文/信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司首席執(zhí)行官 謝觀興

　　“股市和基金異�；鸨�，保險(xiǎn)是否受到?jīng)_擊，保險(xiǎn)又扮演著什么樣的角色？”這是最近以來(lái)很多人不斷拋給我的問(wèn)題。

　　投身保險(xiǎn)行業(yè)28年，從一線(xiàn)代理人到現(xiàn)在，我也曾經(jīng)歷在多個(gè)投資產(chǎn)品中選擇的茫然。但是現(xiàn)在我可以堅(jiān)定地說(shuō)，保險(xiǎn)和股市并不矛盾。如果你有一百塊錢(qián)，你完全可以拿出九十塊去投資，但是剩下十塊錢(qián)一定要用來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。這就好比一場(chǎng)精彩紛呈的足球比賽，前鋒固然重要，但是你能說(shuō)，我們不要守門(mén)員嗎？而讓人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生種種誤解的原因之一，是很多人尚不清楚保險(xiǎn)的真正含義。

　　保險(xiǎn)改變了我對(duì)人生的看法

　　今天在國(guó)內(nèi)老百姓買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)是不夠正確的。很多老百姓買(mǎi)保險(xiǎn)還是當(dāng)作一種投資產(chǎn)品來(lái)看待，與股票或基金去比年收益率。這一點(diǎn)我在很多場(chǎng)合說(shuō)過(guò)很多次。一間保險(xiǎn)公司干的就是老本行，做的就是保障性的產(chǎn)品，賣(mài)的就是保障性的產(chǎn)品。保險(xiǎn)在一個(gè)家庭扮演的角色，是充滿(mǎn)了愛(ài)心和責(zé)任的。對(duì)于家庭中的“頂梁柱”而言，他應(yīng)該考慮到，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，家人如何生活下去？孩子靠什么繼續(xù)攻讀學(xué)業(yè)？通過(guò)保險(xiǎn)體現(xiàn)一個(gè)人對(duì)家庭的愛(ài)與責(zé)任，才是保險(xiǎn)的真正含義。

　　我是在馬來(lái)西亞空軍當(dāng)培訓(xùn)長(zhǎng)官時(shí)開(kāi)始銷(xiāo)售保險(xiǎn)的。坦白的說(shuō)，初衷是希望多賺些錢(qián)補(bǔ)貼家用。但是后來(lái)，我的觀念發(fā)生巨大改變。讓我的觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變的是身邊很多真實(shí)的事情：26年前，我曾三次拜訪，說(shuō)服了一位貨車(chē)司機(jī)買(mǎi)了一份5萬(wàn)元保額的保險(xiǎn)，后來(lái)他因意外身故，留下沒(méi)有工作的太太和4個(gè)都不超過(guò)7歲的孩子。當(dāng)我把支票交給他太太時(shí)，他們抱住我痛哭。

　　還有一件事我從來(lái)沒(méi)有跟朋友說(shuō)過(guò)，因?yàn)槲液芘禄貞浧甬?dāng)年的慘狀：一次我觀看空軍飛行表演，兩個(gè)飛行員在飛機(jī)俯沖時(shí)突然失誤，飛機(jī)直直地栽到了地面，瞬間成為一個(gè)火球。兩位飛行員的太太當(dāng)場(chǎng)就昏了過(guò)去，我永遠(yuǎn)也忘不了把保險(xiǎn)賠償金送給她們時(shí)，她們那痛苦欲絕的表情。

　　這些事震撼著我：只有心中裝著風(fēng)險(xiǎn)的人，才能坦然面對(duì)生活。如果一個(gè)人成立家庭的時(shí)候，不能把風(fēng)險(xiǎn)和如何應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的辦法考慮進(jìn)去的話(huà)，不管他說(shuō)有多愛(ài)這個(gè)家庭，對(duì)這個(gè)家庭多么負(fù)責(zé)，那都是空話(huà)。這是一個(gè)價(jià)值觀、道德觀的問(wèn)題。

　　保險(xiǎn)與投資：家庭年收入中的1：9

　　很多人也會(huì)問(wèn)我，履行對(duì)家庭的愛(ài)和責(zé)任的方法和途徑是有很多。比如說(shuō)給家人留幾套房子，或者通過(guò)買(mǎi)股票基金賺很多錢(qián)，為什么一定要買(mǎi)保險(xiǎn)？

　　我不反對(duì)做多種投資。但是除非你有足夠的時(shí)間，除非有人能保證你有這個(gè)時(shí)間去做資金的積累，否則風(fēng)險(xiǎn)依舊存在。即便你現(xiàn)在已經(jīng)有上千萬(wàn)元的家產(chǎn)，你可能不需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。但是你也要注意，為了防范風(fēng)險(xiǎn)的錢(qián)是一筆不能動(dòng)的錢(qián)，不能拿去投資，因?yàn)闀?huì)虧，就不能保障了；如果你不去動(dòng)這個(gè)錢(qián)，那你同樣是買(mǎi)了另外一種形式的保險(xiǎn)。

　　所以說(shuō)，保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)是代表著愛(ài)，代表著責(zé)任。在一個(gè)家庭里面是有著愛(ài)，有著責(zé)任，當(dāng)有愛(ài)有責(zé)任存在的時(shí)候，那就是有保險(xiǎn)的存在。所以我們其實(shí)是在經(jīng)營(yíng)著一份愛(ài)，在經(jīng)營(yíng)著一份責(zé)任。如果能夠理解到這一點(diǎn)的時(shí)候，當(dāng)面對(duì)我們是一份愛(ài)、對(duì)家庭的一份責(zé)任的時(shí)候，就不應(yīng)該跟這市場(chǎng)上的所謂投資或其他的掛鉤了。你有多余的錢(qián)，你肯定可以去投資，你也應(yīng)該去投資，但是我們應(yīng)該盡的一份責(zé)任，對(duì)家庭里面的責(zé)任，對(duì)這家庭里面應(yīng)該盡的愛(ài)，這不能夠馬虎，不能夠推卸。所以，如果能夠讓老百姓明白到這一點(diǎn)，雖然股市很紅火，也不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)有什么沖擊。我希望大家理解這點(diǎn)，一個(gè)人，要去履行你應(yīng)該對(duì)家庭里面所應(yīng)該給予他們的愛(ài)和責(zé)任，一定要做。

　　正是基于對(duì)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)的認(rèn)識(shí)，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)通常認(rèn)為，一個(gè)家庭一般會(huì)拿出家庭年收入的10％---15％為家人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，其余的資產(chǎn)則可能分配在儲(chǔ)蓄、股票、基金等其他理財(cái)產(chǎn)品中，這樣即提供了家庭的應(yīng)有保障，又促進(jìn)了資產(chǎn)的保值增值。

　　發(fā)達(dá)國(guó)家緣何人均保單超5張？

　　許多發(fā)達(dá)國(guó)家的居民能炒全球的股票、基金，能選擇的投資產(chǎn)品有上千、上萬(wàn)種，但保險(xiǎn)在他們的投資中仍必不可少。根據(jù)麥肯錫的調(diào)查報(bào)告，日本人均保單在5張以上。歐美一些國(guó)家人均保單數(shù)甚至超過(guò)十張，西方國(guó)家人均直接保費(fèi)繳納額每年高達(dá)3000美元以上。在中國(guó)，即便是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的北京，人均保單數(shù)僅為0.6張，人均直接保費(fèi)繳納額僅為27美元，折合下來(lái)每個(gè)人投保僅為200元人民幣，不足西方國(guó)家的十分之一。

　　可能有人會(huì)問(wèn)，國(guó)外許多人均買(mǎi)5張以上保單，都用來(lái)做什么呢？我可以用我的經(jīng)歷告訴大家是怎么回事。我是馬來(lái)西亞人，25歲時(shí)我大學(xué)畢業(yè)，當(dāng)時(shí)的收入比較低，帶著“如果我出了意外，誰(shuí)來(lái)贍養(yǎng)我的父母”的疑問(wèn)，我用“最少的錢(qián)買(mǎi)最大的保障”購(gòu)買(mǎi)了一份意外險(xiǎn)和一份定期壽險(xiǎn)，受益人是父母。兩年后，我結(jié)婚了，基于對(duì)新婚妻子的責(zé)任，加上賺的錢(qián)也多了一些，我又買(mǎi)了一份兼有儲(chǔ)蓄和保障成分的終身壽險(xiǎn)，受益人是妻子。當(dāng)?shù)谝粋�(gè)孩子出世后，我又加保了終身壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。成家總要置業(yè)，買(mǎi)了房子之后，針對(duì)貸款的額度，我購(gòu)買(mǎi)了房貸保險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)的作用是，萬(wàn)一自己發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司可以替自己支付剩余未還的貸款。當(dāng)孩子4歲時(shí)，我也為孩子購(gòu)買(mǎi)了教育金保險(xiǎn)；同時(shí)，又為妻子購(gòu)買(mǎi)了專(zhuān)門(mén)針對(duì)女性的重大疾病險(xiǎn)……就這樣，從25歲到現(xiàn)在我共購(gòu)買(mǎi)了10份保險(xiǎn)。

　　我的這些保單，在人生的不同階段帶給我不同的功用：對(duì)妻子的關(guān)心，給孩子的教育金。過(guò)幾年我將會(huì)退休，屆時(shí)保險(xiǎn)必將滿(mǎn)足我一部分的退休需求，再加上我個(gè)人的儲(chǔ)蓄，購(gòu)買(mǎi)股票、基金的分紅，這些資金完全可以讓我安度晚年，享受財(cái)務(wù)自由帶給全家的穩(wěn)定和踏實(shí)。事實(shí)上，我購(gòu)買(mǎi)的這些保險(xiǎn)，不僅體現(xiàn)了我人生中不同階段的保障需求，也體現(xiàn)了我對(duì)家庭的愛(ài)和責(zé)任。

　　我曾看過(guò)瑞士再保險(xiǎn)發(fā)布的一份調(diào)查報(bào)告，在人均GDP達(dá)到3500到5000美元時(shí)，該地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)入快速發(fā)展階段，將進(jìn)入對(duì)保險(xiǎn)需求的旺盛期，目前北京的人均GDP已經(jīng)達(dá)到這一水平。我想除了經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提升讓人們更關(guān)注家庭保障外，更為關(guān)鍵的因素仍是：你是否意識(shí)到保險(xiǎn)對(duì)家庭的愛(ài)與責(zé)任？