

　　平安人壽總經(jīng)理助理柳志堅(jiān)介紹，平安新推出的醫(yī)療險(xiǎn)最大特點(diǎn)是按照客戶是否擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療，分別設(shè)計(jì)了不同產(chǎn)品。而且，如果被保險(xiǎn)人擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療的情況發(fā)生變化，也可隨之轉(zhuǎn)換醫(yī)療險(xiǎn)合同。

　　業(yè)內(nèi)專家建議，對(duì)于參加了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人來說，在投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，選擇定額給付津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)較為合適。未參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)者，選擇投保費(fèi)用報(bào)銷型的醫(yī)療保險(xiǎn)比較實(shí)惠。

　　購買要理性 適合最重要

　　北京的王女士對(duì)新版健康險(xiǎn)感到不理解。投保某純保障型新版健康險(xiǎn)，假設(shè)年繳550元，10年共繳5500元。在她看來，雖然保費(fèi)較低且保障較高，但要是10年中沒有發(fā)生理賠，那5500元就相當(dāng)于“虧”了。但其實(shí)羊毛出在羊身上，返還型健康險(xiǎn)保費(fèi)高，返還的保費(fèi)大部分還是投保人自己交的保費(fèi)。

　　面對(duì)市場上種類繁多，設(shè)計(jì)多樣的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者該怎么決定選哪種呢？

　　保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝舉例說，20歲到30歲的青年人，身體條件好，加上受經(jīng)濟(jì)能力的限制，在醫(yī)療保險(xiǎn)的組合上可以意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)為主，配上一份重大疾病保險(xiǎn)。30歲及婚后，可以重點(diǎn)買一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，應(yīng)付一般性住院醫(yī)療費(fèi)用的支出。如收入不錯(cuò)，可考慮再買一份保障額度與經(jīng)濟(jì)能力相適應(yīng)的重大疾病保險(xiǎn)。

　　信誠人壽北京分公司副總經(jīng)理方志男也表示，要想獲得全面的保障，一方面可以通過主險(xiǎn)搭配多個(gè)附加險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)，另一方面也可以通過多張保單（比如壽險(xiǎn)保單、醫(yī)療險(xiǎn)保單、意外險(xiǎn)保單）來實(shí)現(xiàn)。

　　此外，消費(fèi)者購買健康險(xiǎn)還需要注意，健康險(xiǎn)的保費(fèi)是隨年齡的增大而增加的，重大疾病險(xiǎn)一般只保到55歲，住院報(bào)銷類險(xiǎn)種很多是保到64歲，而補(bǔ)貼類的則是保終身。