[摘 要] 中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展中面臨著雙重不平衡，即區(qū)域間保險(xiǎn)發(fā)展不平衡和區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)總供給與總需求不平衡。其中，區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)總供給與總需求不平衡，即區(qū)域間保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐的趨同性與各區(qū)域客觀保險(xiǎn)需求的差別性之間的矛盾是當(dāng)前中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要矛盾。矛盾的形成根源于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主導(dǎo)和政府供給主導(dǎo)的特殊性。因此，應(yīng)從各區(qū)域差別性的客觀保險(xiǎn)需求出發(fā)，實(shí)施差異化區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，以促進(jìn)區(qū)域保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　[關(guān)鍵詞] 區(qū)域保險(xiǎn)；主要矛盾；差異化戰(zhàn)略

　　作為全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)重要組成部分和實(shí)現(xiàn)形式的中國(guó)區(qū)域”保險(xiǎn)，近年來(lái)獲得了長(zhǎng)足發(fā)展。但在發(fā)展過(guò)程中存在的許多問(wèn)題延緩了其發(fā)展速度，未來(lái)的發(fā)展也將面臨著新的挑戰(zhàn)，能否在眾多的問(wèn)題與挑戰(zhàn)中抓住主要矛盾并加以解決成為未來(lái)區(qū)域保險(xiǎn)能否健康、快速發(fā)展的關(guān)鍵。因此，對(duì)中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)主要矛盾問(wèn)題的探討具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　一、中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展面臨的雙重不平衡分析

　　現(xiàn)階段，中國(guó)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展存在著雙重不平衡，一是區(qū)域間保險(xiǎn)發(fā)展不平衡，二是區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)總供給與總需求不平衡。

　　(一)東、中、西部地區(qū)間保險(xiǎn)發(fā)展不平衡

　　從1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，伴隨著經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也獲得了持續(xù)的快速增長(zhǎng)。1980—2005年間，保費(fèi)收入年平均增長(zhǎng)約33.34％。然而，與中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高速增長(zhǎng)相伴而生的是區(qū)域間保險(xiǎn)發(fā)展的極度不平衡，突出表現(xiàn)為東、中、西三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展水平呈現(xiàn)明顯的東高西低的梯度性差異。首先，東、中、西部區(qū)域保費(fèi)收入空間比例失調(diào)。2005年，東、中、西部地區(qū)保費(fèi)收入分別是3112.7億元、1045.66億元和768.7億元，所占保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的比例分別是63.18％、21.22％和15.60％，其中，東部地區(qū)保費(fèi)收入分別是中、西部地區(qū)保費(fèi)收入的2.98倍和4.05倍。其次，東部地區(qū)保險(xiǎn)密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中、西部地區(qū)。2005年，東、中、西部地區(qū)保險(xiǎn)密度分別是622.4元、241.8元和 207.9元，東部地區(qū)分別比中、西部地區(qū)高出380.6元和414.5元。這說(shuō)明，中、西部地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展水平與東部地區(qū)存在巨大差距。

　　(二)東、中、西部區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)總供給與總需求不平衡

　　按照保險(xiǎn)供求理論，保險(xiǎn)需求決定保險(xiǎn)供給，保險(xiǎn)供給總是追隨保險(xiǎn)需求。從根本上說(shuō)，保險(xiǎn)需求是制約保險(xiǎn)供給的最基本因素，任何保險(xiǎn)供給都是適應(yīng)保險(xiǎn)需求而產(chǎn)生的，沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)的需求，就不會(huì)也沒(méi)有必要產(chǎn)生保險(xiǎn)供給。從保險(xiǎn)供給主體的組織形式、類型結(jié)構(gòu)、規(guī)模和數(shù)量，到保險(xiǎn)產(chǎn)品種類結(jié)構(gòu)與新產(chǎn)品創(chuàng)新、保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道及模式等都離不開保險(xiǎn)需求的引導(dǎo)，保險(xiǎn)需求是保險(xiǎn)供給的前提、動(dòng)力、依據(jù)和發(fā)展方向，保險(xiǎn)供給總量、結(jié)構(gòu)應(yīng)與保險(xiǎn)需求相適應(yīng)。同樣，區(qū)域保險(xiǎn)需求決定區(qū)域保險(xiǎn)供給，區(qū)域保險(xiǎn)供給結(jié)構(gòu)、總量等應(yīng)與區(qū)域保險(xiǎn)需求相適應(yīng)。

　　在中國(guó)，東、中、西部之間由于地理位置不同及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、社會(huì)環(huán)境等方面的差異，在區(qū)域間形成了有差別的客觀保險(xiǎn)需求，這是區(qū)域保險(xiǎn)實(shí)踐活動(dòng)(即區(qū)域保險(xiǎn)供給)的依據(jù)和方向。各區(qū)域應(yīng)依據(jù)各自保險(xiǎn)發(fā)展需求的客觀實(shí)際，以區(qū)域保險(xiǎn)消費(fèi)者的需要為出發(fā)點(diǎn)，形成既具有保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)差異又存在一定數(shù)量差