根據(jù)國際貧困扶助協(xié)商組織(CGAP)的定義，小額保險主要是面向中低收入人群，依照風(fēng)險事件的發(fā)生概率及其所涉及的成本按比例定期收取一定的小額保費，旨在幫助中低收入群體規(guī)避某些風(fēng)險的保險。小額保險最早起源于印度，并隨著20世紀(jì)90年代初小額信貸的盛行而快速發(fā)展。小額保險為世界許多國家特別是發(fā)展中國家的中低收入人群——也即是最易受風(fēng)險影響的群體——提供了迫切需要的風(fēng)險保障。根據(jù)小額保險網(wǎng)絡(luò)組織最近一項名為《小額保險中的商業(yè)保險公司》的調(diào)查顯示，世界上主要的小額保險市場包括印度、中國、印度尼西亞、巴西、南非。截至2010年，小額保險已經(jīng)為超過2700萬的低收入人群提供保險保障，占總低收入人群代表的保險市場的20%，充分體現(xiàn)了保險為經(jīng)濟(jì)社會服務(wù)的功效。這份報告同時指出，目前壽險、養(yǎng)老產(chǎn)品、意外險以及信用險是主要的小額保險產(chǎn)品，占總量的66%；在未來的3年中，世界范圍內(nèi)的小額保險有望獲得超過100%的增長率。

    在保險市場迅速發(fā)展的中國，小額保險的產(chǎn)品和相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展的情況如何呢？事實上，中國的小額保險早在2005年前后就已經(jīng)出現(xiàn)，中國人壽(601628)與太平洋(601099)保險公司在國內(nèi)首先開辦了進(jìn)城務(wù)工人員意外傷害險業(yè)務(wù)，平均費率約為3%。。在過去的幾年時間中，我國的保險市場已經(jīng)形成了小額壽險、小額意外保險、小額健康保險、小額農(nóng)業(yè)和財產(chǎn)保險、小額信貸保險等幾大系列。這些產(chǎn)品的主要特點是保障適度、保費低廉、條款簡單，兼顧農(nóng)村居民的承受能力、對保險產(chǎn)品的認(rèn)知水平以及對風(fēng)險保障的實際需求。

    在農(nóng)村小額人身保險方面，2007年4月，中國保監(jiān)會積極申請并加入國際IAIS-CGAP小額保險聯(lián)合工作組，并著手推動國內(nèi)農(nóng)村小額人身保險發(fā)展。2008年6月，保監(jiān)會《農(nóng)村小額人身保險試點方案》正式出臺。中西部地區(qū)的9個省區(qū)被列為試點省份，開展相關(guān)業(yè)務(wù)，市場上有超過10種產(chǎn)品供農(nóng)民選擇。2009年，共有19個省區(qū)進(jìn)入試點行列，試點公司從4家增加到6家，在產(chǎn)品方面增加了意外醫(yī)療方面的保障責(zé)任。截至2009年底，試點累計承保超過1110萬人次，保費收入2.7億元，提供的保障金額近1700億元。簡單賠付率大概在35%-65%之間，公司的綜合銷售和服務(wù)費用約35%左右，基本實現(xiàn)保本微利，具有商業(yè)意義上的可持續(xù)性。

    中國在2007年啟動了新一輪財政支持下的農(nóng)業(yè)保險試點項目。這類產(chǎn)品由于其“廣覆蓋、低保險”的基本特點，屬于非常典型的小額保險。該類產(chǎn)品以農(nóng)作物的物化成本作為保險金額，通常以多種災(zāi)因觸發(fā)的減產(chǎn)作為定損標(biāo)準(zhǔn)，費率為6%-8%不等。在有政府提供保費補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)民一般只需要繳納每畝5元人民幣，即可以得到200元-300元不等的保險保障。截至2009年底，農(nóng)業(yè)保險簽單保費133.79億元，提供風(fēng)險保障3812.08億元，參保農(nóng)戶1.33億戶次，分別比上年同期增加了21%、59%和48%。農(nóng)業(yè)保險規(guī)模達(dá)到亞洲首位、全球第二。

    與農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展相伴的是農(nóng)村家庭財產(chǎn)保險，而其中較為典型的小額保險試點是在湖南、浙江等地區(qū)于2008年率先開展的農(nóng)房自然災(zāi)害保險。在浙江，全省被分為兩個風(fēng)險區(qū)，分別收取10元或15元的保費，而農(nóng)民只需要相應(yīng)負(fù)擔(dān)3元-5元即可投保。出險后，農(nóng)民可最多獲得3600元/間或1.8萬元/戶的保險賠償。在湖南郴州地區(qū)的試點中，農(nóng)房保險的基本保費是11元，其中10元針對倒房重建的賠付，其余1元針對災(zāi)后臨時生活補(bǔ)助。農(nóng)民可在災(zāi)后分別獲得最大5000元的倒房賠付和1000元的臨時生活補(bǔ)助。郴州市政府對試點農(nóng)房保險實施了全額補(bǔ)貼，參與率達(dá)到96%。2009年，中國人保財險在福建、浙江、廣東、天津等省市開展政策性農(nóng)房保險和農(nóng)村家財險試點，承保農(nóng)戶3200多萬戶，承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任3300億元。

    除上述險種外，中國于2003年開始實施的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險也屬于典型的小額保險，按計劃已在2010年末實現(xiàn)基本覆蓋全國農(nóng)村居民。連接農(nóng)村小額貸款與小額保險的“小農(nóng)戶+小貸款+小保險”的金融支農(nóng)銀保互動模式也在進(jìn)行試點和推廣。2009年，國際勞工組織與人保財險簽署了《國際勞工組織與受資助機(jī)構(gòu)中國人民財產(chǎn)保險公司資助協(xié)議》，用于從資金和技術(shù)上幫助人保財險進(jìn)行“農(nóng)民工小額保險”產(chǎn)品創(chuàng)新。

    根據(jù)《中國保險年鑒》的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底，中國小額保險保費收入2.3億元，為871萬人提供風(fēng)險保障1364億元。根據(jù)筆者對小額保險的理解，中國目前的保險市場中本質(zhì)上屬于小額保險的相關(guān)業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了這些數(shù)字所表達(dá)的規(guī)模。當(dāng)前中國開展小額保險的模式主要分為三類。第一類是以農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)為代表的純商業(yè)化運作模式。目前農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)的90%以上采用此類模式，政府既不參與業(yè)務(wù)運作，也不向農(nóng)戶提供財政補(bǔ)貼或其他支持。第二類是以新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險、計劃生育保險、進(jìn)城務(wù)工人員保險、政策性農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)房和農(nóng)村家財險等為代表的半商業(yè)化運作模式。此類保險中政府有直接或間接的參與。一種方式是政府將基金交給公司代辦或委托管理，公司不承擔(dān)風(fēng)險，僅收取代辦或管理費用。另一種方式是由公司按照商業(yè)模式經(jīng)營業(yè)務(wù)，政府向投保農(nóng)戶提供保費補(bǔ)貼。第三類是以陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司開辦的業(yè)務(wù)為代表的相互和合作制的保險組織，是在特定行業(yè)、領(lǐng)域及人群之間進(jìn)行風(fēng)險分擔(dān)的形式。

    從國際小額保險業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗來看，拓展小額保險業(yè)務(wù)的主要挑戰(zhàn)來源于其目標(biāo)客戶群體本身，即中低收入人群。首先，這一群體并非典型的“保險消費群體”，他們一般保險意識不強(qiáng)，對保險產(chǎn)品不熟悉，對保險公司也不信任，甚至往往持有“敵意”的懷疑態(tài)度。這一方面對保險產(chǎn)品的宣傳提出了新的挑戰(zhàn)，同時也對產(chǎn)品的設(shè)計提出了很高的要求——保單必須簡單、合理，不能包含過多復(fù)雜的法律術(shù)語或者是繁冗的除外條款。與此密切相關(guān)的是理賠，一方面商業(yè)保險公司必須簡化理賠手續(xù)以嚴(yán)格控制成本；另一方面賠付的標(biāo)準(zhǔn)必須客觀、簡單，不能夾雜任何可能引起歧義或者造成不同理解的賠付條款。這也是為什么很多小額保險產(chǎn)品往往采用指數(shù)型設(shè)計，或者是指數(shù)用于抵損率部分，保障賠付用于高損率部分。保險公司只有將理賠工作做到位，才能夠鞏固小額保險在中低收入人群中的信譽(yù)，從而逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。

    其次，對于開展小額保險而言，保險公司在各個方面的費用都與一般的商業(yè)保險不甚相同，而其中最顯著的大概就是如何發(fā)揮渠道的作用。商業(yè)保險公司銷售保險產(chǎn)品的費用主要包括傭金(手續(xù)費)、固定成本(保單、宣傳折頁等)、服務(wù)成本(承保、保全、理賠服務(wù)、系統(tǒng)建設(shè)攤銷、設(shè)備損耗攤銷等)，其中傭金在費用中占比最高。在世界其他地區(qū)，面對低收入人群發(fā)展小額保險業(yè)務(wù)，由于涉及的社會問題深而廣，保險公司能否有效地利用中介(或者說，與什么樣的中介合作)是非常值得探討的一個問題。此外，保險公司往往很難通過發(fā)揮銀行、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代技術(shù)優(yōu)勢以降低攤銷成本，如果需要多次上門收取低額保費或者處理理賠，就會大大增加客戶管理和服務(wù)的成本。政府的支持和參與則可以通過規(guī)模效應(yīng)有效地解決這些問題。

    最后，還很重要的一點就是保險公司關(guān)于中低收入人群的風(fēng)險數(shù)據(jù)往往不完整，不利于產(chǎn)品的科學(xué)定價、核保，對保險公司的風(fēng)險管理也是很大的挑戰(zhàn)。各級政府可以通過為保險公司提供相關(guān)數(shù)據(jù)，促進(jìn)相應(yīng)的產(chǎn)品的開發(fā)；而再保經(jīng)紀(jì)公司如怡安奔福及再保險公司也可以通過提供技術(shù)，幫助保險公司評估、轉(zhuǎn)移、降低風(fēng)險，理解風(fēng)險的頻率與強(qiáng)度，設(shè)計新型產(chǎn)品，尤其是非傳統(tǒng)產(chǎn)品，如指數(shù)產(chǎn)品等，從而幫助擴(kuò)大承保能力、降低成本。

    怡安奔福與北京師范大學(xué)、民政部-教育部減災(zāi)與應(yīng)急管理研究院一直在積極關(guān)注、研究并推動小額保險的發(fā)展。我們相信小額保險在我國不僅具有廣闊的市場發(fā)展前景，可以產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)效益，還具有廣泛的社會效益。積極發(fā)展小額保險對于提高低收入人群的風(fēng)險保障水平，促進(jìn)我國保險市場的發(fā)展和完善也具有積極的意義。