目前，中國65歲以上人口逾 1億人，占總?cè)丝跀?shù)的 7.7％；60歲以上的老年人口達(dá)到總?cè)丝诘?0.5％，2050年將上升到28％以上。中國已逐步邁入老齡化社會(huì)，“養(yǎng)老”成了很多人所關(guān)心的問題。養(yǎng)老保障有哪些？商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)相比有什么不同，又該如何選擇？

　　記者 徐靜

　　社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金是由社會(huì)統(tǒng)籌基金支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成。據(jù)了解，目前社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶正在“空賬”運(yùn)行，在職職工現(xiàn)在繳納的個(gè)人賬戶資金被支付給已退休無積累的“老人”，等于在為歷史還債；個(gè)人賬戶空賬正以每年1000億元的規(guī)模增加，目前已超過8000億元，養(yǎng)老金缺口更達(dá)2.5萬億元。

　　從2006年1月1日起，社會(huì)養(yǎng)老個(gè)人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11％調(diào)整為8％，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳納的22.5％進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶，不再進(jìn)入個(gè)人賬戶。這項(xiàng)政策意味著，年輕人和高收入人群受到的影響最大。

　　1、社保養(yǎng)老金不夠用

　　零點(diǎn)集團(tuán)對中國城鄉(xiāng)的最新調(diào)研結(jié)果顯示：約30％的受訪者對自己的養(yǎng)老問題表示憂慮；相比其他群體，低學(xué)歷、低收入、40歲至49歲的城市中年人群對自己的養(yǎng)老問題更加憂慮。

　　由于生活節(jié)奏日益加快，工作緊張、家庭負(fù)擔(dān)重，都市人的壓力越來越重，要是退休了怎么辦，怎樣才能老而無憂？

　　眾所周知，社會(huì)養(yǎng)老保障體系有三大支柱，分別是社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金與個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。時(shí)下不少人有這樣的誤解：我每月都上繳社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，將來退休就不愁了。平安保險(xiǎn)的理財(cái)師唐靜芬告訴記者，若以這部分作為退休后的生活費(fèi)，只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn)。

　　案例：

　　以今年25歲的小王為例，現(xiàn)在開始參加社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，60歲退休，社保年度35年。假設(shè)他月均繳費(fèi)工資為3000元，退休后社會(huì)年度平均工資4000元，則其領(lǐng)取的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額度為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金800元（4000×20％）+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金840元[個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額（3000元×8％×12個(gè)月×35年）/120]=1640元。

　　35年后，小王僅靠每月1640元的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，很難解決養(yǎng)老問題。如果要想保證較高質(zhì)量的退休生活，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此要及時(shí)規(guī)劃養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　2、商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)必不可少

　　顯然，如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社會(huì)保險(xiǎn)并不夠，還需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支持。

　　一個(gè)人在其一生之中，從20歲到60歲只有大約40年的時(shí)間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續(xù)地分配到?jīng)]有收入的時(shí)間中去。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財(cái)?shù)慕嵌确治�，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)必不可少。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最主要的特點(diǎn)是具有較高的保障水平，并且用戶可以靈活地選擇保障程度。以平安鐘愛一生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）為例，其采用了“年金”形式來給付被保險(xiǎn)人退休后的養(yǎng)老金，區(qū)別于單純的儲(chǔ)蓄養(yǎng)老。同時(shí)提供了年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種養(yǎng)老金領(lǐng)取模式。其次提供了50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四種養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡選擇，還提供10年、15年、20年三種儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金的期限。購買者可以根據(jù)自身的工作、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行組合選擇，滿足了不同人群儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金的個(gè)性需求。除了養(yǎng)老金，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還提供了其他保險(xiǎn)保障，包括身故金、祝壽金、分紅等。

　　新華人壽理財(cái)師徐長峰告訴記者，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)對于保障老年生活非常重要，其中特別適用于30至45歲、中等收入的人群。

　　首先，這個(gè)年齡段的人已經(jīng)基本解決了工作、婚姻、養(yǎng)子等基本問題，工作和生活已步入正軌，養(yǎng)老將是他們考慮的問題，也是人生中最后面對的現(xiàn)實(shí)，需提前規(guī)劃。其次，30至45歲的人群已為人父母，由于現(xiàn)代家庭多是獨(dú)生子女，未來家庭會(huì)多呈現(xiàn)“四•二•一”或“四•二•二”的家庭結(jié)構(gòu)，靠子女贍養(yǎng)是不現(xiàn)實(shí)的，他們也不希望看到子女為了贍養(yǎng)自己而背負(fù)沉重的包袱。此時(shí)，養(yǎng)老作為人生規(guī)劃最末端的問題開始凸現(xiàn)，自主養(yǎng)老將會(huì)是最適宜的解決方案。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)就是要為老人提供真正意義上的“老有所養(yǎng)、老有所靠、自主養(yǎng)老”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對于目前處于這一年齡段的人來說，只有提早做規(guī)劃，才能享受高水平的晚年生活。

　　案例：

　　以今年30歲的李先生為例，投�！镀桨茬姁垡簧�養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）》，20年交費(fèi)，基本保險(xiǎn)金額5萬元，60歲的保單周年日開始領(lǐng)取，按年領(lǐng)取，只要被保險(xiǎn)人生存，可以一直領(lǐng)取到100周歲的保單周年日。

　　保費(fèi)支出：年交保費(fèi)4465元基本保險(xiǎn)利益：養(yǎng)老保險(xiǎn)金：60歲開始，每年到達(dá)保單周年日可領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，一直到100周歲的保單周年日1）被保險(xiǎn)人生存，可按下表領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金2）在20年的保證領(lǐng)取期內(nèi)，被保險(xiǎn)人身故，領(lǐng)取金額為117100元減去已經(jīng)領(lǐng)取的金額祝壽金：被保險(xiǎn)人生存至88周歲的保單周年日，領(lǐng)取5萬元祝壽金身故保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人于60歲的保單周年日前身故，按所交保費(fèi)與5萬元之和與身故當(dāng)時(shí)主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值（不包括因紅利分配產(chǎn)生的相關(guān)利益）的較大者領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金

　　3、養(yǎng)老首選分紅型

　　中國人壽資深保險(xiǎn)專家何唐兵表示，在西方發(fā)達(dá)國家，老百姓保險(xiǎn)意識(shí)都比較強(qiáng)，普通民眾每人至少擁有一張養(yǎng)老保險(xiǎn)保單，但在國內(nèi)養(yǎng)老觀念仍然比較傳統(tǒng)。

　　何唐兵說：“目前，收入穩(wěn)定的群體，單位都會(huì)為其繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而且部分有實(shí)力的企業(yè)還會(huì)團(tuán)購商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。在中國，現(xiàn)行養(yǎng)老金（包括社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)）僅覆蓋了全部勞動(dòng)力的四分之一，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場比重很低�！�

　　如今，隨著保險(xiǎn)業(yè)在國內(nèi)的不斷發(fā)展，人們也開始關(guān)注自己的養(yǎng)老規(guī)劃。數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模呈不斷攀升的趨勢。

　　鑒于目前我國壽險(xiǎn)公司推出的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品類型很多，有純養(yǎng)老型的、分紅保障型的、有保底收益率的投資萬能型、無保底收益率的投資連結(jié)型的，其中，個(gè)別產(chǎn)品帶祝壽金、間隔返還等，使得消費(fèi)者一時(shí)間難以選擇。

　　何唐兵表示，投資養(yǎng)老首先考慮的因素是安全，其次是保值，避免通貨膨脹，再次才是增值收益。

　　2005年之前的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本上是純養(yǎng)老型的，是固定利率的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是受到了保監(jiān)會(huì)規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2.5％的限制。

　　近年來，壽險(xiǎn)公司對養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品作了修改，加入了分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等投資功能。

　　首創(chuàng)安泰相關(guān)人士建議，由于養(yǎng)老險(xiǎn)是長期的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，因此，在目前的低利率時(shí)代，投保人還是應(yīng)該選擇有分紅功能的產(chǎn)品比較合適。因?yàn)樗�能將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦��?dòng)利率，而其實(shí)際分紅和結(jié)算利率也將視壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營水平而定，不受保監(jiān)會(huì)規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2.5％的限制。

　　另外，目前我國正處于高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)周期，市場的升息預(yù)期非常強(qiáng)烈。分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的一個(gè)明顯優(yōu)勢，就是隨著利率的上升，客戶有可能通過投保來抵御通貨膨脹，從而獲得更多的利益。

　　◎ 相關(guān)

　　養(yǎng)老還需早作打算

　　記者在采訪中了解到，近年來，隨著老年人保險(xiǎn)意識(shí)的逐步增強(qiáng)和消費(fèi)水平的不斷提高，“銀發(fā)”保險(xiǎn)市場大前景廣闊。

　　目前，國內(nèi)已有不少保險(xiǎn)公司將此類險(xiǎn)種的投保范圍擴(kuò)大到60歲以上的老年人群體，更有保險(xiǎn)公司專門推出了適合老年人的險(xiǎn)種。

　　比如中國人壽推出的“國壽松鶴養(yǎng)老金”，規(guī)定投保范圍為65周歲以下的城鄉(xiāng)居民；又如友邦保險(xiǎn)公司推出的“永安�！保瑢⑼侗�對象鎖定在50周歲至75周歲的中老年群體。

　　雖然如此，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)還是將年齡限制在60歲以下。因此，不少壽險(xiǎn)顧問建議，如果要購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，最好能在50周歲之前。