據(jù)不完全統(tǒng)計，我國絕大多數(shù)煤礦企業(yè)未就相關(guān)責(zé)任保險進(jìn)行投保，從近年發(fā)生的礦難事故中來看，礦工投保人數(shù)和比例極低，因此，一旦重大事故引發(fā)巨額索賠，后果將不堪設(shè)想。如果由政府承擔(dān)賠償責(zé)任，亦將構(gòu)成嚴(yán)重的財政壓力。而建立煤礦企業(yè)強(qiáng)制的相關(guān)責(zé)任保險制度則會相應(yīng)解決很多問題。

　　□長安責(zé)任保險股份有限公司（籌）郭旗

　　2006年我國安全生產(chǎn)雖然保持了總體穩(wěn)定、趨向好轉(zhuǎn)的發(fā)展態(tài)勢，但由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、生產(chǎn)力水平、結(jié)構(gòu)性矛盾、體制性障礙等深層原因的影響和制約，加上一些地方和單位責(zé)任制不落實，工作不到位，造成我國目前的安全生產(chǎn)形勢依然嚴(yán)峻。當(dāng)前我國百萬噸死亡率仍然大大高于國際平均水平。所以從相對指標(biāo)來說，我國與國際水平相比，依然是比較落后的。

　　眾所周知，煤礦生產(chǎn)屬于高危、高風(fēng)險行業(yè)。我國作為產(chǎn)煤大國，采煤業(yè)技術(shù)裝備落后，缺少技術(shù)改造資金，從業(yè)人員素質(zhì)不高，從而導(dǎo)致安全事故發(fā)生率居高不下。目前，導(dǎo)致我國煤礦安全事故頻發(fā)的主要原因有超能力開采和超負(fù)荷運(yùn)輸、安全資金投入不足、安全管理存在漏洞、安全生產(chǎn)制度落實程度較差等。雖然政府十分重視安全生產(chǎn)，采取嚴(yán)厲打擊非法煤礦、加大技術(shù)改造資金投入及提高安全監(jiān)督力度等措施，但安全生產(chǎn)形勢依然不容樂觀。

　　煤礦企業(yè)控制風(fēng)險的行政與經(jīng)濟(jì)手段主要有以下三種：一是提取安全生產(chǎn)費(fèi)用；二是提取風(fēng)險抵押金；三是實施商業(yè)保險。三者具有不同的法律關(guān)系，補(bǔ)償?shù)慕嵌炔煌�，用民法的表述來說，為互為“填補(bǔ)”的關(guān)系。

　　保險業(yè)與安全生產(chǎn)有著密切的內(nèi)在聯(lián)系，兩者在最終目的上具有高度的一致性，都是為了更好地保護(hù)人民群眾的生命財產(chǎn)安全和合法權(quán)益，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會和人的全面協(xié)調(diào)發(fā)展，客觀上具有緊密結(jié)合、良性互動的內(nèi)在需要和動因。把安全生產(chǎn)工作與保險業(yè)結(jié)合起來，既可以促進(jìn)安全生產(chǎn)工作，又可以拓展保險業(yè)的領(lǐng)域，充分發(fā)揮保險業(yè)保障人民群眾利益、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會功能。這既是加強(qiáng)安全生產(chǎn)工作的客觀需要，也是保險業(yè)改革發(fā)展的必然趨勢。

　　保險業(yè)與安全生產(chǎn)工作相結(jié)合，保險機(jī)構(gòu)主動介入工傷預(yù)防，也是國外的一條成功經(jīng)驗。在歐美等先進(jìn)工業(yè)化國家，通過立法強(qiáng)制，工傷保險已成為安全生產(chǎn)工作的三大支柱（即安全立法、安全監(jiān)察和工傷保險）之一。保險業(yè)發(fā)育比較成熟的德國，建立了35個同業(yè)工傷事故保險協(xié)會，即負(fù)責(zé)調(diào)查事故、辦理賠付，也負(fù)責(zé)所轄范圍內(nèi)企業(yè)安全生產(chǎn)日常性監(jiān)督檢查，提供安全生產(chǎn)政策、技術(shù)等方面的咨詢和指導(dǎo)。由于保險機(jī)構(gòu)面向企業(yè)所做的工作，是以防范事故、服務(wù)企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，因此更容易被企業(yè)所接受。而其獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)手段和激勵約束機(jī)制，又是一般的政府監(jiān)管、監(jiān)察行政執(zhí)法工作所無法替代的。在西方工業(yè)化國家從事故高發(fā)到基本穩(wěn)定、最終實現(xiàn)根本好轉(zhuǎn)的安全生產(chǎn)發(fā)展過程中，保險業(yè)發(fā)揮了重要的作用。

　　因此，要扭轉(zhuǎn)我國煤礦生產(chǎn)等高危、高風(fēng)險行業(yè)當(dāng)前事故多發(fā)的勢頭，除了依靠行政手段，我們還應(yīng)該考慮更多地使用經(jīng)濟(jì)手段，通過立法引入保險機(jī)制，利用商業(yè)保險（主要包括：強(qiáng)制實施工傷保險、意外傷害保險、第三責(zé)任險、承運(yùn)人責(zé)任險、雇主責(zé)任險、公眾火災(zāi)責(zé)任險等）保障生產(chǎn)安全。

　　但據(jù)不完全統(tǒng)計，我國絕大多數(shù)煤礦企業(yè)未就相關(guān)責(zé)任保險進(jìn)行投保，從近年發(fā)生的礦難事故中來看，礦工投保人數(shù)和比例極低，因此，一旦重大事故引發(fā)巨額索賠，后果將不堪設(shè)想。如果由政府承擔(dān)賠償責(zé)任，亦將構(gòu)成嚴(yán)重的財政壓力。而建立煤礦企業(yè)強(qiáng)制的相關(guān)責(zé)任保險制度則會相應(yīng)解決很多問題。

　　在煤炭大省山西，其煤炭資源占全國的1/5，原煤產(chǎn)量約占全國的1/4。據(jù)統(tǒng)計，截止到2006年年底，煤炭企業(yè)約有4050余家，從業(yè)人員約有90萬人，但涉保的煤礦企業(yè)數(shù)卻不足10％，參保人數(shù)還不到20％。2004年，山西介休金山坡煤礦瓦斯爆炸事故致死的28人中，僅1人參加了意外傷害保險。該礦井下職工達(dá)200余人，參加保險的僅36人，投保率不足18％，許多煤礦企業(yè)和職工仍游離于保險之外。而同樣是爆炸事故，2001年法國圖盧茲一家工廠發(fā)生的硝酸胺爆炸，導(dǎo)致20億歐元的損失，則多數(shù)由保險業(yè)負(fù)責(zé)賠償。

　　2006年9月，為促進(jìn)安全生產(chǎn)工作，健全和完善安全生產(chǎn)保障體系，中國保監(jiān)會和國家安監(jiān)總局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于大力推進(jìn)安全生產(chǎn)領(lǐng)域責(zé)任保險、健全安全生產(chǎn)保障體系的意見》（以下簡稱《意見》），《意見》從三個方面對各級安全生產(chǎn)監(jiān)管部門運(yùn)用商業(yè)保險促進(jìn)安全生產(chǎn)工作提出指導(dǎo)，對充分發(fā)揮市場機(jī)制作用，健全安全生產(chǎn)保障體系，推動安全生產(chǎn)工作產(chǎn)生了積極深遠(yuǎn)的影響。按照《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的要求，首先要在采掘業(yè)、建筑業(yè)等高危行業(yè)推行雇主責(zé)任險、商業(yè)補(bǔ)充工傷責(zé)任保險等險種的試點(diǎn)，取得經(jīng)驗后逐步在其他高危行業(yè)、公眾聚集場所等領(lǐng)域推廣，并探索保險與高危行業(yè)安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金相結(jié)合的風(fēng)險管理制度。

　　以責(zé)任保險為主要形式的商業(yè)保險進(jìn)入安全生產(chǎn)領(lǐng)域，可以從以下三個方面，對安全生產(chǎn)工作起到促進(jìn)作用。

　　首先是保險費(fèi)的收繳。可以采用差別、浮動費(fèi)率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費(fèi)率檔次。風(fēng)險較大、職業(yè)傷害頻率較高和安全基礎(chǔ)較差的企業(yè)，繳納的保險費(fèi)率相應(yīng)就高。同時將費(fèi)率與企業(yè)一段時間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對安全措施得力、事故減少、賠付下降的企業(yè)，以降低保險費(fèi)率作為獎勵；反之則以提高費(fèi)率作為懲罰。通過發(fā)揮費(fèi)率機(jī)制的作用，促使企業(yè)重視做好安全生產(chǎn)工作，加強(qiáng)安全防范。其次，將有利于保險公司監(jiān)督煤礦企業(yè)做好安全工作。保險公司擁有專業(yè)的風(fēng)險識別、風(fēng)險度量及分散機(jī)制和經(jīng)驗。作為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的經(jīng)營實體，為了減少賠償支出，降低保險成本，必然對投保企業(yè)進(jìn)行細(xì)致全面的安全監(jiān)督檢查，對隱患嚴(yán)重的客戶提出改進(jìn)安全工作的措施，同時積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)、新工藝，促使企業(yè)提高安全水平。如果煤礦企業(yè)不按保險公司的建議和要求改進(jìn)安全生產(chǎn)條件，保險公司會拒保或提高保險費(fèi)率，這就有利于從事前防范安全事故的發(fā)生。第三，將有利于礦工獲得可靠保障，減少國家資金負(fù)擔(dān)。根據(jù)對許多礦難善后工作的分析，由于投保的礦工寥寥無幾，而且保險金額很低，根本無法對礦工和其家屬的生活起到保障作用，甚至有些投保人因不符合保險公司的賠付條件而無法獲得給付，造成了煤礦礦主的管理成本由政府承擔(dān)的局面。部分投保團(tuán)體人身意外傷害險的煤礦一般只是按每班下井的實際人數(shù)進(jìn)行購買，而礦工的高流動性使實名制投保無從落實。引入強(qiáng)制性責(zé)任保險，能使礦工的利益得到有效保障，同時也增加了事故發(fā)生后補(bǔ)償損失的資金來源，減輕了國家的資金負(fù)擔(dān)。最后，從國際經(jīng)驗看，很多國家專門立法，要求各類生產(chǎn)企業(yè)必須在商業(yè)保險公司對安全生產(chǎn)風(fēng)險進(jìn)行投保。對于一些風(fēng)險較大的行業(yè)，在額度、范圍和強(qiáng)制性上要求更嚴(yán)。美國的安全生產(chǎn)管理模式可以概括為：政府（廣義上的政府，也包括立法、司法機(jī)構(gòu)）制定相關(guān)法律和規(guī)章制度；保險公司通過經(jīng)濟(jì)手段督促企業(yè)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定；企業(yè)在法規(guī)和強(qiáng)制保險制度的雙重約束下認(rèn)真對待安全生產(chǎn)問題。在英國，雇主責(zé)任保險制度和社會保險制度并存，政府把雇主責(zé)任保險和公眾責(zé)任保險作為開展經(jīng)營活動的必要條件。在我國，盡管安全責(zé)任事故頻頻發(fā)生，但責(zé)任保險的發(fā)展卻步履維艱。目前美國的責(zé)任險保費(fèi)收入已占到非壽險總保費(fèi)收入的45％。而我國在2006年這個比例僅為4％，其中雇主責(zé)任險所占的比例更少。

　　因此，筆者認(rèn)為，當(dāng)前在我國煤礦企業(yè)推行責(zé)任險，應(yīng)充分發(fā)揮政府與市場的雙重職能，使行政手段和經(jīng)濟(jì)手段相結(jié)合，以商業(yè)保險運(yùn)作法定保險的模式，共同推動責(zé)任保險在促進(jìn)煤礦企業(yè)安全生產(chǎn)中的作用。

　　1．政府。首先，應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)，盡快制定《雇主賠償法》等，通過明確雇主的責(zé)任和義務(wù)，強(qiáng)制煤礦企業(yè)購買雇主責(zé)任險等相關(guān)險種，以保障工人權(quán)益。其次，鼓勵保險公司承保煤礦企業(yè)的相關(guān)責(zé)任保險，并由政府給予政策支持，可適當(dāng)實行營業(yè)稅和所得稅優(yōu)惠，以確保保險公司的總體經(jīng)營能夠收支平衡。再次，提高遇難礦工賠償額度。我國煤炭行業(yè)每年死亡人數(shù)接近5000人，礦工多為農(nóng)民工，是全家收入的主要來源，而在現(xiàn)今過低的賠償標(biāo)準(zhǔn)下，礦工遇難后其家屬的生活往往陷入困境，至今只有山西和河北等少數(shù)省將礦工死亡賠償金明確規(guī)定為不低于20萬元，而全國其他地區(qū)賠付每位遇難礦工的金額一直是1至5萬左右。另外，要形成強(qiáng)有力的措施保障責(zé)任險的實施，保險監(jiān)管部門應(yīng)與煤礦安全生產(chǎn)監(jiān)管部門協(xié)調(diào)配合，使保險與煤礦安全生產(chǎn)相結(jié)合，制定相關(guān)的實施細(xì)則，切實保障保險機(jī)制作用的發(fā)揮。

　　2．保險公司。首先，保險公司應(yīng)該根據(jù)不同煤礦企業(yè)的風(fēng)險狀況、安全生產(chǎn)條件等情況劃分不同的費(fèi)率檔次，利用費(fèi)率杠桿，激勵煤礦企業(yè)做好安全生產(chǎn)工作，對重視安全管理、事故率下降的企業(yè)可以適當(dāng)降低費(fèi)率，反之則提高費(fèi)率。其次，合理設(shè)計保單條款，避免道德風(fēng)險。保單設(shè)計要充分體現(xiàn)出責(zé)任保險和工傷保險的差異性和互補(bǔ)性，并結(jié)合煤炭等高危行業(yè)的保障需求特點(diǎn)制定特別的附加險條款，制定全面、具體的承保管理制度。要合理確定賠償金額的上下限，明確保險公司的免責(zé)條款，若保險公司能證明其曾經(jīng)指出企業(yè)安全隱患問題但煤礦未整改導(dǎo)致事故的，可以減輕保險公司賠償責(zé)任，差額部分由煤礦承擔(dān)或者由保險公司承擔(dān)后向煤礦追償。再次，引進(jìn)煤礦安全生產(chǎn)方面的專業(yè)技術(shù)人才，對煤礦企業(yè)的安全生產(chǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)督檢查，提供防災(zāi)防損服務(wù)，廣泛宣傳安全生產(chǎn)技術(shù)，提高煤礦企業(yè)工人對安全生產(chǎn)的認(rèn)識和安全生產(chǎn)技術(shù)。

　　目前我國煤炭安全生產(chǎn)工作和保險事業(yè)，都處在重要的發(fā)展階段，新情況、新問題很多，需要進(jìn)一步解放思想，開闊眼界，在學(xué)習(xí)借鑒國外成熟經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，從實際情況出發(fā)，積極實踐，大膽探索，以尋求更多的途徑和更有效的方式方法，共同提高保險在煤礦企業(yè)安全生產(chǎn)中的作用，實現(xiàn)安全生產(chǎn)與商業(yè)保險、社會保險的良性互動，走出一條通過發(fā)展商業(yè)保險來促進(jìn)工傷預(yù)防的新路子，不斷開創(chuàng)我國煤炭安全生產(chǎn)的新局面。