目前，中國65歲以上人口逾 1億人，占總?cè)丝跀?shù)的 7.7％；60歲以上的老年人口達到總?cè)丝诘?0.5％，2050年將上升到28％以上。中國已逐步邁入老齡化社會，“養(yǎng)老”成了很多人所關心的問題。養(yǎng)老保障有哪些？商業(yè)養(yǎng)老險與社會養(yǎng)老保險相比有什么不同，又該如何選擇？

　　記者 徐靜

　　社會養(yǎng)老保險金是由社會統(tǒng)籌基金支付的基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。據(jù)了解，目前社會養(yǎng)老保險個人賬戶正在“空賬”運行，在職職工現(xiàn)在繳納的個人賬戶資金被支付給已退休無積累的“老人”，等于在為歷史還債；個人賬戶空賬正以每年1000億元的規(guī)模增加，目前已超過8000億元，養(yǎng)老金缺口更達2.5萬億元。

　　從2006年1月1日起，社會養(yǎng)老個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11％調(diào)整為8％，全部由個人繳費形成，單位繳納的22.5％進入社會統(tǒng)籌賬戶，不再進入個人賬戶。這項政策意味著，年輕人和高收入人群受到的影響最大。

　　1、社保養(yǎng)老金不夠用

　　零點集團對中國城鄉(xiāng)的最新調(diào)研結(jié)果顯示：約30％的受訪者對自己的養(yǎng)老問題表示憂慮；相比其他群體，低學歷、低收入、40歲至49歲的城市中年人群對自己的養(yǎng)老問題更加憂慮。

　　由于生活節(jié)奏日益加快，工作緊張、家庭負擔重，都市人的壓力越來越重，要是退休了怎么辦，怎樣才能老而無憂？

　　眾所周知，社會養(yǎng)老保障體系有三大支柱，分別是社會保險、企業(yè)年金與個人商業(yè)養(yǎng)老保險。時下不少人有這樣的誤解：我每月都上繳社會養(yǎng)老保險費，將來退休就不愁了。平安保險的理財師唐靜芬告訴記者，若以這部分作為退休后的生活費，只能維持中等偏下的生活水準。

　　案例：

　　以今年25歲的小王為例，現(xiàn)在開始參加社會基本養(yǎng)老保險，60歲退休，社保年度35年。假設他月均繳費工資為3000元，退休后社會年度平均工資4000元，則其領取的社會基本養(yǎng)老保險金額度為：基礎養(yǎng)老金800元（4000×20％）+個人賬戶養(yǎng)老金840元[個人賬戶儲存額（3000元×8％×12個月×35年）/120]=1640元。

　　35年后，小王僅靠每月1640元的社會基本養(yǎng)老保險，很難解決養(yǎng)老問題。如果要想保證較高質(zhì)量的退休生活，社會基本養(yǎng)老保險是遠遠不夠的，因此要及時規(guī)劃養(yǎng)老保險。

　　2、商業(yè)養(yǎng)老險必不可少

　　顯然，如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社會保險并不夠，還需要商業(yè)養(yǎng)老保險的支持。

　　一個人在其一生之中，從20歲到60歲只有大約40年的時間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續(xù)地分配到?jīng)]有收入的時間中去。商業(yè)性養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財?shù)慕嵌确治觯�購買商業(yè)養(yǎng)老保險必不可少。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險最主要的特點是具有較高的保障水平，并且用戶可以靈活地選擇保障程度。以平安鐘愛一生養(yǎng)老年金保險（分紅型）為例，其采用了“年金”形式來給付被保險人退休后的養(yǎng)老金，區(qū)別于單純的儲蓄養(yǎng)老。同時提供了年領、月領兩種養(yǎng)老金領取模式。其次提供了50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四種養(yǎng)老金領取年齡選擇，還提供10年、15年、20年三種儲蓄養(yǎng)老金的期限。購買者可以根據(jù)自身的工作、財務狀況進行組合選擇，滿足了不同人群儲蓄養(yǎng)老金的個性需求。除了養(yǎng)老金，商業(yè)養(yǎng)老保險還提供了其他保險保障，包括身故金、祝壽金、分紅等。

　　新華人壽理財師徐長峰告訴記者，商業(yè)養(yǎng)老險對于保障老年生活非常重要，其中特別適用于30至45歲、中等收入的人群。

　　首先，這個年齡段的人已經(jīng)基本解決了工作、婚姻、養(yǎng)子等基本問題，工作和生活已步入正軌，養(yǎng)老將是他們考慮的問題，也是人生中最后面對的現(xiàn)實，需提前規(guī)劃。其次，30至45歲的人群已為人父母，由于現(xiàn)代家庭多是獨生子女，未來家庭會多呈現(xiàn)“四•二•一”或“四•二•二”的家庭結(jié)構，靠子女贍養(yǎng)是不現(xiàn)實的，他們也不希望看到子女為了贍養(yǎng)自己而背負沉重的包袱。此時，養(yǎng)老作為人生規(guī)劃最末端的問題開始凸現(xiàn)，自主養(yǎng)老將會是最適宜的解決方案。養(yǎng)老年金保險就是要為老人提供真正意義上的“老有所養(yǎng)、老有所靠、自主養(yǎng)老”的保險產(chǎn)品，對于目前處于這一年齡段的人來說，只有提早做規(guī)劃，才能享受高水平的晚年生活。

　　案例：

　　以今年30歲的李先生為例，投�！镀桨茬姁垡簧�養(yǎng)老年金保險（分紅型）》，20年交費，基本保險金額5萬元，60歲的保單周年日開始領取，按年領取，只要被保險人生存，可以一直領取到100周歲的保單周年日。

　　保費支出：年交保費4465元基本保險利益：養(yǎng)老保險金：60歲開始，每年到達保單周年日可領取養(yǎng)老保險金，一直到100周歲的保單周年日1）被保險人生存，可按下表領取養(yǎng)老保險金2）在20年的保證領取期內(nèi)，被保險人身故，領取金額為117100元減去已經(jīng)領取的金額祝壽金：被保險人生存至88周歲的保單周年日，領取5萬元祝壽金身故保險金：被保險人于60歲的保單周年日前身故，按所交保費與5萬元之和與身故當時主險合同的現(xiàn)金價值（不包括因紅利分配產(chǎn)生的相關利益）的較大者領取身故保險金

　　3、養(yǎng)老首選分紅型

　　中國人壽資深保險專家何唐兵表示，在西方發(fā)達國家，老百姓保險意識都比較強，普通民眾每人至少擁有一張養(yǎng)老保險保單，但在國內(nèi)養(yǎng)老觀念仍然比較傳統(tǒng)。

　　何唐兵說：“目前，收入穩(wěn)定的群體，單位都會為其繳納社會養(yǎng)老保險，而且部分有實力的企業(yè)還會團購商業(yè)養(yǎng)老保險。在中國，現(xiàn)行養(yǎng)老金（包括社會養(yǎng)老保險）僅覆蓋了全部勞動力的四分之一，商業(yè)養(yǎng)老保險的市場比重很低�！�

　　如今，隨著保險業(yè)在國內(nèi)的不斷發(fā)展，人們也開始關注自己的養(yǎng)老規(guī)劃。數(shù)據(jù)顯示，個人商業(yè)養(yǎng)老保險的保費規(guī)模呈不斷攀升的趨勢。

　　鑒于目前我國壽險公司推出的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品類型很多，有純養(yǎng)老型的、分紅保障型的、有保底收益率的投資萬能型、無保底收益率的投資連結(jié)型的，其中，個別產(chǎn)品帶祝壽金、間隔返還等，使得消費者一時間難以選擇。

　　何唐兵表示，投資養(yǎng)老首先考慮的因素是安全，其次是保值，避免通貨膨脹，再次才是增值收益。

　　2005年之前的商業(yè)養(yǎng)老保險基本上是純養(yǎng)老型的，是固定利率的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，主要是受到了保監(jiān)會規(guī)定的年預定利率不超過2.5％的限制。

　　近年來，壽險公司對養(yǎng)老保險產(chǎn)品作了修改，加入了分紅險、萬能險、投資連結(jié)保險等投資功能。

　　首創(chuàng)安泰相關人士建議，由于養(yǎng)老險是長期的儲蓄險種，因此，在目前的低利率時代，投保人還是應該選擇有分紅功能的產(chǎn)品比較合適。因為它能將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦�動利率，而其實際分紅和結(jié)算利率也將視壽險公司的經(jīng)營水平而定，不受保監(jiān)會規(guī)定的年預定利率不超過2.5％的限制。

　　另外，目前我國正處于高速發(fā)展的經(jīng)濟周期，市場的升息預期非常強烈。分紅型養(yǎng)老險的一個明顯優(yōu)勢，就是隨著利率的上升，客戶有可能通過投保來抵御通貨膨脹，從而獲得更多的利益。

　　◎ 相關

　　養(yǎng)老還需早作打算

　　記者在采訪中了解到，近年來，隨著老年人保險意識的逐步增強和消費水平的不斷提高，“銀發(fā)”保險市場大前景廣闊。

　　目前，國內(nèi)已有不少保險公司將此類險種的投保范圍擴大到60歲以上的老年人群體，更有保險公司專門推出了適合老年人的險種。

　　比如中國人壽推出的“國壽松鶴養(yǎng)老金”，規(guī)定投保范圍為65周歲以下的城鄉(xiāng)居民；又如友邦保險公司推出的“永安�！�，將投保對象鎖定在50周歲至75周歲的中老年群體。

　　雖然如此，大多數(shù)保險公司的養(yǎng)老保險還是將年齡限制在60歲以下。因此，不少壽險顧問建議，如果要購買養(yǎng)老保險，最好能在50周歲之前。