學(xué)生、幼兒平安保險(xiǎn)被簡(jiǎn)稱(chēng)為“學(xué)平險(xiǎn)”，費(fèi)率低且承保手續(xù)簡(jiǎn)便，是商業(yè)保險(xiǎn)中最具有公益色彩的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然而，這樣一個(gè)本應(yīng)該成為學(xué)生、幼兒安全屏障的險(xiǎn)種卻始終受到各方質(zhì)疑，是非不斷。

　　由于一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取不正當(dāng)?shù)氖侄危�變相壟斷學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)或進(jìn)行強(qiáng)制投保，擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。為保護(hù)廣大學(xué)生的合法權(quán)益，維護(hù)正常的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保監(jiān)會(huì)分別于2000年8月14日和2003年8月12日發(fā)布了第20號(hào)和第53號(hào)公告。依據(jù)公告，學(xué)生及學(xué)生家長(zhǎng)有權(quán)自主選擇是否購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)，任何單位和個(gè)人均無(wú)權(quán)強(qiáng)制學(xué)生購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)。

　　然而，這兩份公告的出臺(tái)并沒(méi)有完全解決學(xué)平險(xiǎn)存在的問(wèn)題。由學(xué)校統(tǒng)一代辦學(xué)平險(xiǎn)的現(xiàn)象仍然時(shí)有發(fā)生。因此導(dǎo)致的保險(xiǎn)公司和學(xué)生之間的糾紛也屢見(jiàn)不鮮。那么，學(xué)平險(xiǎn)理賠究竟要注意哪些問(wèn)題，投保學(xué)平險(xiǎn)應(yīng)該注意哪些問(wèn)題，我們精選了相關(guān)案例和律師評(píng)案，希望能為讀者提供啟示。

　　繳了4年保費(fèi)卻是無(wú)效保險(xiǎn)？

　　■ 本報(bào)特約作者 劉洋　發(fā)自上海

　　2004年8月，宋某考入佳木斯大學(xué)。入學(xué)經(jīng)體檢后，佳木斯大學(xué)代替某保險(xiǎn)公司一次性收取了宋某四年的保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)300元，并交給宋某由佳木斯大學(xué)蓋章的“學(xué)生平安保險(xiǎn)憑證”。

　　該憑證注明被保險(xiǎn)人為宋某，時(shí)間為2004年8月28日，疾病死亡保險(xiǎn)金額為兩萬(wàn)、住院醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)金額為3萬(wàn)元。憑證背面印有“保險(xiǎn)須知”。其中第三條規(guī)定，“被保險(xiǎn)人在本合同生效之日起90日后因疾病住院治療，本公司在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按比例給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，疾病必須住院治療。”另外，憑證背面還印有“理賠需知”，注明“定點(diǎn)醫(yī)院設(shè)在佳木斯市中心醫(yī)院、佳大一附院、佳大二附院。轉(zhuǎn)院和外地醫(yī)院就醫(yī)必須經(jīng)保險(xiǎn)公司同意”。

　　在整個(gè)交錢(qián)和拿到保險(xiǎn)憑證的過(guò)程中，學(xué)校和保險(xiǎn)公司都沒(méi)有向宋某提出任何詢(xún)問(wèn)，沒(méi)有給付宋某經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)備案的學(xué)生平安保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款。學(xué)校和保險(xiǎn)公司也沒(méi)有向宋某說(shuō)明憑證背面的條款。宋某當(dāng)時(shí)身體一切健康，宋及其父母也沒(méi)有注意該憑證背面條款。

　　2004年11月29日，中國(guó)人民解放軍第211醫(yī)院確診宋某患有縱隔腫瘤，同日，宋某住院經(jīng)手術(shù)治療。其間，宋某的父母要求保險(xiǎn)公司予以理賠，保險(xiǎn)公司以宋某所患縱隔腫瘤不屬于保險(xiǎn)責(zé)任為由拒收宋某父母的理賠申請(qǐng)，不作出書(shū)面的理賠決定。宋某的父母以為宋某的病得不到保險(xiǎn)公司的賠付，此后一度放棄了理賠。

　　因?yàn)樗文车母改笩o(wú)法承擔(dān)高昂的住院醫(yī)療費(fèi)用，2004年12月18日宋某出院，按醫(yī)囑治療。就近在醫(yī)院旁邊租房進(jìn)行門(mén)診放、化療治療。因病情加重，宋某分別于2005年4月4日至22日、2005年8月29日、2005年12月輾轉(zhuǎn)于中國(guó)人民解放軍第211醫(yī)院、中國(guó)醫(yī)學(xué)科學(xué)院腫瘤醫(yī)院、黑龍江省醫(yī)院住院治療和遵醫(yī)囑治療。2006年6月1日宋某去世。

　　宋某的父母承受老來(lái)喪子之痛后，又多次向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司拒絕賠付，理由是，盡管收了四年保費(fèi)，但是，宋某第一年生病后，第二年的合同就無(wú)效。其后，又以宋某生病期間沒(méi)有完全住院治療，而且生病期間轉(zhuǎn)院沒(méi)有獲得保險(xiǎn)公司同意，不合合同規(guī)定為理由，拒絕賠付宋某非住院的門(mén)診治療費(fèi)用。

　　宋某的父母和保險(xiǎn)公司雙方交涉多次未果后，保險(xiǎn)公司以向上級(jí)公司匯報(bào)為理由，至今仍然沒(méi)有開(kāi)出書(shū)面理賠文件和方案。

　　這起學(xué)平險(xiǎn)理賠案件，主要涉及以下幾個(gè)問(wèn)題：

　　首先，學(xué)校代替保險(xiǎn)公司為學(xué)生提供學(xué)平險(xiǎn)，能否盡到對(duì)相關(guān)條款的解說(shuō)責(zé)任。宋某的父親在接受記者采訪(fǎng)時(shí)就表示，宋某得病后，其家人對(duì)學(xué)平險(xiǎn)的條款完全不清楚。而且，宋某本人和父母從來(lái)都沒(méi)有看過(guò)由保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)合同，只拿到了由學(xué)校蓋章的憑證。

　　其二，宋某患病第二年的費(fèi)用能否獲得賠付也是爭(zhēng)論焦點(diǎn)所在。學(xué)校代保險(xiǎn)公司一次性收取四年保費(fèi)的做法是否合適，保險(xiǎn)公司以學(xué)平險(xiǎn)為每年一保，拒絕宋某父母提出的第二年的醫(yī)療費(fèi)用的理賠申請(qǐng)有沒(méi)有依據(jù)？

　　其三，宋某及其父母忙于治病，和家庭經(jīng)濟(jì)狀況制約，在沒(méi)有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司同意的情況下，沒(méi)有住院治療和轉(zhuǎn)院治療的費(fèi)用能否取得賠付，也是雙方爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。

　　最后，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)給予理賠，如果雙方?jīng)]有達(dá)成理賠數(shù)目的統(tǒng)一，保險(xiǎn)公司是否有理由拖延理賠時(shí)間？

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　　在購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)時(shí)一定要注意以下問(wèn)題：

　　1、盡量通過(guò)保險(xiǎn)公司直接購(gòu)買(mǎi)，避免學(xué)校統(tǒng)一投保遺留問(wèn)題。

　　2、購(gòu)買(mǎi)時(shí)，根據(jù)自身需要選擇購(gòu)買(mǎi)金額，有其他保險(xiǎn)保障的孩子可以不購(gòu)買(mǎi)或選擇低金額。

　　3、注意保險(xiǎn)合同的免則條款。其中就醫(yī)限制、事故原因限制等條款更為重要。直接關(guān)系到日后理賠是否順利。

　　4、學(xué)平險(xiǎn)有效期為一年，有續(xù)保需要必須及時(shí)帶好上一年保單去保險(xiǎn)公司辦理。