近兩年，本市農(nóng)業(yè)險種已從17個增加到30個，補償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失達到1.3億元。但不少農(nóng)民卻說，農(nóng)業(yè)保險不能實現(xiàn)旱澇保收，保了也沒用。

　　指望農(nóng)民的保險意識“突飛猛進”并不現(xiàn)實，增強農(nóng)業(yè)保險的吸引力，還需尋找別的渠道。無論是政府、保險企業(yè)，還是農(nóng)村合作組織，都應(yīng)該有更大的空間作為。

　　剛剛過去的2006年，并不算是農(nóng)業(yè)大災(zāi)年。但松江倉橋水晶梨合作社的社員透露，他們還是領(lǐng)到了每畝177.88元的保險賠償，而年初他們只交了每畝80元的保費。據(jù)了解，上海安信農(nóng)業(yè)保險公司成立兩年來，農(nóng)業(yè)險種已從17個增加到30個，并累計補償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失1.3億元。

　　但不少水產(chǎn)合作社帶頭人卻告訴記者，他們那里的社員幾乎沒有一家參加農(nóng)業(yè)保險，因為農(nóng)業(yè)保險條款并不能滿足他們的需求，“保了也沒用”。觀望的農(nóng)民并不在少數(shù)。農(nóng)業(yè)保險的好處，早已顯現(xiàn)，為何不少農(nóng)民還是對保險產(chǎn)品若即若離？保險意識薄弱是個原因。但指望農(nóng)民的保險意識“突飛猛進”并不現(xiàn)實，增強農(nóng)業(yè)保險的吸引力，還需尋找別的渠道。

　　一個不能淡化的角色

　　就說倉橋水晶梨合作社，去年每畝梨樹的保費為200元，如果沒有市、區(qū)兩級財政分別補貼30％，而是由農(nóng)民自己交足200元保費，即使年終拿到每畝177.88元的補償費，他們?nèi)詴�認為“虧了”，長此以往，參保積極性就要受挫。有了政府補貼的支撐，農(nóng)民們樂了：保險還真管用。

　　雖然，目前各地農(nóng)業(yè)保險紛紛探索商業(yè)化模式，但并不意味著政府可以從此袖手旁觀。事實上，即使保險業(yè)高度發(fā)達的國家，農(nóng)業(yè)保險也往往有政府扶持的身影。首先，農(nóng)業(yè)是個高風(fēng)險領(lǐng)域，關(guān)系到國計民生，政府有責任，也有必要對這一領(lǐng)域進行扶持，增強農(nóng)民抵御風(fēng)險的能力。其次，農(nóng)業(yè)保險是符合WTO規(guī)則的綠箱政策，不像其他的政策性補貼手段那樣容易引發(fā)貿(mào)易爭端。所以世界上大部分發(fā)達國家和部分發(fā)展中國家主要采用農(nóng)業(yè)保險手段對農(nóng)業(yè)進行支持。

　　財政對農(nóng)業(yè)險保費進行補貼，是個簡單而有效的激勵方法。本市從1996年開始，就先后對水稻、生豬、漁船作業(yè)等10多種保險提供保費補貼，其中，對水稻、生豬、奶牛、家禽四大類險種政府按照保費的35％給予補貼，其他險種按保費的30％進行補貼。去年，上海市、區(qū)兩級財政補貼總額達到3200萬元。有了政府補貼，農(nóng)民才可能在“低保費”基礎(chǔ)上，得到較高的保障，激發(fā)投保積極性。

　　對農(nóng)業(yè)保險公司來說，同樣需要政府“扶一把、送一程”。在我國，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有時隨便來個臺風(fēng)災(zāi)害，就要賠付上億元。高風(fēng)險，低保費，誰愿做虧本買賣？所以，應(yīng)該給予經(jīng)營費用補貼及稅收優(yōu)惠等扶持，減輕保險經(jīng)營主體的負擔。一旦發(fā)生特大災(zāi)害怎么辦？去年上海建立了特大災(zāi)害補償機制，規(guī)定當全年累計賠付金額超出公司當年全部賠付能力時，政府將啟動補償機制，對公司無力補償?shù)牟糠钟烧�府財力給予補償。專家還指出，若在全國范圍內(nèi)建立“農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金”，還能取得更大的平衡。

　　一個尋找平衡的贏利點

　　在采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，那些不愿意投保農(nóng)業(yè)險的農(nóng)民，有個普遍看法：保險公司為什么只保那些“不太可能”發(fā)生的風(fēng)險，那些“經(jīng)常發(fā)生”的風(fēng)險卻不愿意保。

　　是現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品不適合市場需求？事情并沒有這么簡單。在很多農(nóng)民的理解中，要花錢買保險，自然要對付最可能發(fā)生的風(fēng)險，如果幾乎年年發(fā)生的問題也能得到保障就好了。然而，在商業(yè)化運作的模式下，這樣的保險產(chǎn)品很難存在。保險產(chǎn)品，只能覆蓋“意外”的風(fēng)險，而且其價格與這個“意外”發(fā)生的概率直接相關(guān)，概率越低的事件，費率越低，而經(jīng)常發(fā)生的事件，費率自然很高。

　　這個矛盾的背后，其實是對農(nóng)業(yè)保險贏利模式的考驗。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，農(nóng)業(yè)保險的贏利點，在全球都是一個難題，無論是種植險，還是養(yǎng)殖險，單獨核算都很難獲得贏利。資料顯示，國內(nèi)單純的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)常處于“大干大虧，小干小虧、不干不虧”的窘境。

　　解開問題的癥結(jié)，在于農(nóng)業(yè)保險能夠找到商業(yè)化的模式，能否真正實現(xiàn)扭虧模式。

　　探索已經(jīng)開始。早在2年多前，上海安信等一批專業(yè)化農(nóng)險公司誕生，標志著中國農(nóng)業(yè)保險開始探索商業(yè)化的可能性。到了今天，“以險養(yǎng)險”的上海模式，已經(jīng)在業(yè)界獲得認可。就是通過發(fā)展農(nóng)村建房險等贏利險種，來彌補在種植險和養(yǎng)殖險領(lǐng)域出現(xiàn)的虧損。除了現(xiàn)有的險種外，尋找并培育新的潛力險種，已經(jīng)成為當務(wù)之急。

　　另一種觀點是引入外資。目前，歐洲當今最大的農(nóng)業(yè)保險公司———法國安盟保險正式入駐中國保險市場，在成都開設(shè)分公司。中國保監(jiān)會高層也屢次表態(tài)，支持引進在農(nóng)業(yè)保險方面有專長的外國保險機構(gòu)。外資農(nóng)險進入，必然沖著“贏利”而來，憑借其較為成熟的營銷理念、管理經(jīng)驗，他們完全有可能找到一種新的“活法”，給中國農(nóng)業(yè)險市場帶來新的生機。不過，這一切都需要時間。

　　一個縮小距離的中間組織

　　政府設(shè)法扶持，保險公司在積極探索。并不是說，農(nóng)民只要等著看著，就能輕易實現(xiàn)旱澇保收。

　　農(nóng)民對保險知識的貧乏，是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的障礙之一。如果認識上沒突破，政府再怎么補貼，農(nóng)民的投保積極性也是暫時的。農(nóng)民專業(yè)合作社，也許可以改變這種狀況。倉橋水晶梨合作社的帶頭人告訴記者，前年遭遇“麥莎”等臺風(fēng)，保險公司給予參保戶每畝補償費1000多元，然而，當時只有不到50％的社員投了保。可經(jīng)過合作社的宣傳、講解，去年社員們100％投了保。合作社在農(nóng)民之間具有強大的組織能力，一方面它可以通過宣傳教育提高農(nóng)民認識，另一方面它也可以代表農(nóng)民，跟保險公司進行多方面的協(xié)商，以維護農(nóng)民的合法利益。

　　合作社已被視為開拓農(nóng)業(yè)保險市場的新載體。上海安信保險公司有關(guān)人士透露，他們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，過去由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，一家一戶，農(nóng)業(yè)保險不易開展，而農(nóng)民專業(yè)合作社的建立，把分散的農(nóng)戶集中起來，為農(nóng)民提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的全程服務(wù)，形成了生產(chǎn)規(guī)模，解決了政府部門包攬不了、農(nóng)民單家獨戶解決不了的事。記者在郊區(qū)采訪時了解到，一些合作社不僅積極組織農(nóng)民參加保險，發(fā)生災(zāi)害損失時，合作社還會派出專人查看災(zāi)情、核算損失，搜集相關(guān)的數(shù)據(jù)。業(yè)內(nèi)人士指出，合作社的特點，方便了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)集中承保、集中理賠的開展，節(jié)約了保險公司的綜合經(jīng)營成本。

　　合作社還可以嘗試更多。比如，有實力的合作社還可為麾下社員統(tǒng)一付保費，以此作為一項服務(wù)性支出，從而免去了觀念、資金、技術(shù)上的許多麻煩。也有專家提出，可通過合作社將保險與信貸捆綁，構(gòu)建一個農(nóng)村金融的互補平臺。此外，外省市嘗試建立的農(nóng)村互助合作保險組織，從另一個方面也體現(xiàn)出農(nóng)民合作社的潛力所在。