隨著我國私家車保有量的增長，汽車保險(xiǎn)的地位越來越重要，其作為社會穩(wěn)定器的作用越來越突出。1988年我國汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，首次超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種。此后，汽車保險(xiǎn)一直保持高增長率，2005年我國車險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)855億元，2006年1〜7月車險(xiǎn)保費(fèi)收入613億元。不久前，麥肯錫公司的一項(xiàng)關(guān)于中國汽車保險(xiǎn)市場的最新調(diào)查顯示，預(yù)計(jì)2010年中國汽車保險(xiǎn)費(fèi)用將增長到2400億元。

　　確實(shí)，中國個(gè)人汽車保有量的增長，“交強(qiáng)險(xiǎn)”推出后保險(xiǎn)滲透率的提高，“交強(qiáng)險(xiǎn)”所保責(zé)任范圍擴(kuò)大、車輛維修和醫(yī)療費(fèi)用提高以及新險(xiǎn)種的推出，這些都將導(dǎo)致車均保費(fèi)的提高。于是，各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)險(xiǎn)種越來越多，條款越來越細(xì)，費(fèi)率越來越變化多端，對于一頭霧水的車主來說就要擦亮眼睛了。

　　2007年新年鐘聲臨近，回想2006這一年，交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施、商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率趨于一致、以及車險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠的“限折令”⋯⋯各大保險(xiǎn)公司過得也并不輕松，來自內(nèi)部的和外來的競爭壓力使其絲毫不敢懈怠，各種各樣的促銷高招頻頻出新，但償付能力不足的警鐘不時(shí)在耳邊響起。2006年，中國的車險(xiǎn)消費(fèi)者也比以往更加理性與成熟，但還是有人被營銷員的花言巧語所迷惑。總之，浮躁的車險(xiǎn)市場還需要降溫，不理性的車主還需要成長。

　　1.首個(gè)駕駛員責(zé)任險(xiǎn)登場

　　今年3月，強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)尚未出臺之時(shí)，永安保險(xiǎn)公司推出了國內(nèi)首款“駕駛員駕車致人重大傷害責(zé)任險(xiǎn)”，可以暫時(shí)填補(bǔ)強(qiáng)制三者險(xiǎn)的部分空白，消除了司機(jī)無過錯(cuò)也要承擔(dān)10%〜20%賠償責(zé)任的顧慮。

　　據(jù)介紹，該險(xiǎn)種對投保人的駕齡、性別、職業(yè)等無任何限制，凡持有中國駕照者均可投保，每份保險(xiǎn)卡保額為10萬元，保費(fèi)為350元，每人投�？傤~累計(jì)不超過50萬元。保險(xiǎn)卡隨人不隨車，投保人駕駛他人車輛出險(xiǎn)也可獲賠。

　　有關(guān)人士特別強(qiáng)調(diào)，該車險(xiǎn)僅是對強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)的補(bǔ)充，而不是代替，一旦出險(xiǎn)，還是要由強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)先行賠付，超額部分及強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)不予賠償?shù)乃緳C(jī)無過錯(cuò)責(zé)任部分才由該險(xiǎn)種另行賠償。

　　2.保監(jiān)會限令車險(xiǎn)最多打七折

　　今年3月，保監(jiān)會下發(fā)了一份名為《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)問題的通知》，要求今年6月1日起，各公司通過無賠款優(yōu)待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過車險(xiǎn)產(chǎn)品基準(zhǔn)費(fèi)率的30%。此前某些保險(xiǎn)公司銷售的五折車險(xiǎn)被叫停。

　　車主買車險(xiǎn)多數(shù)還是最關(guān)心價(jià)格，于是保險(xiǎn)公司為了能擁有更多的客戶不遺余力地打起了價(jià)格戰(zhàn)，有的公司推出了各種優(yōu)惠政策，有的公司則是給客戶暗扣。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，這些暗扣中隱藏著大量風(fēng)險(xiǎn)，比如許多代理商利用消費(fèi)者不熟悉車險(xiǎn)市場行情的弱點(diǎn)，誤導(dǎo)消費(fèi)者。這場不見硝煙的價(jià)格戰(zhàn)嚴(yán)重地影響了車險(xiǎn)市場的元?dú)�。截止�?005年，車險(xiǎn)市場已經(jīng)連續(xù)3年處于虧損。

　　對于保監(jiān)會的這個(gè)新規(guī)定，各保險(xiǎn)公司都開始著手上調(diào)折扣，不過多數(shù)消費(fèi)者對此并不買帳。

　　3.人保推出500元快速理賠

　　4月12日，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司對外宣布，正式推出車險(xiǎn)500元零手續(xù)快速理賠服務(wù)。具體而言，500元零手續(xù)快速理賠即是客戶直接將車開至人保定損中心或派駐定損員的推薦維修企業(yè)，定損后，即可當(dāng)場辦理送修手續(xù)，車修好后，直接取車�？蛻魺o須辦理事故證明等各項(xiàng)手續(xù)，由人保財(cái)險(xiǎn)理賠人員辦理相關(guān)各項(xiàng)事宜。只要是在2004年10月31日(含)以前投保人保家庭自用汽車損失保險(xiǎn)和在2004年11月1日以后投保家庭自用汽車損失保險(xiǎn)并附加不計(jì)免賠額特約條款的客戶，均可享受此服務(wù)。據(jù)人保公司統(tǒng)計(jì)，北京地區(qū)低于500元的事故約占全部事故的53%。

　　自在保險(xiǎn)市場中引起軒然大波的“500元不賠”風(fēng)波后，500元賠與不賠問題一直備受關(guān)注。人保北分相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，賠與不賠，車主可以根據(jù)自己的需求來選擇。

　　4.首單新車貸險(xiǎn)深圳賣出

　　個(gè)人汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)(簡稱車貸險(xiǎn))，一年前被中國保監(jiān)會在全國范圍內(nèi)叫停后，今年5月在深圳重新啟動(dòng)，由太平洋產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司賣出了全國首單新車貸險(xiǎn)。

　　據(jù)介紹，新車貸險(xiǎn)打破原來的統(tǒng)一費(fèi)率模式，注重個(gè)人資信，根據(jù)客戶資信程度及評分結(jié)果決定費(fèi)率檔次。保險(xiǎn)公司將根據(jù)投保人是否有固定住所、負(fù)債比例、收入情況、配偶收入情況、個(gè)人歷史信用等情況給其打分。年費(fèi)率分為0.8%、1%、1.2%、1.5%和2%等5個(gè)級別，費(fèi)率最大差距可達(dá)1.2倍。據(jù)太平洋產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司有關(guān)人士介紹，向該公司投保的市民必須在深圳有固定住所，且要求貸款期不超過3年，首付不少于3成。另外，投保人必須將汽車機(jī)動(dòng)車產(chǎn)權(quán)登記證在車管所辦理抵押登記，還完貸款前，車輛不能過戶。盡管手續(xù)有些繁瑣，不過有了車貸險(xiǎn)，車主可在銀行、保險(xiǎn)公司和車行的幫助下圓了購車夢。

　　5.“交強(qiáng)險(xiǎn)”正式強(qiáng)制實(shí)施

　　經(jīng)過兩年多的等待后，交強(qiáng)險(xiǎn)終于在今年7月1日正式實(shí)施。3月28日，《機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》正式出臺，條例從投保、賠償、處罰三方面確保強(qiáng)制三者險(xiǎn)的實(shí)施。6月20日，保監(jiān)會再度就交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施細(xì)節(jié)推出了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表》。

　　據(jù)解釋，交強(qiáng)險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

　　根據(jù)機(jī)動(dòng)車種類的不同，交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率共有42種，但對同一車型，全國執(zhí)行統(tǒng)一價(jià)格，如每年家用轎車的車主必須繳納1050元的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)。

　　7月1日起，凡未按規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)并張貼或攜帶交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志的機(jī)動(dòng)車將不得上路，凡投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車車主需將交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志貼在規(guī)定位置，而保單已于7月1日前生效的商業(yè)三者險(xiǎn)車主在開車上路時(shí)要隨車攜帶保單，以便接受檢查。

　　以往，在處理交通事故時(shí)，往往責(zé)權(quán)利扯不清，主觀裁量性較大，有失公平、公正，為制止交通事故責(zé)任“扯皮”以及裁量失準(zhǔn)的現(xiàn)象，我國出臺了新的《道路交通安全法》，自從2004年5月份就已經(jīng)開始籌劃的交強(qiáng)險(xiǎn)兩年來一直備受關(guān)注，如今終于正式上崗。

　　6.新商業(yè)車險(xiǎn)首賠精神損失

　　過去，出了交通事故，要想獲得精神損失方面的賠償，基本沒有這樣的概念，但是現(xiàn)在這一切將有可能改變。今年8月保監(jiān)會公布的新商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率中，多家保險(xiǎn)公司首次推出了精神損害賠償附加險(xiǎn)，對在交通事故中發(fā)生傷殘、死亡、流產(chǎn)等引起的精神損害進(jìn)行賠償。

　　據(jù)悉，新商業(yè)車險(xiǎn)中的交通事故精神損害賠償主要針對交通致使第三者或本車上人員的傷殘、死亡或懷孕婦女意外流產(chǎn)，受害方據(jù)此提出精神損害賠償請求。如果駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手袩o過錯(cuò)責(zé)任；保險(xiǎn)車輛未發(fā)生碰撞事故，僅由驚恐引起，造成第三者或車上人員的行為不當(dāng)所引起的傷殘、死亡或懷孕婦女意外流產(chǎn)等情況，保險(xiǎn)公司則不負(fù)責(zé)。各公司新車險(xiǎn)的精神損害附加險(xiǎn)在事故賠償限額和絕對免賠率的設(shè)定也不相同，比如太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將每次事故的賠償限額分為2萬元和5萬元兩個(gè)檔次。

　　眾所周知，此前精神損失作為間接損失，并不列入車險(xiǎn)責(zé)任的范圍內(nèi)。精神損害撫慰金，是指除死亡補(bǔ)償費(fèi)和傷殘賠償金以外的，經(jīng)人民法院判決的精神損害賠償費(fèi)用。對于增設(shè)精神損害賠償，有關(guān)專家表示，精神損害標(biāo)準(zhǔn)和賠償額度很難確定，對保險(xiǎn)公司的核賠是個(gè)很大的考驗(yàn)，只能視將來實(shí)際執(zhí)行的情況而定。

　　7.汽車廠家涉足汽車保險(xiǎn)

　　自打銷售利潤越來越薄，后市場成了汽車廠商的必爭之地，而保險(xiǎn)無疑是其中投入最少，卻回報(bào)可觀的“搖錢樹”。鑒于此，汽車廠商與保險(xiǎn)公司的合作便應(yīng)運(yùn)而生。今年9月，東風(fēng)日產(chǎn)推出了“保險(xiǎn)管家”服務(wù)，與人保、平安兩家公司建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，由保險(xiǎn)公司向當(dāng)?shù)貙�營店授予出單和理賠權(quán)限。按照廠家的說法，從明年開始，東風(fēng)日產(chǎn)的車主們，只要通過專營店買保險(xiǎn)，即便在外地出險(xiǎn)，也不用自己墊錢修車了，前提是當(dāng)?shù)赜幸患以撈放频姆��?wù)店。

　　廠家與保險(xiǎn)公司合作，看似是多贏，在一汽豐田與太平洋保險(xiǎn)、東風(fēng)本田與天安保險(xiǎn)的合作嘗試無疾而終后，東風(fēng)日產(chǎn)的此番涉足，專家表示要想實(shí)現(xiàn)，還需邁過兩道坎。

　　如何說服經(jīng)銷商是最大的瓶頸。保險(xiǎn)公司的選擇一直是經(jīng)銷商的“自留地”，現(xiàn)在種什么莊稼卻要由廠家說了算，“收成”能否保持原有的傭金水平也是個(gè)未知數(shù)。若有所下降，必然會招致經(jīng)銷商的抵制。另外，與此前保持合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司一旦中斷業(yè)務(wù)，理賠能否順利過渡也存在問題。即便在合同期滿后結(jié)束合作，保險(xiǎn)公司必然馬上收回定損權(quán)，而相當(dāng)數(shù)量的保單仍未到期，經(jīng)銷商勢必?zé)o法履行對客戶的理賠承諾。

　　8.首屆中國汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展論壇召開

　　隨著中國步入汽車社會，汽車保險(xiǎn)的社會穩(wěn)定器作用日益突出。9月17日，由中國保監(jiān)會政策研究室、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部、保險(xiǎn)中介監(jiān)管部和中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會主辦、天平汽車保險(xiǎn)股份有限公司承辦的，以“發(fā)展汽車保險(xiǎn)，構(gòu)建和諧社會”為主題的“首屆中國汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展論壇”在北京成功舉行。這是首次以保險(xiǎn)行業(yè)為核心舉辦的產(chǎn)業(yè)鏈論壇。

　　中國保監(jiān)會周延禮副主席在論壇上指出要構(gòu)建汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，不僅需要保險(xiǎn)公司的努力，更需要保險(xiǎn)中介、汽車服務(wù)行業(yè)、法律服務(wù)等相關(guān)行業(yè)的大力支持。只有保險(xiǎn)的上下游產(chǎn)業(yè)密切合作，協(xié)調(diào)發(fā)展，才能使汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)生系統(tǒng)整合效應(yīng)。

　　此次論壇上第一次系統(tǒng)闡述和解釋了汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的概念和形態(tài)，并就構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈上的信息溝通和對話機(jī)制作出了初次嘗試。它必將為我國汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的系統(tǒng)整合，解決產(chǎn)業(yè)鏈上存在的內(nèi)外部問題，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部經(jīng)濟(jì)性和外部經(jīng)濟(jì)性的統(tǒng)一，為消費(fèi)者提供安心、舒心的購車、用車環(huán)境產(chǎn)生重大的推動(dòng)意義。本次論壇將成為我國汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的里程碑，標(biāo)志著一個(gè)和諧、生態(tài)的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈開始形成并發(fā)展起來。

　　9.七大保險(xiǎn)公司聯(lián)手抓騙子

　　11月22日，為了遏制越來越頻繁的車險(xiǎn)騙保，占北京90%市場份額的中國人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)等7家公司聯(lián)合開出了一劑藥方——集中各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)理賠信息，與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作，共建反騙保網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，一起“抓騙子”。

　　據(jù)悉，從2003年至2006年，短短4年時(shí)間，僅因?yàn)轵_保，保險(xiǎn)業(yè)的損失就達(dá)到了28億元。盡管保險(xiǎn)公司對騙保深惡痛絕，但由于很難通過法律進(jìn)行認(rèn)定和制裁，騙保行為十分猖獗。典型的騙保手段主要有一次出險(xiǎn)多家索賠、假報(bào)車輛被盜搶、酒后出險(xiǎn)找人代駕和碰瓷四種。另外，汽車維修廠故意欺瞞車主，利用客戶委托其索賠的機(jī)會，在修理過程中“偷梁換柱”向保險(xiǎn)公司索要高額保險(xiǎn)賠償金，賺取差價(jià)的行為尤為嚴(yán)重。

　　七大公司此番聯(lián)手抓騙子勢必會遏制一些黑心修理廠和不法車主的騙保行為，對于車險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展起到積極作用。

　　10.首款白話車險(xiǎn)保單亮相

　　很多車險(xiǎn)消費(fèi)者在購買產(chǎn)品的過程中都有過這樣的感覺：條款表述缺乏親切感，“干巴”、“生硬”讓人很難讀下去;專業(yè)化程度高，很難讀懂；條款大段表述，往往要讀上幾遍才能領(lǐng)會其中含義。有調(diào)查顯示，21.28%的北京消費(fèi)者認(rèn)為車險(xiǎn)產(chǎn)品不滿意的首要問題是條款復(fù)雜、看不懂。

　　12月11日，《中國銀行長城卡持卡人家庭自用汽車盜搶保險(xiǎn)》上市，該保單條款盡量采取通俗化的文字，比如以前在車險(xiǎn)保單中普遍使用的例如“投保人”等專業(yè)保險(xiǎn)術(shù)語都變成了“您”等口語化的語言。這是國內(nèi)的首款白話車險(xiǎn)保單，多數(shù)消費(fèi)者對此表示歡迎，紛紛表示能看懂條款消費(fèi)者的權(quán)利更能得到維護(hù)。

　　不過業(yè)內(nèi)人士卻有不同的看法，有專家表示:投保人看不看保單并不在于保單是否通俗，關(guān)鍵在于投保人愿不愿意看。通俗化的合同把握不好很容易引發(fā)糾紛，而且目前行業(yè)也沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，究竟到什么樣的程度，公司也很難把握。因此出臺行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)很關(guān)鍵。