今年1月1日施行的《健康保險管理辦法》正式叫停了返還型健康險。據(jù)記者了解，目前各保險公司已經(jīng)停售返還型健康險，幾十種新型健康保險產(chǎn)品正在保監(jiān)會備案，近期將在獲批后上市。而一些動手早的保險公司，已經(jīng)開始銷售早先獲批的新型健康險。

　　新健康險費率低

　　返還型健康險的特點是“有病賠錢，無病返本”，側(cè)重投資，而新型健康險則回歸保險本源，更加側(cè)重保障。如果無病保險公司不返還保費，當(dāng)然費率也更低廉。

　　信誠人壽近日推出了一款新型健康險產(chǎn)品——“安診無憂”住院費用補(bǔ)償醫(yī)療險。據(jù)了解，這是一款消費型產(chǎn)品，以主險形式出現(xiàn)，具有購買門檻較低、特設(shè)基本醫(yī)療保險外藥品費補(bǔ)償以及住院前后門診醫(yī)療費用補(bǔ)償?shù)葍?yōu)點。該險種不需捆綁壽險等其它產(chǎn)品，以獨立的主險形式出現(xiàn)，給消費者更大的自主權(quán)。

　　“醫(yī)療費用的攀升使許多消費者諱疾忌醫(yī)，因此我們在設(shè)計新型的短期健康險時，更注重消費者的承受能力和保障需求。不但提供自費藥品的補(bǔ)貼，還降低了投保的門檻，比如30歲的消費者只需每年繳付最低540元的保費，就可獲得最高達(dá)每次6000元的住院補(bǔ)償�！毙耪\人壽北京分公司總經(jīng)理朱加麟介紹說。

　　光大永明人壽推出的“永保安康”定期重大疾病保險也屬于單純消費型健康險。據(jù)介紹，在相同保額和期限的條件下，“永保安康”的保費比返還型保險低將近70％。

　　返還型保險也有替代品

　　很多消費者買保險時，往往希望沒病的時候能返本，但是純粹的健康險，如果沒有發(fā)生理賠的話，就不會有任何返還。一些保險公司在新上市產(chǎn)品功能和客戶定位出新招，通過打包組合推出了“替代品”。

　　長城人壽近日推出一種叫“金喜人生綜合保障計劃”。長城人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，該險種通過一個主險和一個附加險組合而成，主險是年金型保險，可以返還；附加險是健康保險，不能返還。

　　除純消費型健康險外，光大永明人壽推出了名為“康順無憂”的重大疾病保障計劃及系列健康險產(chǎn)品�！翱淀槦o憂”采用了“兩全保險+附加保險”的形式，雖然該組合中的健康險——重大疾病保險不再含有返本的承諾，但因為是一個組合產(chǎn)品，其中的兩全主險仍然可以使客戶享受到“返本”。

　　除上述兩家保險公司外，目前包括中國人壽、中國平安、泰康、友邦等各家保險公司都推出了主險是返還險，附加險是健康險的套餐產(chǎn)品

　　保險公司紛紛推出打包組合型重疾險的作法也引來一些質(zhì)疑，有觀點就認(rèn)為這是“新瓶裝舊酒”，有“打擦邊球”的嫌疑。對此，保監(jiān)會主席助理陳文輝明確表示這種做法并不違規(guī)。他說，目前我國保險市場有些消費者對于壽險的儲蓄功能比較看好，保險公司推出了“組合型”套餐產(chǎn)品，在一定程度上與市場需求是吻合的。但他強(qiáng)調(diào)，保險公司在銷售過程中應(yīng)該明確告知消費者。

　　有無社保有分別

　　新版的健康險產(chǎn)品更注重細(xì)分客戶，特別是針對享受社會醫(yī)療保險或公費醫(yī)療的不同人群提供了相應(yīng)的保障，并可根據(jù)身份的變化自由轉(zhuǎn)換。

　　平安人壽總經(jīng)理助理柳志堅介紹，平安新推出的醫(yī)療險最大特點是按照客戶是否擁有社會醫(yī)療保險或公費醫(yī)療，分別設(shè)計了不同產(chǎn)品。而且，如果被保險人擁有社會醫(yī)療保險或公費醫(yī)療的情況發(fā)生變化，也可隨之轉(zhuǎn)換醫(yī)療險合同。

　　業(yè)內(nèi)專家建議，對于參加了社會醫(yī)療保險的人來說，在投保商業(yè)醫(yī)療保險時，選擇定額給付津貼型醫(yī)療保險較為合適。未參加社會醫(yī)療保險者，選擇投保費用報銷型的醫(yī)療保險比較實惠。

　　購買要理性 適合最重要

　　北京的王女士對新版健康險感到不理解。投保某純保障型新版健康險，假設(shè)年繳550元，10年共繳5500元。在她看來，雖然保費較低且保障較高，但要是10年中沒有發(fā)生理賠，那5500元就相當(dāng)于“虧”了。但其實羊毛出在羊身上，返還型健康險保費高，返還的保費大部分還是投保人自己交的保費。

　　面對市場上種類繁多，設(shè)計多樣的健康險產(chǎn)品，消費者該怎么決定選哪種呢？

　　保監(jiān)會主席助理陳文輝舉例說，20歲到30歲的青年人，身體條件好，加上受經(jīng)濟(jì)能力的限制，在醫(yī)療保險的組合上可以意外傷害醫(yī)療保險為主，配上一份重大疾病保險。30歲及婚后，可以重點買一份住院醫(yī)療保險，應(yīng)付一般性住院醫(yī)療費用的支出。如收入不錯，可考慮再買一份保障額度與經(jīng)濟(jì)能力相適應(yīng)的重大疾病保險。

　　信誠人壽北京分公司副總經(jīng)理方志男也表示，要想獲得全面的保障，一方面可以通過主險搭配多個附加險來實現(xiàn)，另一方面也可以通過多張保單（比如壽險保單、醫(yī)療險保單、意外險保單）來實現(xiàn)。

　　此外，消費者購買健康險還需要注意，健康險的保費是隨年齡的增大而增加的，重大疾病險一般只保到55歲，住院報銷類險種很多是保到64歲，而補(bǔ)貼類的則是保終身。