“鼠標一點，保障到手”———便宜、方便、快捷、個性化是網(wǎng)絡保險的“招牌”。目前，保險機構爭相在網(wǎng)絡上開辟銷售渠道，不足的是，目前網(wǎng)絡保險的品種還不完備。業(yè)內人士認為，應該鼓勵保險公司推出網(wǎng)絡保險專屬產品，除意外傷害險外，加大其他產品的開發(fā)力度，推出產品組合，滿足客戶多元化需求。

　　網(wǎng)絡是把雙刃劍，問題和風險也會相伴網(wǎng)絡保險的快速發(fā)展而出現(xiàn)。假保單案件提醒投保人要注意驗證電子保單的真?zhèn)�，如可以通過電話或網(wǎng)上自助方式進行保單驗真；網(wǎng)上付費的安全性更是網(wǎng)絡保險的一大風險。專家呼吁業(yè)界在網(wǎng)絡保險技術和政策監(jiān)管上做更多努力，消費者也應該謹慎投保，學習保險知識。

　　鼠標一點 保障到手

　　小劉在出差的前一天晚上才想起來，自己還沒有購買意外險。不過小劉并不著急，他用了不到10分鐘時間就在網(wǎng)上辦理好了一份旅游意外險，然后安心地睡了個好覺。

　　這是一個虛擬的情節(jié)，但現(xiàn)實當中并非不存在，如今快速發(fā)展的網(wǎng)絡保險讓消費者可以“鼠標一點，保障到手”。

　　據(jù)了解，截至2009年底，全國有32家保險公司在網(wǎng)上銷售產品，2009年保險業(yè)網(wǎng)上實現(xiàn)保費收入77.7億元。從今年年初開始，國內電子商務巨頭淘寶網(wǎng)開通了保險平臺。目前，中國平安、陽光人壽、華泰保險、泰康人壽、陽光產險、安邦保險等多家保險公司已經(jīng)入駐淘寶網(wǎng)。

　　在淘寶網(wǎng)的熱銷保險產品中，記者看到保費最低的只有5元，最高的為350元，涵蓋綜合意外險、交通意外險、家庭財產險、自駕車意外傷害險等。

　　其中，安心旅行綜合意外傷害保險在網(wǎng)上已經(jīng)累計售出3800多份。這份保險保費為5元，分為A、B、C三款，保障利益包括意外傷害身故及傷殘、意外傷害及急性病身故喪葬費、急性病身故、意外傷害及急性病醫(yī)療，最高保額為20萬，保險期間有3天、7天、14天三檔可選。

　　便宜、方便、快捷已成網(wǎng)絡保險的“招牌”。在中國平安的直銷網(wǎng)站上，“省15%”、“5.3折優(yōu)惠”、“低至4折”等字眼被放在了醒目的位置，這對于消費者來說無疑具有很大的吸引力。

　　業(yè)內人士認為，保險交易和服務均通過網(wǎng)絡進行，可節(jié)省代理費用和業(yè)務維護費用，降低銷售成本。以某公司為例，其網(wǎng)絡銷售成本主要包括后援支持費用、網(wǎng)絡通訊費用、保單寄送費用、單證費用、設備折舊等，總體費用率約為12%(若使用電子化保單，可免去保單寄送費用和單證費用，其費用率可降至10%)，而其個人代理渠道的費用率約為28%，是網(wǎng)絡銷售渠道的2.3倍。
　網(wǎng)上投保DIY 個性化產品受歡迎

　　中國平安北京分公司的一位理財規(guī)劃師告訴《經(jīng)濟參考報》記者，網(wǎng)絡保險的保障一般比較簡單，一眼就能看明白，其中有些保險產品是專門針對網(wǎng)絡銷售而設計的。比如淘寶網(wǎng)保險平臺顯示有四類選項：我愛旅游、關愛家人、空中飛人、我是白領，可見目標客戶的指向非常明確。

　　除了有針對性的產品，“個性化定制”更是體現(xiàn)出網(wǎng)絡保險的優(yōu)勢。泰康人壽的在線購買網(wǎng)站上，消費者除了可以選擇設計好的套餐產品，還可以選擇“我要D IY保障”。比如“e順綜合意外保障計劃”，消費者可以對保險的生效日期、保障范圍和保障額度“隨心而選”，網(wǎng)絡系統(tǒng)會自動計算出最終的優(yōu)惠價格。

　　第三方保險網(wǎng)站易保網(wǎng)還推出了“網(wǎng)上招標度身定制保險計劃”，投保人在匿名填寫個人信息和保障需求后，可收到多個在易保網(wǎng)注冊的資深代理人制定的投保方案以供選擇。

　　該網(wǎng)站上有一個這樣的案例：北京某大醫(yī)院的主任醫(yī)師楊女士想購買商業(yè)保險又害怕業(yè)務員騷擾，在易保網(wǎng)上招標后，收到了十幾份標書。其中某保險公司的方案對楊女士的需求進行了分析，并針對性地提出了一些建議，得到了楊女士的認可。雖然在這類保險網(wǎng)站，楊女士不能直接投保，但網(wǎng)絡提供的平臺讓她有了更大的自主選擇權。

　　不足的是，目前網(wǎng)絡保險的品種還不完備。條款相對簡單的意外險是網(wǎng)絡保險的主體，包括旅游意外險、綜合意外險、交通工具意外險，其他險種如車險和家財險則相對較少。

　　業(yè)內人士認為，應該鼓勵保險公司推出網(wǎng)絡保險專屬產品，發(fā)揮網(wǎng)絡保險的成本優(yōu)勢，并且除意外傷害險外，需加大其他產品的開發(fā)力度，推出產品組合，滿足客戶多元化需求。
　保險網(wǎng)購有風險 保單真?zhèn)涡铏z驗

　　據(jù)了解，在全球網(wǎng)絡保險較為發(fā)達的國家中，英國車險和家財險的網(wǎng)絡銷售保費比例在2004年就達到了41%和26%，而國內網(wǎng)絡保險業(yè)務還處在起步階段，尚未形成有效規(guī)模。

　　對外經(jīng)貿大學保險學院院長王穩(wěn)告訴《經(jīng)濟參考報》記者，近些年來，網(wǎng)絡是新經(jīng)濟的一個重要引擎，對保險也會帶來非常大的推動作用。相對于傳統(tǒng)的個銷、銀保，網(wǎng)絡保險已成為越來越重要的銷售渠道，一些保險公司也特別重視網(wǎng)絡渠道，認為這是新的增長點。

　　“只要是正規(guī)的保險公司，我會考慮在網(wǎng)上購買保險�！钡谝淮温犝f網(wǎng)絡保險的北京市民張先生對記者說。不過，讓張先生有點不放心的是，可能會有一些“不正規(guī)”的網(wǎng)站欺騙消費者。

　　張先生的擔憂并非沒有道理。除了保險公司的官方網(wǎng)站和淘寶保險平臺銷售保險產品，還存在著大量參差不齊的保險中介網(wǎng)站甚至保險營銷員的個人網(wǎng)店。

　　據(jù)了解，2005年，廣州出現(xiàn)了全國首個利用假保險網(wǎng)站銷售假保單的案件；2009年，海南省查獲假保險公司恒亞迪保險股份有限公司網(wǎng)上銷售假保單案件。此外，網(wǎng)絡的普及促使保險業(yè)務人員自建網(wǎng)站或博客，開通網(wǎng)上門店，進行產品宣傳和銷售。

　　假保單案件提醒投保人要注意驗證電子保單的真?zhèn)危�比如可以通過電話或網(wǎng)上自助的方式進行保單驗真。

　　此外，根據(jù)《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，數(shù)據(jù)電文是合法的合同表現(xiàn)形式，電子保單與紙質保單具有同等法律效力。不過需要注意的是，如果由于客戶郵箱故障導致接收電子保單失敗，以及由于個人原因使郵箱密碼泄漏造成的損失，由投保人承擔責任。

　　網(wǎng)上付費的安全性也是網(wǎng)絡保險的一大風險。調查顯示，超過一半的被調查者最關心保費網(wǎng)上支付是否安全。有分析認為，目前的結算方式都是將資金交由第三方進行保管，在交易完成后再由第三方將資金劃轉給銷售方，一旦發(fā)生意外，第三方無法或拒絕將資金劃轉，將導致客戶既無法獲得保險保障，又難以追回資金。

　　網(wǎng)絡保險的潛在風險亟待更完善的制度法規(guī)來彌補。據(jù)有關媒體報道，保監(jiān)會已經(jīng)向各保險公司下發(fā)了征求意見稿，將對網(wǎng)銷保險設定市場準入條件，對網(wǎng)絡保險業(yè)務實行相應的監(jiān)管。

　　對于消費者來說，王穩(wěn)建議，在網(wǎng)上投保的時候，要對保險有起碼的認知，要對保險公司的經(jīng)營管理能力、競爭力和產品有所了解，最好還能懂得一點網(wǎng)絡技術。

　　有業(yè)內人士還建議，對于簡單的意外險產品，可選擇網(wǎng)上購買的方式，但對于健康險或者投資類險種，由于保險責任和條款比較復雜，保費也比較多，一旦誤買損失較大，最好還是找專業(yè)人士或業(yè)務人員辦理。

　　■鏈接

　　網(wǎng)上投保步驟

　　網(wǎng)上投保一般通過幾個步驟就能輕松實現(xiàn)，其方便、快捷是傳統(tǒng)投保方式難以比擬的。

　　第一步是選擇險種。消費者除了可以選定適合自己的保障計劃，還可以很便利地對保險產品“貨比三家”，不會只聽到銷售人員的一面之詞。選定險種后，網(wǎng)絡便會自動生成費用。

　　第二步是填寫保單。填寫內容包括投保人信息、被投保人信息、受益人信息等。

　　第三步是網(wǎng)上支付。投保人一般可以通過網(wǎng)上銀行和支付寶付費，由此網(wǎng)上保險交易成功完成，電子保單也將即時生成。保單將在投保成功后實時發(fā)送至投保人的電子郵箱。