近日，保監(jiān)會主席吳定富在出席以“民生保障與和諧社會：保險、社會保障與經(jīng)濟(jì)改革的視角”為主題的“北大CCISSR（賽瑟）論壇”時指出，保險業(yè)要深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀，肩負(fù)起保障民生、改善民生的歷史使命和重要責(zé)任，不斷擴(kuò)大保險覆蓋面，努力提高服務(wù)民生和社會主義和諧社會建設(shè)的能力。

　　上海作為全國保險業(yè)最發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，相繼開發(fā)推廣了公園綠地公眾責(zé)任險、物業(yè)管理責(zé)任險、農(nóng)產(chǎn)品食用安全險以及拆遷工程綜合責(zé)任險等一批與民生息息相關(guān)的新險種，并于日前正式開始籌建長江養(yǎng)老保險股份有限公司。可以說，上海保險業(yè)在服務(wù)民生、參與社會管理、促進(jìn)和諧社會建設(shè)上做出了積極而具體的實踐

　　1　創(chuàng)新發(fā)展公眾責(zé)任險

　　近五年來，中國保險業(yè)累計賠款與給付4000多億元，在幫助人民抵御各種重大自然災(zāi)害事故和意外事件的影響方面發(fā)揮了積極作用。隨著城鎮(zhèn)化步伐的推進(jìn)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，風(fēng)險越來越集中，新的風(fēng)險類型不斷增多，各種風(fēng)險對人民生活穩(wěn)定的威脅也越來越大，這種形勢要求充分發(fā)揮保險市場化風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制的作用。

　　上海作為全國保險業(yè)最發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，非常注重責(zé)任險的開發(fā)，特別是公眾責(zé)任險，更是上海責(zé)任險發(fā)展的重中之重。去年，上海公眾責(zé)任險的總保障金額達(dá)到1880億元，累計賠償金額為3065萬元，有效體現(xiàn)了責(zé)任險的社會管理功能。其中，上海保監(jiān)局通過經(jīng)紀(jì)公司開發(fā)了公園綠地公眾責(zé)任險，在世紀(jì)公園、魯迅公園等地試點，并建立公園綠地意外傷害事故處理服務(wù)平臺。目前，已有74家公園和綠地管理單位購買了公園綠地公眾責(zé)任險，保險公司已受理賠案達(dá)30多起。

　　在2007全國保險工作會議上，責(zé)任險再次被確認(rèn)為今年保險業(yè)重點創(chuàng)新發(fā)展領(lǐng)域；而《上海保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃》已將發(fā)展責(zé)任險作為上海產(chǎn)險業(yè)的重點，2010的世博會也將給上海責(zé)任險的拓展帶來極大的施展空間。

　　強(qiáng)制推行火災(zāi)責(zé)任險

　　美亞保險上海分公司副總裁曾曉曼在接受記者采訪時表示，公眾責(zé)任險非常重要。比如火災(zāi)公眾責(zé)任險就應(yīng)該成為企業(yè)、個人乃至政府部門不可或缺的風(fēng)險防范手段。2004年2月15日，吉林中百商廈特大火災(zāi)死亡54人、70多人受傷，作為火災(zāi)事故責(zé)任方的中百商廈因沒有投�；馂�(zāi)公眾責(zé)任險，故只能“自掏腰包”，向每位遇難者親屬賠償了8萬元，加上支付搶救、治療的費用，共計400多萬元。

　　目前，有關(guān)單位的風(fēng)險意識還不是很強(qiáng)，很多公眾場合、事關(guān)廣大群眾切身利益的行業(yè)還沒有投保火災(zāi)公眾責(zé)任險。有關(guān)資料顯示，我國許多城市的大型商場、超市和娛樂場所投�；馂�(zāi)公眾責(zé)任險的比例低于10％。

　　國外經(jīng)驗證明，隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，火災(zāi)公眾責(zé)任保險已經(jīng)成為火災(zāi)災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。而我國目前對突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上以政府主導(dǎo)為主，市場發(fā)揮的作用很小。因此，借鑒國外經(jīng)驗，通過在一些高危行業(yè)和公共營業(yè)場所建立強(qiáng)制火災(zāi)公眾責(zé)任保險制度，可以輔助政府進(jìn)行社會管理，減輕政府財政負(fù)擔(dān)，提高處理火災(zāi)責(zé)任事故的行政效率。此外，通過火災(zāi)公眾責(zé)任保險向受害人進(jìn)行賠償，可以及時地解決民事賠償糾紛，有效化解社會矛盾，有助于維護(hù)社會公眾的安全利益。

　　從目前看，推行火災(zāi)公眾責(zé)任險是社會效益大于經(jīng)濟(jì)效益的項目，屬于對社會有好處但對市場缺乏吸引力的產(chǎn)品。因而一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這樣的投保項目如果完全指望商家的自覺性，那是不現(xiàn)實的，但可以考慮用強(qiáng)制手段來推行火災(zāi)公眾責(zé)任險等公眾責(zé)任保險品種。

　　加強(qiáng)宣傳健全制度

　　記者致電太平洋產(chǎn)險等幾家保險公司，有關(guān)負(fù)責(zé)人均表示，火災(zāi)公眾責(zé)任險不是公司的重點，這個產(chǎn)品一直有，但卻一直沒有大力宣傳。原因有兩方面，一是收益有限；二是很少有投保者。他們的工作重點還是在車險、水險等產(chǎn)品上。

　　上海奧盛保險經(jīng)紀(jì)公司副總經(jīng)理哈崴在接受記者采訪時說，公眾責(zé)任險之所以發(fā)展很緩慢，很大一方面是中國的法律環(huán)境還不是很完善。

　　責(zé)任保險存在和發(fā)展的基礎(chǔ)是健全完備的法律制度，世界上責(zé)任保險最發(fā)達(dá)的國家也正是民事責(zé)任法律最完備的國家，例如美國、瑞士、德國以及日本等。目前我國的法律法規(guī)不夠細(xì)化，涉及公眾責(zé)任的法律規(guī)定基本上只有《民法通則》的原則性規(guī)定，缺乏與之配套的賠償細(xì)則和適應(yīng)具體情況的單行法規(guī)，造成現(xiàn)實生活中許多損害責(zé)任認(rèn)定不清。民法中除了《消費者權(quán)益保障法》外，很少存在懲罰性措施，所以，大家在這方面的投保意愿也不強(qiáng)。

　　另外，由于對公眾責(zé)任險的宣傳有限，經(jīng)營者對自己應(yīng)對社會公眾承擔(dān)什么樣的責(zé)任也沒有清晰的認(rèn)識，對公眾責(zé)任險的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險機(jī)能缺乏了解。

　　曾曉曼表示，公眾責(zé)任險實際上非常重要。但由于一些客觀的原因，致使保險公司對于這一塊也是心有余而力不足。比如去年下半年，他們推出了一個環(huán)境污染保單，但是由于風(fēng)險評估方面存在一些問題，以及企業(yè)對于如何有效控制污染意識薄弱，目前尚不能有效展開。

　　2“物業(yè)險”令雙方得益　

　　近日，閔行某小區(qū)業(yè)主發(fā)現(xiàn)自己停放在小區(qū)內(nèi)車位上的車不見了，在與物業(yè)公司始終達(dá)不成賠償協(xié)議的情況下，無奈訴至法院，要求物業(yè)公司賠償財物損失近30萬元。經(jīng)過漫長的審理過程，業(yè)主勞心勞力并付出了不菲的律師費后，法院的判決終于到了———物業(yè)公司賠償業(yè)主2.5萬元。

　　目前，盡管滬上不少物業(yè)公司努力提高自身業(yè)務(wù)能力，積極配合公安部門對小區(qū)的安全予以維護(hù)，但是，停在小區(qū)內(nèi)的車輛失竊、業(yè)主家中遭遇盜竊等治安事件依舊屢屢發(fā)生。上海市物業(yè)管理行業(yè)協(xié)會信息部副主任許玉彪指出，一旦小區(qū)安全出現(xiàn)問題，物業(yè)公司往往會遭到業(yè)主的指責(zé)、索賠，嚴(yán)重的有可能惹上官司。而且其中一些業(yè)主由于對物業(yè)不滿，可能會拒絕繳納管理費，使得物業(yè)公司的經(jīng)營狀況越發(fā)窘迫，更加無力承擔(dān)賠償責(zé)任，物業(yè)公司的運(yùn)作則步入了一個惡性循環(huán)的狀態(tài)。因此，強(qiáng)化物業(yè)管理企業(yè)和廣大業(yè)主規(guī)避風(fēng)險的意識，對風(fēng)險進(jìn)行投保，實現(xiàn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)就十分必要。由此，物業(yè)管理責(zé)任險“應(yīng)需而生”。

　　所謂“物業(yè)管理責(zé)任險”，是指承保物業(yè)管理公司因業(yè)主或進(jìn)入物業(yè)的第三者傷亡或財產(chǎn)損失而應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。對于業(yè)主來說，通過投保物業(yè)管理責(zé)任險，能夠得到一筆滿意的賠償，且不需要自己東奔西跑，費心費力；對物業(yè)公司來說，每年只需要付出一定數(shù)額的保險費，就能夠避免卷入這些復(fù)雜的糾紛中，降低企業(yè)的風(fēng)險成本，從而可以出現(xiàn)一個皆大歡喜的局面。據(jù)記者了解，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司已和上海部分區(qū)合作，在物業(yè)管理公司中推廣物業(yè)管理綜合責(zé)任險。目前，投保企業(yè)已達(dá)92家，保費過千萬元。

　　據(jù)了解，在國外，物業(yè)公司投保物業(yè)管理責(zé)任險已經(jīng)是一個非常普遍的做法，但是，目前該險種在我國的推行仍有障礙。除了因為物業(yè)公司考慮到經(jīng)濟(jì)壓力之外，還由于對于每一單物業(yè)管理責(zé)任險，保險公司都要與物業(yè)公司詳談投保細(xì)節(jié)，其中涉及太多的細(xì)枝末節(jié)，且該產(chǎn)品相對來說還是新險種，國內(nèi)在這方面的經(jīng)驗較少，風(fēng)險難以預(yù)計，制定計劃難度很大。即便如此，不少專家都認(rèn)為，“物業(yè)管理責(zé)任險”是一項對物業(yè)管理行業(yè)發(fā)展具有很大價值的保險產(chǎn)品，值得在更大范圍內(nèi)推廣。

　　但是，對一些規(guī)模較小的物業(yè)公司來說，本來公司就虧損，保費資金更是讓他們感到經(jīng)濟(jì)壓力加大。于是，他們往往抱著僥幸心理，等到出現(xiàn)問題才開始想辦法。

　　相對而言，一些規(guī)模較大的物業(yè)公司出于對品牌維護(hù)和企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營的考慮，對這一產(chǎn)品十分歡迎。

　　他們表示，物業(yè)管理是一個高風(fēng)險行業(yè)，直接涉及較大范圍的人身和財產(chǎn)安全，而且可控性較低；與此同時，它又是一個微利行業(yè)，這和它所承擔(dān)的高風(fēng)險具有很大反差，物業(yè)管理責(zé)任險的出現(xiàn)恰好可以有效地平衡這一反差。上海陸家嘴物業(yè)管理有限公司相關(guān)人士表示，他們采用投保公共責(zé)任險辦法，為一些住宅區(qū)投保，一般按7000元/年繳納保費，最高可賠償金額為200萬元/年。雖然一年要付出至少數(shù)十萬元的保費，不過用這些錢買個“放心”很值得。

3　服務(wù)“三農(nóng)”大有可為

　　農(nóng)民工險保費低

　　不久前，美亞保險在全國率先推出農(nóng)民工險。美亞有關(guān)人員告訴記者，針對農(nóng)民工群體收入較低，保障較少，該產(chǎn)品將使農(nóng)民工在遭受非工傷事故時，獲得社會工傷保險待遇之外的保障。這也是國內(nèi)首個針對勞動密集型企業(yè)或中小企業(yè)所雇用的外來工而設(shè)計的農(nóng)民工保障險。

　　據(jù)了解，農(nóng)民工險與一般的意外險不同，具有保費低、月繳的雙重特點，企業(yè)或個人只需要每月每人繳納5元的保費，保險公司將可以提供5萬元的意外殘疾、燒傷以及身故保障和3000元的意外醫(yī)療補(bǔ)償。據(jù)了解，該產(chǎn)品覆蓋紡織、電子元器件等勞動密集型的輕工行業(yè)，而建筑、房地產(chǎn)等高危行業(yè)的費率將需要重新審核，以確定新的保費。

　　從田頭保到餐桌

　　食品質(zhì)量安全問題日益成為人們關(guān)注的焦點。去年，上海市曾發(fā)生多起“瘦肉精”中毒事件，一度造成市民消費的恐慌，凸顯了上海的豬肉食品安全從源頭收購到監(jiān)管銷售等一系列環(huán)節(jié)上，存在著不可預(yù)知的風(fēng)險。

　　近日，上海安信農(nóng)業(yè)保險公司推出了全國首張“瘦肉精”保單（農(nóng)產(chǎn)品食用安全險），近80戶豬肉經(jīng)營戶參加了保險，為上海近1/3的“白條豬肉”提供了食用安全保障。這一舉措不僅填補(bǔ)了全國在農(nóng)產(chǎn)品食用安全領(lǐng)域的空白，完善了突發(fā)性食品安全公共責(zé)任應(yīng)急管理機(jī)制，更為消費者在食用農(nóng)產(chǎn)品過程中可能存在的風(fēng)險提供了全面保障。

　　安信農(nóng)險有關(guān)人士介紹，該保險的賠償范圍還擴(kuò)展到了突發(fā)性公共衛(wèi)生事件領(lǐng)域，對于正規(guī)渠道銷售的豬肉引發(fā)的藥物殘留賠償責(zé)任事故，無明確責(zé)任人而需要進(jìn)行賠償或者屬于分不清責(zé)任但必須有人承擔(dān)賠償責(zé)任的，屬于保險事故的突發(fā)公共衛(wèi)生事件，安信農(nóng)險也將先行賠付。

　　安信農(nóng)險有關(guān)人士告示記者，農(nóng)業(yè)保險公司由于其特殊性，更加注重產(chǎn)品創(chuàng)新。前年他們推出了蔬菜價格指數(shù)保險，獲得了很好的反響；今年又推出了“瘦肉精”保單，若以農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域的批發(fā)市場作為主要環(huán)節(jié)，全上海消費者高達(dá)數(shù)十億元的肉類食品食用安全責(zé)任賠償將由他們負(fù)責(zé)。這不但解決了市民的食品安全問題，而且也擴(kuò)大了公司的業(yè)務(wù)范圍和盈利空間。據(jù)悉，安信農(nóng)險將繼續(xù)開發(fā)“肉類產(chǎn)品銷毀成本損失補(bǔ)償保險”，力爭在農(nóng)產(chǎn)品食用安全領(lǐng)域取得更大的突破。

　　加強(qiáng)農(nóng)業(yè)再保險

　　農(nóng)民在中國人口中占了絕大多數(shù)，如何保障他們的生產(chǎn)生活顯得格外重要。雖然國家對于農(nóng)業(yè)保險一再大力支持，但農(nóng)業(yè)險發(fā)展仍然比較緩慢。有關(guān)專家告訴記者，農(nóng)業(yè)險由于受自然災(zāi)害的影響大，風(fēng)險也比較大，因而發(fā)展“農(nóng)業(yè)再保險”非常重要。

　　據(jù)了解，很多國家在開展農(nóng)業(yè)保險時，都建立了有效的風(fēng)險分散機(jī)制，通過再保險或者農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金等形式來分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的風(fēng)險。我國的農(nóng)業(yè)再保險制度目前顯然是一個“短板”，不僅導(dǎo)致保險公司經(jīng)營風(fēng)險增大，也影響了保險公司承保能力的擴(kuò)大和經(jīng)營穩(wěn)定性，從而使得很多保險公司在開展農(nóng)業(yè)保險時畏首畏尾。

　　專家表示，建立農(nóng)業(yè)再保險機(jī)制，首先應(yīng)當(dāng)有經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的組織�？梢杂烧�府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司。一方面通過再保險機(jī)制，盡可能在全國范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險；另一方面，可以以差額補(bǔ)貼的方式補(bǔ)貼各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損。據(jù)了解，有些農(nóng)業(yè)保險公司也在積極運(yùn)用其他的金融手段，以有效轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)保險的巨大風(fēng)險。比如安信農(nóng)險公司目前正在積極開發(fā)氣象指數(shù)保險。

　　4　“拆遷險”解決拆遷難

　　不久前，楊浦區(qū)和太平保險有限公司上海分公司合作，在動拆遷過程中引入拆遷工程綜合責(zé)任險（簡稱“動拆遷險”）。該保險由拆遷工程責(zé)任險、拆遷人員意外傷害險和被拆遷居民合法權(quán)益保證險三項內(nèi)容組成。其中，被拆遷居民合法權(quán)益保證險，為動遷公司按照政府要求實現(xiàn)“早走多得益，晚走少得益”的承諾提供信用保證。若“先走”居民所獲補(bǔ)償?shù)陀凇昂笞摺本用瘢�保險公司予以賠償。系統(tǒng)地以保險工具來防范動拆遷過程中的風(fēng)險，這在業(yè)內(nèi)尚屬首次，此舉也引起了不少業(yè)內(nèi)人們的關(guān)注。

　　上海市楊浦區(qū)知識創(chuàng)新區(qū)風(fēng)險投資服務(wù)園辦公室相關(guān)人士表示，動拆遷險包括兩部分：保險公司與動遷公司簽署的保險合同，以及由擬動遷地區(qū)的民政局、房地局、財政局或其他相關(guān)部門與保險公司簽訂《開發(fā)推廣動拆遷項目保險的合作協(xié)議書》，對在動拆遷過程中可能存在的風(fēng)險進(jìn)行保障。

　　目前，由人保、太平保險推出的動拆遷險進(jìn)展順利，并已擴(kuò)展到盧灣區(qū)等地的動拆遷過程中。特別是隨著上海世博園區(qū)動拆遷工作的進(jìn)一步開展，動拆遷險正吸引著更多機(jī)構(gòu)的目光。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，由于上海世博園區(qū)建設(shè)牽涉到1.7萬戶居民和270家左右的企事業(yè)單位，動遷工作難度較大，因此，動拆遷險在其中可大顯身手。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，動拆遷險種的設(shè)計，其意義并不僅僅在于保險公司業(yè)務(wù)得到拓展和創(chuàng)新。更關(guān)鍵的是，保險公司與政府部門、拆遷公司的三方合作，使得保險公司得以真正介入到動拆遷的操作中去，為解決拆遷老大難問題，建設(shè)和諧社會提供了新思路。保險公司與拆遷公司簽訂的拆遷工程責(zé)任險合同，能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移，保障拆遷戶的利益，極大地避免拆遷公司與拆遷戶之間的摩擦。賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移至保險公司，一定程度上避免了拆遷公司消極承擔(dān)責(zé)任情況的出現(xiàn)，也有效保證了拆遷款的陽光使用。

　　5　“養(yǎng)老險”發(fā)展空間巨大

　　從1999年起，我國就進(jìn)入了老齡化社會。據(jù)統(tǒng)計，目前，中國60歲及以上老年人口已經(jīng)達(dá)到1.45億，其中65周歲以上的老年人達(dá)1億人，是世界上老年人口最多的國家，占全球老年人口總量的五分之一。我國也是世界上老齡化最快的國家，從1982年到2005年，全國65周歲以上的老年人口比例從4.5％增加到7.4％。據(jù)預(yù)測，到2030年，我國進(jìn)入人口老齡化高峰期的時候，這個比例將提升到14％。

　　零點集團(tuán)對中國城鄉(xiāng)的最新調(diào)研結(jié)果顯示：約30％的受訪者對自己的養(yǎng)老問題表示憂慮；相比其他群體，低學(xué)歷、低收入、40歲－49歲的城市中年人群對自己的養(yǎng)老問題更加憂慮。

　　據(jù)了解，目前我國加入養(yǎng)老保險體系的人口數(shù)量已達(dá)1.06億人。保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，目前保險公司已為市場提供了110個商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，為人民群眾未來的養(yǎng)老和健康積累準(zhǔn)備金1.5萬億元；在企業(yè)年金方面，2006年，養(yǎng)老保險公司已經(jīng)受托了295家公司的企業(yè)年金計劃，受托資產(chǎn)16.3億元，占全部法人受托人業(yè)務(wù)的65％以上。

　　目前，除中國人壽、中國平安及太平人壽已進(jìn)入養(yǎng)老險市場外，太保、泰康人壽、�？等藟�、新華人壽等多家保險公司已有建立養(yǎng)老保險公司的計劃，其中泰康人壽已經(jīng)向保監(jiān)會遞交了成立專業(yè)養(yǎng)老保險公司的相關(guān)申請。而國內(nèi)首家由中央和上海11家國有大企業(yè)共同成立的養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)———長江養(yǎng)老保險股份有限公司的籌建日前也獲得保監(jiān)會的批準(zhǔn)。據(jù)了解，長江養(yǎng)老險公司的重要使命是受托管理原來由上海社保局下屬企業(yè)年金發(fā)展中心經(jīng)辦的企業(yè)年金業(yè)務(wù)。上海企業(yè)年金的總體規(guī)模約有150億元，包括7000多家企業(yè)的年金基金資產(chǎn)。

　　可以預(yù)計，隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們保險意識的增強(qiáng)，越來越多人關(guān)注到了養(yǎng)老保險。養(yǎng)老保險也面臨從單一基本養(yǎng)老保險向多層次養(yǎng)老險體系的轉(zhuǎn)變，從單一的從業(yè)人員向所有勞動人員的轉(zhuǎn)變，未來養(yǎng)老保險市場還有巨大的發(fā)展空間，保險公司也將大有作為。