一項調(diào)查顯示，在已購買保險的市民中，不清楚合同免除責(zé)任條款的高達(dá)45.4％。為了盡量避免出現(xiàn)后索賠難的現(xiàn)象，購買保險產(chǎn)品應(yīng)關(guān)注幾個方面。

　　明確保險責(zé)任

　　不同的險種有不同的保險責(zé)任，只有在保險責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的保險事故，保險公司才會履行賠付義務(wù)。如意外險一般規(guī)定，只有在被保險人因意外身故或高殘才給付保險金，而被保險人若因疾病出現(xiàn)身故，保險公司就不給付保險金。再如定期壽險，只有在約定的期限內(nèi)出現(xiàn)風(fēng)險保險公司才負(fù)有給付保險金的義務(wù)，超出此時間范圍，保險公司也不賠付。

　　知曉責(zé)任免除

　　保險并不保所有的險，所有的保險條款都會有“責(zé)任免除”條款，會寫明“因下列情形之一，導(dǎo)致被保險人……本公司不負(fù)給付保險金責(zé)任……”如一般住院醫(yī)療都將“社會醫(yī)療保險管理部門規(guī)定自費的藥品、檢查、手術(shù)、治療及其他項目”列入責(zé)任免除范圍，在此條款下，被保險人為治療而購買自費藥品，即使所花金額在保額內(nèi)，也不會得到理賠。

　　另外，補(bǔ)償性的保險中還有一個免賠額的問題。如住院醫(yī)療保險一般都會有免賠額，即在免賠額以下的花銷，保險公司是不給報銷的。以一款住院醫(yī)療保險產(chǎn)品為例，條款規(guī)定400元為免賠額，這就意味著保險公司只對超出400元的醫(yī)療費按規(guī)定報銷。所以，為了避免日后出現(xiàn)爭議，投保人在購買相關(guān)保險產(chǎn)品時應(yīng)注意是否有相應(yīng)的免賠或免責(zé)情況，明確自己擁有的權(quán)利范圍。

　　履行如實告知義務(wù)

　　在投保時，如果投保人或者被保險人故意不履行如實告知的義務(wù)，保險公司有權(quán)利解除合同，對于合同解除前發(fā)生的保險事故，保險公司也不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，而且也不退還保險費。對投保人來說，也會造成損失。尤其是在一些重大疾病險所要求的健康告知部分，為了避免一些不必要的損失，一定要履行如實告知義務(wù)。

　　明確退保所承擔(dān)損失

　　退保使保險公司的正常經(jīng)營受到擾亂，所以投保者退保需要付出一些成本。了解清楚退保需要的材料、需要支付或扣除的費用，不同情況下退保能夠退回的現(xiàn)金數(shù)值，以供自己選擇。對于退保、減保可能帶來的經(jīng)濟(jì)損失，在投保時應(yīng)該給予關(guān)注。

　　提前退保，保險公司不會全額退還保費，而要扣除一定費用。以一款附加重大疾病提前給付的終身壽險為例，第一年保單現(xiàn)金價值僅為保費的10％左右，此時若要退保，會損失近90％的本金。一般而言，儲蓄性強(qiáng)保障功能弱的保險產(chǎn)品前期退保損失相對較小。

　　明確保險條款的三個期限

　　一般人壽保險條款主要涉及三個期限，分別是“猶豫期”、“觀察期”和“寬限期”。

　　各家保險公司在保險合同中都規(guī)定有“猶豫期”。通常，客戶收到保單后10天內(nèi)為“猶豫期”，猶豫期內(nèi)退保，保險公司扣除一定的工本費后全額退還保費。“觀察期”一般出現(xiàn)在“保險責(zé)任”中，一般為90－180天，重大疾病險甚至更長。在觀察期內(nèi)，被保險人發(fā)生風(fēng)險，保險公司不負(fù)賠償責(zé)任。

　　“寬限期”是指投保人繳付首次保險費后，以后各分期的保費允許繳納寬限的時間，一般是60天。被保險人在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險公司會承擔(dān)保險責(zé)任，但會從所給付的保險金中扣除欠繳的保險費及利息。寬限期后仍不繳費的，保險公司會根據(jù)保單的現(xiàn)金價值自動墊付使保單有效，若墊付費用不足，則保單自動終止，此后再發(fā)生事故，保險公司則不承擔(dān)保險責(zé)任，為了避免這種情況的出現(xiàn)，投保人要記得按時繳納保費。

　　了解保額計算方法

　　一般情況下，保額只是出現(xiàn)承保范圍內(nèi)風(fēng)險所能獲得的最高限額。如某重大疾病險產(chǎn)品規(guī)定患“一類大病”給付保額的80％，而“二類大病”發(fā)生時只給付20％的保額。再如有的住院醫(yī)療險就對醫(yī)療費、床位費、門診費、手術(shù)費都做了具體項目給付限額，而有的住院醫(yī)療險則對此沒有對具體項目做上限規(guī)定。相比較而言，后者對被保險人更為有利。所以購買前要閱讀相關(guān)條款，弄清楚何種情況下能獲得多少比例、多少金額的賠付，明確自己的權(quán)利。

　　到保險公司認(rèn)可醫(yī)院就診

　　保險公司通常要求被保險人在其認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，否則就無法得到理賠。但保險公司也會對一些情況作特殊處理。如被保險人因急診未能在指定或認(rèn)可醫(yī)院就診，可在規(guī)定時日內(nèi)通知保險公司，并根據(jù)病情及時轉(zhuǎn)入指定醫(yī)院；若確實需在非指定或非認(rèn)可醫(yī)院就診的，可提出書面申請，若經(jīng)同意的，則對這期間發(fā)生的住院醫(yī)療費用按規(guī)定給付保險金。所以，消費者對合同上載明的醫(yī)院也應(yīng)了熟于心。