一、家庭現(xiàn)狀

　　30歲的張先生是一家大型跨國IT公司的技術(shù)工程師，月薪1.4萬元左右。收入雖然不菲，但工作也很辛苦。工作壓力大，加班更是家常便飯。李小姐今年26歲，在一家外企市場部工作，年收入10萬元，公司交基本的醫(yī)保和社保。工作比較穩(wěn)定，但是工作節(jié)奏快，壓力也比較大。

　　今年“五一”節(jié)，張先生與李小姐結(jié)婚，兩人還打算在2年內(nèi)要個孩子�；楹�，張先生覺得肩上的擔(dān)子頓時重了不少，加上近幾年來，隨著年齡的加大，身體也大不如從前。因此，他決定請保險專家給自己設(shè)計一套保險規(guī)劃，合理地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。另外，由于近期買房、裝修、宴請等一系列花費，手頭資金比較緊張，因此，在保障比較完善的條件下，還要控制保費總量。

　　二、張先生：更需側(cè)重保障

　　保障分析“琴棋書畫詩酒花，當(dāng)年件件不離它；如今開門七件事，柴米油鹽醬醋茶�！比嗽谖椿榕c成家后的心境，差別是如此之大。成家后所有的責(zé)任皆要一肩扛起，所以，作為家庭的防護(hù)傘的保險更是至關(guān)重要。

　　張先生的情況在上海這樣快節(jié)奏、高壓力的城市隨處可見�，F(xiàn)代社會的激烈競爭給人們帶來更多機會，也帶來了相應(yīng)壓力和隨之而來的健康問題。許多疾病是日積月累形成的。年輕時候自以為身強力壯，卻不知道已經(jīng)為將來的老、病、衰埋下了伏筆。難道一定要等到老了疾病纏身時，再為年輕時“揮霍”身體償債？像張先生這樣的情況，在考慮醫(yī)療保險的時候，其實是為現(xiàn)今巨大的生活壓力而買單。

　　30歲的張先生，目前剛剛買房結(jié)婚，房貸及結(jié)婚開銷將是一個不小的壓力。他目前正值事業(yè)的奮斗期，未來在家庭中還將扮演頂梁柱的角色，經(jīng)常加班，對身體的透支非常大，故對重疾及相關(guān)的醫(yī)療保險的要求也非常高。在最初組建家庭的10年中，可以考慮把定期壽險的額度相對提高。今后，隨著家庭抗風(fēng)險能力的增強、房貸壓力的逐步減輕，可以再適時調(diào)整壽險額度。由于目前開銷較大，張先生應(yīng)趁自己年輕、費率低，盡早買一份消費型的健康保險。

　　險種推薦《泰康雙重關(guān)愛重大疾病保險》

　　提供被保險人65歲前雙倍，65歲后一倍的身故及重大疾病保障。

　　對于側(cè)重保障需求的人群來說，可以單獨投保該產(chǎn)品，也可以將該產(chǎn)品納入泰康人壽主打產(chǎn)品《愛家之約2005》中購買，根據(jù)自身需求搭配保險組合。張先生由于剛剛結(jié)婚，經(jīng)濟(jì)壓力較大，專家建議還是以側(cè)重健康保障需求為主，所以可以選擇“雙重關(guān)愛”+《世紀(jì)泰康個人住院醫(yī)療保險》的產(chǎn)品組合。

　　假設(shè)“雙重關(guān)愛”選擇5萬元保額，20年繳費，“世紀(jì)泰康”選擇三檔保障，則只需前10年每年繳費3027元、后10年每年繳費3119元，即可享受如下權(quán)益：65歲前10萬元和65歲后5萬元的27種重大疾病保障及身故保障；在繳費期間，還享有每日150～300元的住院津貼、最高8000元的手術(shù)津貼和最高15萬元的器官移植手術(shù)費。

　　另外，靈活理財萬能壽險是一款兼顧保障和投資收益的保險。該產(chǎn)品每年享有2.5％的最低保證收益，還具有意外身故的生命關(guān)愛保險金。張先生如果有多余的資金，也可隨時放入理財賬戶，將來可根據(jù)自己的需求領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　三、張?zhí)�太：醫(yī)保＋商保更全面

　　保障分析

　　社保對于生病住院的費用并不是全報銷，有起付線、共付段、封頂線、重疾病支付比例，以及用藥和檢查支付范圍。對于重疾的保障，通常都會選擇較好的治療方案和用藥，所以自付比例達(dá)到50％左右。這對于普通的家庭而言都是不小的負(fù)擔(dān)。

　　最新的調(diào)查顯示，職場中的白領(lǐng)有近九成處于亞健康狀態(tài)。女性疾病已經(jīng)成為都市女性的一大困擾，許多婦科疾病已呈現(xiàn)出發(fā)病率提高、發(fā)病時間提前的趨勢。因此，張?zhí)�太的保險規(guī)劃中，應(yīng)該將健康險放首位。另外，由于張?zhí)�太打算兩年�?nèi)生個寶寶，所以生育險也不能忽視。

　　計劃推薦

　　友邦綜合個人意外傷害保險（IPA）15萬元+守御神（ELEDD）15萬元+護(hù)花神15萬元友邦綜合個人意外傷害保險（I-PA）意外身故、燒傷及殘疾（ADD）15萬元

　　雙倍給付（DI）15萬元

　　意外醫(yī)藥補償（AMR）1萬元每日住院及每日重病監(jiān)護(hù)給付（HI/ICU）5份

　　住院費用及手術(shù)費用補償（HR/SB）5份

　　費用：749元

　　建議理由

　　1、醫(yī)保的一大特點保生不保死，若意外死亡不能留給家人一筆費用，這對家庭的未來的生活會有很大的影響。

　　2、補充醫(yī)保的自付比例守御神（ELEDD）建議理由：守御神保27種重大疾病，給付型產(chǎn)品，即診就給，與醫(yī)保實際報銷無關(guān)，不沖突。不但可以解決醫(yī)保中的自付比例，還可以提供被保險人更好的經(jīng)濟(jì)后盾，讓客戶有能力選擇好的治療方案。

　　費用：20年年繳費4470元護(hù)花神15萬元（附加生育險）建議理由：護(hù)花神不但保女性疾病還可以附加生育險，讓客戶更安心。

　　費用：840元以上保費總計：6059元。

　　小貼士

　　新婚夫婦蜜月旅游一定要購買短期的旅行意外險，出境游則必須附帶境外緊急救援條款，這與旅行社強制購買的責(zé)任險不同，一旦在旅途過程中遭遇風(fēng)險，將可及時得到救助和補償。

　　結(jié)婚后隨著小孩的出生，買房子或換房子，生活會由簡單而變得越復(fù)雜，家庭負(fù)擔(dān)也會由輕而重。所以保險也該按實際的家庭和財務(wù)狀況作必要的調(diào)整，例如每年一次或有重大變化（如小孩出生、換房等）時就做檢討評估，看看原來的保額是否符合保險的需求，支付的保費會不會過高。（徐靜）