為避免人壽保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，很多國家都對(duì)少兒保險(xiǎn)的壽險(xiǎn)保額規(guī)定上限，中國法律的規(guī)定是5萬元（京滬穗等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市是10萬元）。但不包含壽險(xiǎn)責(zé)任的重大疾病保險(xiǎn)保額不受此限制。

　　文/王建京

　　一、為什么買

　　2007年5月16日《北京晚報(bào)》報(bào)道了正在北京水利醫(yī)院治療骨癌的12歲女孩陸思羽一家由于治療費(fèi)用窘迫所正在面臨的困境：先要化療4次，然后動(dòng)手術(shù)切除肉瘤和被腐蝕的骨頭，手術(shù)之后還要做12到18次化療。思羽的手術(shù)費(fèi)用是1萬多元，而每次化療費(fèi)用是8000多元，這樣算下來，總共需要20多萬元。

　　這讓我們想起了兩年前離世的曾在北京搜房網(wǎng)工作的22歲的黑龍江男孩顧欣，也是白血病。父母三次回老家籌錢，即使賣掉了房子，甚至想賣掉器官籌錢，但與高額的醫(yī)藥費(fèi)相比，只是杯水車薪。

　　太多的例子，太多的遺憾，太多的悲傷。一個(gè)個(gè)家庭因病致貧，一朵朵鮮花因?yàn)槿鄙籴t(yī)藥費(fèi)而過早地凋零。盡管現(xiàn)在的醫(yī)學(xué)技術(shù)還不能保證只要有錢就能治好所有的病，但是我們真的不能為減少這樣的事再次發(fā)生做點(diǎn)什么？只是因?yàn)楹苌儆腥酥�道：一個(gè)0歲的小孩在一份教育儲(chǔ)蓄的保單上附加一個(gè)30萬保額的少兒重大疾病保險(xiǎn)，每年只需要513塊錢。

　　二、如何買

　　一位父親說過一句很發(fā)人深省的話：“我最對(duì)不住我女兒的，是我沒有跟她商量就讓她來到了這個(gè)世界，我不能再對(duì)不住她了，我一定要讓她受到最好的教育”。其實(shí)為人父母者大都有這樣的心愿，因?yàn)榻o孩子最好的投資，就是讓他們受到最好的教育。

　　教育競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，教育費(fèi)用日漸增加是每一位家長不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)，于是他們努力工作、拼命賺錢、買基金、炒股票、置房產(chǎn)……而這一切都需要時(shí)間。從孩子出生到上初中，需要12年，到大學(xué)畢業(yè)更是需要22年。根據(jù)目前教育費(fèi)用的平均水平，一個(gè)孩子的初中階段每年至少需要1萬塊錢，高中是2萬，大學(xué)是3萬，加起來是21萬。這是每一位家長養(yǎng)孩子之前就要做的預(yù)算，是撫養(yǎng)一個(gè)孩子所必須支付的成本，是我們對(duì)孩子需要作出的“愛的承諾”。既然是承諾，就是一定要兌現(xiàn)的，那么從理論上講，我們應(yīng)該在孩子出生之前就為他準(zhǔn)備好。因?yàn)楹苋菀子?jì)算，如果從孩子0歲開始每年為他（她）儲(chǔ)蓄2萬塊錢，大約10年才可以完成這份“愛的承諾”。可是作為孩子的父母，尤其是很多主要經(jīng)濟(jì)來源依賴父母中一方的家庭，萬一家里的“經(jīng)濟(jì)支柱”遇到風(fēng)險(xiǎn)，這份“愛的承諾”如何保證兌現(xiàn)？

　　其實(shí)，我們只要善加利用人壽保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的金融工具，做好對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)和套期保值的規(guī)劃，就可以在有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，把我們生命中必須支付的成本轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，盡早地完成我們對(duì)子女的承諾。

　　三、少兒險(xiǎn)中最重要的組成部分——投保人豁免保費(fèi)條款

　　任何金融工具都有它的不可替代性：儲(chǔ)蓄有靈活性，債券有穩(wěn)定性，股票有高收益性……而人壽保險(xiǎn)的不同之處就在于，寫下想存的金額，不論分多少次存，萬一投保人在存錢過程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，只要存了一次，就能拿到所有的錢，并且所有欠款一筆勾銷——后續(xù)的保費(fèi)不用再交了。

　　需要注意的是，少兒保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人，這樣的保險(xiǎn)責(zé)任通常是主合同不能包括的，需要單獨(dú)購買附加險(xiǎn)。并且特別需要注意，不是所有保險(xiǎn)公司的少兒類產(chǎn)品都可以附加這樣的條款，而不能附加這個(gè)條款的少兒保險(xiǎn)，其實(shí)是失去了購買這份保險(xiǎn)的最重要的意義。

　　綜上所述，一份完整的少兒險(xiǎn)保單應(yīng)該包涵三大內(nèi)容：足額的教育保障，附加充分的重大疾病保障，同時(shí)附加投保人豁免保費(fèi)條款。

　　產(chǎn)品鏈接：

　　信誠人壽：《伴你童行》兩全保險(xiǎn)（分紅型）

　　29歲的李先生，最關(guān)心女兒娜娜的醫(yī)療費(fèi)和大學(xué)教育。根據(jù)他的需求，我們?yōu)槟饶龋ò霘q）設(shè)計(jì)了如下保障方案，可保障至她25歲：娜娜15歲前李先生每年交納6702元（平均每月558元），娜娜可以得到的保障包括10萬元的壽險(xiǎn)保額，10萬元的重大疾病保障，18、19歲每年可得1萬元、20、21歲每年1.5萬元的高等教育補(bǔ)助，以及22歲2萬元、25歲3萬元的創(chuàng)業(yè)發(fā)展金。娜娜25歲前，萬一李先生不幸身故，李太太不必再繼續(xù)交納保費(fèi)，而娜娜的保障利益不會(huì)受到任何影響。

　　光大永明：《明日英才》少兒綜合保障套餐

　　31歲的王先生，計(jì)劃送兒子家俊出國讀大學(xué)，想趁現(xiàn)在自己收入穩(wěn)定豐厚，為孩子積累好留學(xué)費(fèi)用，同時(shí)讓孩子有一些健康方面的保障。我們?yōu)榧铱。ò霘q）設(shè)計(jì)了如下保障方案，可保障至他25歲：家俊18歲前，王先生每年交納13803元（平均每月1150元），家俊18——24歲，每年只交納513元。王先生總共交納約25.20萬元。家俊在此期間得到的保障是15種少兒重大疾病保障30萬元，每次住院最高報(bào)銷1萬元，不限報(bào)銷次數(shù)，還享有最高60元/天的營養(yǎng)補(bǔ)貼。壽險(xiǎn)保障（身故/高殘）隨年齡變動(dòng)，最高可獲賠229631元。留學(xué)費(fèi)用自18歲至21歲，每年領(lǐng)取5萬元，累計(jì)領(lǐng)取20萬元。25歲，可領(lǐng)取5萬元滿期保險(xiǎn)金加12680元累積紅利（假設(shè)中等分紅水平），共可領(lǐng)回約26.27萬元。家俊25歲前，萬一王先生在交費(fèi)期內(nèi)不幸身故或高殘，王太太以后只需每年交納最多1349元，家俊的保障利益不會(huì)受到任何影響。（本文作者為光大永明保險(xiǎn)公司高級(jí)業(yè)務(wù)主任，理財(cái)規(guī)劃師。）