——中國社科院教授鄭秉文談鄧婉茹救助事件對保險業(yè)的啟示

　　今年4月，深圳市勞動和社會保障局局長管林根親自上網(wǎng)發(fā)帖，呼吁挽救曾于2005年被評為第二屆優(yōu)秀外地來深建設(shè)者之一、不幸患上惡性淋巴腫瘤的鄧婉茹。這件事立即引起了網(wǎng)民的強烈反響，捐助很快就突破了30萬元，各家媒體紛紛表達對鄧婉茹的關(guān)愛之心。這既充分體現(xiàn)了在構(gòu)建和諧社會中和諧的人際關(guān)系，也看到在構(gòu)建和諧社會中不斷完善社保制度的重要性，同時，也說明我國的醫(yī)療保險存在一些需要改進的地方。圍繞此話題，記者近日采訪了中國社科院鄭秉文教授。

　　記者：從國家來看，政府減困的戰(zhàn)略在減少長期貧困方面收效較大，但在暫時貧困方面則面臨較大問題。政府的任務(wù)就是要采取措施，有效防止暫時貧困轉(zhuǎn)化成長期貧困，就要降低城鎮(zhèn)和農(nóng)村的貧困敏感度，盡量將貧困率遏制在一個相對固定的水平上。您認為鄧婉茹事件對我們國家的醫(yī)療保險制度有什么樣的啟示？

　　鄭秉文：鄧婉茹事件至少對我們國家醫(yī)療保險三個支柱都有一些啟發(fā)。比如，作為第一支柱的基本醫(yī)保制度還有許多方面需要進一步完善，需要從國家的層面予以統(tǒng)籌考慮，加大改革力度與步伐，對目前存在的制度障礙與困境進行根本性的改造，以適應(yīng)勞動力的流動和需要。另外，與養(yǎng)老制度一樣，還要盡快解決醫(yī)保的便攜性問題。2005年1月鄧婉茹所在公司倒閉時其戶口還未及時遷入深圳，無法續(xù)交社保，直到當年5月才把戶口遷入深圳，但還未來得及去續(xù)交社保就已發(fā)現(xiàn)患上癌癥。就是說，不管醫(yī)保還是養(yǎng)老制度，都存在著便攜性的致命障礙，異地打工難以轉(zhuǎn)移接續(xù)。同時，我們還要盡快解決以戶籍為基礎(chǔ)的社保制度困境。從全國的層面來看，像深圳這樣待遇優(yōu)厚的制度也不是很普遍的，對沒有當?shù)貞艏�的農(nóng)民工制定了一個享受待遇的條件。而在許多城鎮(zhèn)，戶籍是享受待遇一個重要的障礙，甚至成為同工不同待遇的一個鴻溝，成為人為割裂社保制度的一個重要因素。

　　記者：鄧婉茹事件對我們國家的第二支柱有什么樣的啟示？

　　鄭秉文：鄧婉茹僅在一年里的11次前期化療中就已花費了20多萬元，而隨后的骨髓移植手術(shù)還花費了30多萬元，全家為此都陷入了經(jīng)濟拮據(jù)的困境。眾所周知，像這樣大病即使參加了社保，也不能完全消化其醫(yī)療費的負擔(dān)，一個家庭出現(xiàn)一個這樣的患者，全家人就會面臨著陷入絕境的極大風(fēng)險。強制性的基本社會保險只是一個底線保障，只能解決一些基本的醫(yī)療保障項目。為了抵御和防止員工的健康風(fēng)險，我們應(yīng)將目光轉(zhuǎn)向醫(yī)療健康保險的第二支柱或第三支柱。目前，我國的第二支柱里，只有養(yǎng)老補充保險相對比較發(fā)達，但也是剛剛建立起來，對廣大企業(yè)員工和農(nóng)民工來說，企業(yè)醫(yī)療補充基本還談不上。這就提出了一個制度挑戰(zhàn)：國家應(yīng)將企業(yè)補充醫(yī)療健康保險的建立納入到“大社保”的概念之中來，這是構(gòu)建和諧社會不可或缺的一個重要補充保障，是維護員工福祉的一個重要福利項目。

　　記者：國外在企業(yè)補充醫(yī)療健康保險方面都有什么樣的做法可供我們借鑒？

　　鄭秉文：以美國為例，美國的基本醫(yī)療保險的繳費率是雇主和雇員各1.45％，但只能在達到65歲之后才有資格享受這個“醫(yī)療照顧”保險項目，在此之前，他們健康保險主要是企業(yè)雇主與雇員共同建立的商業(yè)健康保險。一個在京的美國大學(xué)社保專家較為詳細地介紹了他們大學(xué)參加商業(yè)醫(yī)療保險的具體情況。他說，他們大學(xué)同時購買了三個公司的健康保險，即Delta牙醫(yī)保險公司、一個綜合保險公司和一個“健康維持組織”。每月的繳費負擔(dān)不大，教師個人從工資中合計每月扣除一個定額數(shù)，大約70-80美元，校方需為每人每月繳納300-400美元，而保險待遇卻非常令人滿意。例如，從每年固定三次洗牙門診到耗費上百萬美元的大病絕癥，所有的住院和手術(shù)等費用，基本都是報銷的，個人支出的比例非常小，只是有些特殊用藥需要個人負擔(dān)一定的比例。

　　鄧婉茹事件和上述這個美國教授的介紹告訴人們，我國醫(yī)保制度應(yīng)走多支柱的道路，第一、第二和第三支柱各自都有很大的發(fā)展空間。其中，作為第三支柱的商業(yè)健康保險的潛在市場是非常大的，無論是保險深度還是密度，與發(fā)達國家相比我國都有較大的差距。作為第二支柱的企業(yè)補充醫(yī)療保險也應(yīng)提到議事日程上來，建議國家有關(guān)部門應(yīng)給予一定的稅優(yōu)支持政策，將保險公司的醫(yī)療健康團險作為一個重要的領(lǐng)域納入到第二支柱當中來統(tǒng)籌考慮，在“大社保”的概念下，建立一個三支柱并行的醫(yī)保健康制度。 （馬晨明）